[按揭贷款计算]银行： 没额度了! 购房者： 明年年初能放款吗？ 银行： 不确定

文/BANK研究僧

你是否遇到过这样的情况？年末申请房贷，银行会因为额度不够，而不发放贷款。可是到了次年年初，银行仍然不放款。

这种情况确实是存在的，银行是否要放款与很多因素有关，其中最重要的一点就是额度问题。当然也不只是这个问题，还有其他方面的原因。也正是因此，才造成了，年底不放款，年初还是无法放款的情况。

我们以12月31日为分界点，讲述前后两段时间可能遇到的问题。

12月31日以前

在年底这段时间不放款，最主要的原因就是额度不够，很多人对此都比较理解。其实此处的额度问题主要是有两个方面的原因造成的：

第一、总额度受限

12月31日是银行的年终决算日，一般在决算日前一个月，银行就会对可能发放的贷款进行预估，对吸收的存款进行预估。这种预估的目的就是为了能够得出准确的年度经营数据。基本上能放多少贷款，能吸收多少存款，在11月底就差不多清楚了。

第二、按揭贷款额度有限

监管机构对银行也是有各种考核指标的，其中比较重要的是两增两控。这个指标我就不详细说了，就主要说其中的一条：“小微企业贷款增速不得低于各项贷款同比增速。”这句话的意思是，一家银行当年房贷的增速是10%，那小微企业贷款的增速至少要大于10%。

住房贷款风险较低，单笔额度也相对较高，是增加贷款规模的主力产品。很多银行就是为了增加贷款规模，发放了很多住房按揭贷款。这也就造成了小微企业贷款增速低于住房按揭贷款增速。

银行为了完成这个指标，怎么办呢？将小微企业贷款提速，将住房按揭贷款降速，甚至不再发放。这样就造成了住房按揭贷款额度紧张的问题。

总的来说，年底不放款主要是受制于额度的问题，额度问题又来源于年终决算和贷款指标的考核问题。

12月31日以后

年前没有额度，大家都能理解，可是年后按理说应该有额度了，为什么也会出现不能放款的情况呢？我们来理一下：

年后不放款的情况相对较复杂，主要有三类：

第一、贷款额度问题

年后，其实依然有贷款额度问题，只不过这种情况并不普遍。每年银行的政策都会根据发展方向进行调整。有些年度是利润导向，按揭贷款就不会安排多少额度，因为按揭贷款的利率太低了；有些年度是风险导向，主要做的就是风险较小的房抵业务，当然也包括住房按揭贷款；有些年度是规模导向，按揭贷款就会大力去做。

如果今年不再适于发放住房贷款，银行也是会不再发放住房贷款的。当然，贷款额度问题出在年初的可能性略小，但不排除有些银行就是会因为额度卡客户。

第二、放款排队问题

上一年因为贷款额度问题，积攒了很多客户。到了年初，大家都着急放款，但是住房贷款额度有限。僧多粥少，大家只能排队，这个月排不上就排在下个月。

比如在2019年年初，部分地区由于监管机构配合调控房市，要求每家银行每个月按揭贷款的额度只有1000万。听一个朋友说，他的住房贷款，年前下了批复，年后2月底才放款。

第三、贷款资质问题

年前审核材料发现，可以放款，年后却发现贷款资质已经不符合条件。这种引发的贷款资质问题在住房按揭贷款方面不太容易出现，但是在其他类型的贷款却是比较容易出现的。为什么会出现这样的情况呢？

银行的贷款审核和放款审核是两个部门，即使贷款审核通过以后，放款审核的人员对于要求及时性的文件还是比较关注。

比如征信，银行要求必须是放款前两天内的。如果你在等待放款的过程中申请了其他贷款或是逾期次数增多，就会被拒；失信被执行信息，必须在贷款当天再次查询，如果你正好在等待期内处于被执行人或者涉诉，都有可能会被拒。这也就造成了年前能批，年后不能放款的情况。

总结：

住房按揭贷款的周期可短可长，有些人顺利一些赶上好时候，一周可能就放款了，他们采用的是后置抵押的方式。有些人则相对不顺，一会儿因为额度问题卡住进度，一会儿因为抵押问题卡住进度。在年底申请住房贷款，很容易遇到流程被卡的情况。

在银行面前，贷款客户处于弱势，能不能放款，什么时候放款都是由银行说了算。在这里我给大家提供三点小贴士：

如果可以选择，最好不要选择在年底申请住房贷款；

如果遇到进度受阻，要让中介或是售楼部的按揭专员帮忙催促。他们因为合作关系，催促力度会比客户自己要足。

在贷款申请的过程中不要掉以轻心，只要不放款，就要十分小心自己的征信情况，避免功亏一篑。