[白领贷款]稳定高薪、没债务的白领想贷款，却连连遭拒！原因令人意外

骑共享单车，刷芝麻信用可以不用交押金；银行贷款，不用房子抵押，凭征信报告和工资流水就能借到钱……有人戏称“这是一个刷脸的时代”。在这里，“脸”等同于“信用”。

那么，问题来了。是不是从不向银行借钱，没办过一张信用卡，也无所谓“逾期”或“失信”，就意味着“信用极好”呢？答案是“不”。

最近，在一家事业单位拿着稳定高薪的许女士，申请一笔信用贷款却连连遭拒，问题就出在她“从不刷脸”。这到底是怎么回事？

没债务的“优质”白领，连遭拒贷

许女士是位白领，在一家事业单位拿着不错的稳定薪水。因为老公从事金融业，家里的房子、车子、资产配置、大小开支全是老公刘先生打理，不过最近，许女士为一笔贷款操碎了心。

许女士告诉记者，某家银行为拓展业务，针对国家企事业单位开发了一款信贷产品，利率低、审批快，使用也很方便。身边很多同事都办了这个业务，许女士也“跟风”申请。

令许女士疑惑的是，同一个单位，工资差不多、办三张信用卡、身上还有两笔房贷的同事，一次通过，没有任何负债的许女士却连续申请两次都没通过。

“第一次是客户经理帮我申请的；第二次，我自己在手机上操作，短信发过来说‘审批没通过’。客户经理帮我查了下，结果是‘征信评分不过关’。”许女士诧异，从没办过一张信用卡，最不可能出问题的征信竟然出问题。

“经理说我是‘征信小白’，银行不受理我这种客户。她让我先办张信用卡，养起来，然后再申请试试看。”许女士说，原来“从不刷脸”也是一种错。

零征信或意味高风险，还款能力无从考察

什么是 “征信小白”？简单来说就是，从未办过贷款，从未申请并使用过信用卡的，并且征信记录为零的用户。

“一般人认为，像许女士这样有着稳定薪酬、工作良好的高学历人群，是银行争抢的优质客户，但实际上，有的银行会综合考量，把‘征信小白’拉入黑名单，原因是无从了解客户的真实财产状况和还款能力。”某银行从业人员张先生告诉记者，对银行来说，“征信小白”有时候会成为优质客户的“硬伤”，为了控制风险，有些银行不会轻易放款。

“之前我们有个客户，她在一家公司做到了项目负责人，薪酬和社保流水拉出来很漂亮，她想开家公司做私活，办信用贷款，因为她从没和银行发生信贷，征信记录为零，我们把她的授信额度下调了五成。”张先生说，“征信小白”中女性占多数，除了不善理财，还有就是观念没更新。

“大部分人认为不办信用卡就不会逾期，不会逾期，征信就会良好，这是错误认知。”张先生说，如果不办信贷，不与银行发生联系，信用积累就无从谈起。

个人征信包含哪些内容？

那么，到底什么是个人信用记录，里面包含了哪些内容？

记者通过中国人民银行查询了本人的个人信用报告，报告上详细记录了自己的工作经历、居住变动、信贷记录、公共记录和查询记录。

信贷交易明细里记录了本人发生的两笔个人住房贷款，三个信用卡账户，两笔对外担保。信用卡业务明细中，每张信用卡都有账户状态、最近6个月平均使用额度、最大使用额度，当前逾期期数等内容。公共记录中包括欠税、民事判决、强制执行、行政处罚和电信欠费等。记者感叹“银行比亲妈还了解自己啊”。

“只要你与银行发生借贷，你的个人信息、资产状况，都会记录。”张先生说，黑历史会追溯五年，也就是，发生逾期，五年后才会从征信里抹掉。

如何从小白变成“征信达人”？

记者了解到，虽然银行还有抵押贷款和保证贷款，但对“上班族”来说，信用贷款更有优势。“其他两种，比如房贷、车贷属于抵押贷款，要有交易合同；保证贷款，请家人、同事做担保，但会影响他们的征信评级。”张先生说。

既然征信对“上班族”来说这么重要，“征信小白”如何才能变成“达人”，个人征信又如何避开“暗礁”刷出亮眼报告？在一家本地银行供职多年的陈经理提供一些参考。

“就像打游戏练级一样，你想在个人征信中积累好成绩，也需要打怪升级做日常。养信用卡就是做日常，积累信用。”陈经理打了个形象的比喻。

“最简单的，‘小白’可以先申请一张信用卡，保持良好的还款习惯，为征信积分，有助于贷款审批。如果你是土豪、富二代，可以先做个抵押贷款，按时足额还款，也能积累信用。”陈经理说，相比贷款，信用卡因为额度小，审批流程简单一些。

个人征信是怎样查询的？

说了那么多关于个人征信的问题，到底怎么查呢？记者打听了下，本人查询征信报告，方式有两种。一是拿着身份证在工作日前往中国人民银行申请提取个人征信报告。另外一种是通过网上申请，进入中国人民银行征信中心官网，打开互联网个人信用信息服务平台，申请网上调阅，报告要等到第二天才能出。

值得注意的是，目前基本上所有银行都接入了人行的个人信用信息数据库。“银行可以通过后台查到客户征信，但是根据规定，必须要经本人授权才能查阅。如果未经授权，属于违规操作。”陈经理说，发现的话，可以举报。

“另外，个人征信报告不要短时间内多次查询，哪家银行什么时间查了你的个人征信，都会有显示，如果短时间内被多家银行查询，第一说明你着急用钱，第二大家会互相观望，别家银行不放贷，其他家银行拒贷的可能性会增加。”