[房屋按揭贷款计算器]接力贷可“贷贷相传”？！房屋按揭贷款最长可贷到80周岁？……

80岁还在还房贷，是一种怎样的体验？
有过购房按揭贷款经历的人都知道，银行对贷款年限有严格的规定，不是你想贷多少年就能贷多少年。比如一些临近退休的中老年人，可贷年限就很短。不过，杭州某银行近日悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破了贷款人最高年龄纪录。

根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》报告显示，2017年，中国大陆人均预期寿命已由2016年的76.5岁提高到76.7岁。所以，该贷款的贷款人最高年龄超过了人均寿命。

据了解，不只是杭州，在其他城市也有银行放宽了住房贷款年限。业内人士透露，佛山中行已经把个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，此次调整延长了5年。虽然不像杭州上述银行直接延长到80岁，但佛山中行的做法的确放宽了房贷年限，而且据悉这个政策已经执行了很久。

对此，有网友产生质疑：活到老，还到老？

▲微博网友评论截图

某银行规定房贷可贷到80周岁

近日，一则消息引发不少购房者关注：杭州某银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。

据了解，目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁，少数银行最长可贷到70周岁。以一名60周岁的购房者为例，若贷到65周岁，那么按揭年限最长只能申请5年；若贷到70周岁，最长也只能申请10年。

最长可贷到80周岁，这一消息是否靠谱？“最长可贷到80周岁，确有此事。这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”2018年12月28日，有记者以购房者的名义向该银行某支行的一名客户经理咨询，得到了确切答案。该行原先规定最长可贷到70周岁，此次调整足足延长了10年。

那么，贷款人最长可贷到80周岁，银行的风险又该如何控制？要知道，老年人收入有限，且随着年龄增长生病几率大增，还款能力也会逐年下降。对此，该客户经理向记者解释说，这是一款“接力贷”产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。“我们对贷款申请人的资质审核会比较严格，同时还要求指定其子女作为共同还款人，贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力，其子女就要承担相应的还款义务。一般来说，非常优质的客户才能获批。”

据悉，这款“接力贷”最高贷款年限为30年。

什么是接力贷？

多位银行业内人士表示，接力贷并非新鲜事物，商业银行早已有之。

“就是商业银行发现，如果单凭年轻人，想要凭借自身实力贷款买房是一件非常困难的事情，毕竟对于年轻人来说买房需要足够的积累，更需要一定的收入水平，也许父母能够帮年轻人凑足首付，但是不一定能够让年轻人的本身收入支撑起房贷还贷的每个月的压力。在这个时候，商业银行为了能够帮助年轻人买房，推出了类似的接力贷产品，就是将原先只能够一个人或者是夫妻双方贷款的项目，变成了一家人都可以贷款，只要是有一定的亲缘关系，一起来支撑起整个买房的进程。”苏宁金融特约研究员江瀚表示。

而在百度百科的解释是，个人住房接力贷款是指以父母或某一成年子女（或子女与其配偶）或父母与子女共有作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品。

特点是，无论是购一手房还是二手房都可办理个人住房接力贷款；如果作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定（借款人年龄+贷款年限≤70）可以办理的贷款年限较短，月还款压力较大，可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限；如果作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。

早在2018年4月份，就传出消息，工商银行把个人住房贷款最高年限延长到了75周岁。

▲图片来源：联合财经

工商银行相关负责人当时接受采访时指出，该政策调整是为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻其经济压力。未来工行将持续认真贯彻执行国家“因城施策”的差别化个人住房信贷政策，积极支持居民自住及改善型合理购房融资需求。

“接力贷”曾在房地产调控中被叫停。据新华社2016年底报道，上海市叫停了“接力贷”“合力贷”等信贷产品。据融360大数据研究院房贷分析师李唯一表示，目前来看，接力贷并未普遍，仅存在于少数银行或地区。

使用这款产品的 大多借父母名义买房

据悉，目前杭州房贷市场上，仅这家银行推出了最长可贷到80周岁的“接力贷”产品。这一贷款年限已远远高出其他银行。有人戏言，活到80岁还在还银行按揭，看来是要当一辈子房奴；也有人拍手称快，认为这一房贷新政对部分购房者来说是个利好。

