[榕树贷款]金融科技走向平台化 榕树贷款连接信贷两端

本网11月08日讯 工行近日宣布正式成立金融科技研究院，至此已构建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新格局。业内人士分析称，近年来大行持续加大金融科技的布局和投入，运用金融科技手段构建企业级技术平台，推动银行向数字化、智能化转型发展。

平台化，代表了金融科技发展的新动向。金融科技的价值是通过技术手段，对产品和客户进行有效分析，将顾客和产品进行评级，从而完善匹配模型。基于此，金融科技必须更开放、包容，多样化，才能为不同用户提供合适的服务。

为什么这么说呢？一方面由于传统金融机构金融科技能力层次不一，中小银行在金融科技方面的投入不足导致自身金融科技发展薄弱，另一方面各类金融科技平台在技术上具有优势，但是欠缺资金和场景。因此，金融科技需要和众多公司合作，打造开放平台，共享各自优势，形成完整的金融产业链条。

助贷的平台化探索

据媒体报道，借呗升级上线了plus版，将贷款额度提升至5-30万元。蚂蚁借呗+是蚂蚁金服与中邮消费金融合作推出的借呗系列产品，主要是满足优质用户的大额需求，比如结婚、家装、旅游等。

看似只是产品的普通升级，但背后的逻辑却发生了变化。借呗+主要为具有线下审核能力的金融机构导流。不难看出，借呗已经从一款单纯的贷款产品，变得开放，转变成一个多元化消费金融平台。如此一来，产品服务的用户更多，对接的资源更广，自身的价值也就更大。

借呗只是平台化的一个典型。目前，网贷转型发展，一些基础较好的网贷机构选择了与金融机构合作，成为金融机构的获客平台。还有一类平台，早早就把握住了平台化发展趋势，放弃自己不擅长的资金、催收等环节，只做分层技术，将各种不同信用水平的用户通过技术路由分配给不同的金融机构。

头部平台榕树贷款，运用独创的智网AI技术，筛选用户，为金融机构匹配适合的用户。截至目前，榕树贷款已与数百家金融机构达成合作。相比其他平台，金融机构更愿意让利榕树贷款，因为经其推荐的用户更符合金融机构的客群定位和风险评价，有效降低了金融机构的获客成本、风控成本，且贷后表现更好。

构建自身的核心能力

9月初，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，明确了金融科技是技术推动的金融创新，旨在运用现代金融科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。金融科技发展的实施路径是技术、金融和场景结合，三者缺一不可，强调对金融科技的监管必须是高科技的、全链条的、深层次的。

专家表示，无论未来监管政策如何规定，从大趋势上看，银行要想实现服务无处不在，就必须和助贷机构合作。尤其是对中小银行、城商行、信托、消费金融公司、小额贷款公司来说，与助贷的合作可以帮助他们实现零售业务的变革。

传统金融机构的优势主要体现在拥有规范的经营管理水平，良好的信誉和相对低的资金成本，但同时合规性要求较高。助贷机构与之合作，必须能够获得金融机构的认可，且符合合规要求。这样一来，走平台化发展，赢得金融机构信任，金融科技平台需要构建自身的核心能力，能够满足各家金融机构的需求。

榕树贷款利用分层技术，筛选不同信用评价的用户，匹配合适的金融产品。看似简单的原理，事实上要求匹配的用户能对应各家机构不同的风控标准，且符合用户的用款意向。

榕树贷款首先对数据库里的用户风险进行计算，给每个人做定价与预授信。预授信之后，榕树贷款为用户展示的贷款界面是定制式的，每个人看到的利率、期限和额度都不一样。预授信做得越准确，后续贷款申请的通过率就越高，有助于改善用户体验，提高获客转化率。

榕树贷款表示，填写资料时，越优质的人群往往越不愿意多填，这要求平台有足够的风控能力，即便用户少填资料，也能准确定价。这等同于为金融机构提前排除了一道风险，获得的用户是符合机构信贷产品定位的人群。截至目前，与榕树贷款合作的机构包括银行，持牌消费金融公司，互联网公司等机构。

对于个人用户来说，在符合自身信用水平的同类产品中，又拥有一定的选择权，满足了个性需求，能够有效增强用户粘性。同一客户，不同时期的用款需求不同，但是通过榕树贷款都可以获得满足。