[个人小额信用贷款]号称利率低于银行 信用卡代还是馅饼还是陷阱？

据福州晚报报道不少市民在收到信用卡还款信息的同时，会收到信用卡代还平台推送的广告，声称可以用比银行更低的利率“代还”信用卡欠款。那么，这一业务真能为消费者省钱吗？信用卡代还平台存在哪些风险？

信用卡代还 比分期还款划算？

现在很多市民收到的信用卡账单信息都附有“信用卡代还”的广告，其口号非常诱人：“替你还信用卡账单，利率低于银行信用卡分期还款费率，申办零门槛。”

昨日，记者咨询了卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼等多个信用卡代还平台。这些平台的客服人员表示，信用卡余额代还是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在平台申请较低利率贷款的方式一次结清银行信用卡账单，再分期还款给平台。

“比如，我们可以为你提供一笔信用贷款，金额10万元以下，月利率0.75%再加一点服务费。通过手机APP或到官方网站上，提交信用卡和身份证信息一般就可申请，放款时间几小时到几天不等，然后你按月还款就行。”卡卡贷的客服人员说，平台的利率比银行信用卡分期还款业务的利率更低。

通过代还平台还款是否真的比银行账单分期划算呢？记者咨询多家银行的信用卡客服人员了解到，目前部分利率较高的银行的信用卡账单分期日利率为0.05%，实际年化利率约19.56%；卡卡贷等平台除了每月收取0.75%的利息和0.5%的服务费，还要在借款时一次性提前扣除2%的手续费，实际年化利率约20.7%。此外，银行经常有免息、免收手续费等活动，而信用卡代还平台很少推出此类优惠活动。

个人信息或泄露 存在诸多风险

上述信用卡代还平台都称自己为互联网金融机构，而在支付宝的“花呗”、京东商城的“白条”等常见购物网站的支付平台上，根本没有开展信用卡代还业务。

记者调查不少信用卡代还平台发现，用户提交个人信息之前，根本无法查询费用构成、费用区间，只有提交个人资料，系统进行综合评分后，用户才能看到月手续费率和明确的还款金额。而且，持卡人如果想申请信用卡代还业务，需要完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中需要填写大量密码，有的甚至要提供手机的安全密码。

“市面上的信用卡代还平台资质参差不齐，有些平台在还款过程中以征信、核查等为名套取客户的CVV码(信用卡安全码)和验证码，再通过其他渠道倒卖客户信息，导致客户的信用卡被盗刷。如此一来，不仅账单逾期未还，还要承担信用卡被盗刷的损失。”360安全实验室工作人员告诉记者，如果选择信用卡代还服务，一定要仔细甄别平台的工商注册信息、股东信息等是否有风控背景等，在提供个人资料时要注意保护好自己的信息安全。

据介绍，信用卡代还业务其实是小额贷款业务，在放贷之前，平台为规避风险，一般都会通过央行征信系统查询申请者的个人信用记录，而且往往不会告诉申请人。因此，如果借款人有房贷、车贷等大额贷款需求，最好不要去找这些代还平台，因为个人征信报告上短期出现太多的查询记录，银行信贷审核人员会认为该客户很缺钱，进而影响大额贷款审批。

文章来源：福州晚报

作者：江 海