“要是这个政策早点出台，我们当初买房就可以申请贷款，不会像现在这样压力大了。”张女士表示去年5月底她参加某小区的摇号登记购房时，为了增加摇中几率，他们决定夫妻俩和公婆同时登记。结果他们没摇中，公婆却幸运摇中了。

“公婆年纪都已经60多岁了，问了几家银行都说没法贷。房子总价接近400万，原本打算贷款200万元，这样手头上还能有一些余钱。贷不了款之后计划一下子打乱了，只好四处凑钱一次性付款。”张女士尴尬地说，虽然摇中红盘令不少人羡慕，但是全款的压力只有自己知道。

去年上半年，杭州楼市摇号盛行之时，像张女士这样的购房者，并不在少数。父母摇中了却无法贷款，但是又不舍得放弃，只能“被全款”。业内人士认为，随着高价地楼盘纷纷入市，新房二手房之间的价格倒挂现象逐步消失，参加摇号的购房者数量已锐减，借用父母名义参加摇号的现象也大幅减少。

不过，该银行的房贷新政还是会改变一些人的购房计划。

“我们家在杭州现在已有三套房子，美中不足的是房子都太小了，最大的也只有89平方米。要改善的话必须卖掉两套才能再买一套，这样的操作很不划算。要是可以贷到80周岁，我就可以考虑把我爸妈的户口迁到杭州来，以他们的名义买房。这样的话就算首套，不光首付比例低，利率也低，换房成本低了不少。”原先一直对换房一事犹豫不决的徐女士得知该银行的房贷新政之后，兴奋地表示，等房价再跌一点，她就打算下手了。

专家：一套房套牢几代人不值得提倡

对于这一业务，业内表达了隐忧。有业内人士表示，这一政策容易被投资投机需求利用，以躲避限购、限贷。此外，“接力贷”扩大了购房的范围，或会给前后几代人“加杠杆”。

对此，中原地产首席分析师张大伟分析：
“
杭州某银行延长贷款年龄的政策是非常明显的鼓励子女用老人的贷款，享受首套房待遇。政策事实上是变相取消了限贷政策。虽然政策直接影响的人不多，但还是会被投资投机需求利用。

就目前来说，国内大部分银行还款年龄最长到70岁。这也就是说，如果贷款人已经50岁了，那么贷款人最多只能购房贷款20年，这其实已经充分考虑了当下人均寿命提高，以及未来延迟退休的可能性。但现在银行将贷款年龄延长到80岁，有明显的风险。

与此同时，杭州的政策主要针对的是接力贷，也就是说老人和子女要同时还贷款，这其实就非常明显的是银行在钻政策空子。因为2017年、2018年，过去两年很多城市都在进行房地产调控，执行严格的贷款约束，很多城市认房又认贷，政策明显的抑制了楼市的多套房投资需求。

对于房地产市场说，购房行为应该是理性行为，这种鼓励贷款到80岁，一套房套牢几代人的做法，不值得提倡。

在过去楼市政策逐渐放宽的过程中，银行每次都是最为领先的，杭州这一银行政策宽松如果成为趋势，对市场将带来很大影响。
”
也不少业内人士都认为，银行放宽房贷年限，是利好楼市，让年长的刚需可以有改善住房的机会，子女和父母一起承担房贷，也能相应减轻各自的负担。也是应对老龄化的一种措施。而且，考虑到通胀，贷款年限其实越长越好。在任何一个国家，通胀都是长期存在的，当通胀被长时间叠加，就产生滚雪球一样的效应。中国尤其如此，如果考虑到通胀因素，中国真正的按揭只有10年，最多15年，后面的按揭通胀替你还了。

还有业内人士认为，相比房贷利率调整，这个单一事件影响到的人群数量并不多，并不具有政策风向标的意义。尽管如此，随着杭州楼市成交整体趋缓，房贷业务量下滑，利率下行是大势所趋。

也有银行人士表示，放宽房贷年限，等于变相有了买房资格，但如果监管层关注到此事，很有可能会被叫停。

来源 | 第一财经、钱江晚报、联合财经、新浪财经等