[互联网贷款]互联网贷款模式受认可，银保监会要求银行这样做
近日，银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》。上述《通知》明确，支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。两会以来，国家出台一系列政策措施，以缓解小微企业融资难问题。可以说，上述《通知》即是针对小微企业融资需求急、频率高、金额小、期限短的特点，以及信息不透明、信用缺
近日，银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》。上述《通知》明确，支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。
两会以来，国家出台一系列政策措施，以缓解小微企业融资难问题。可以说，上述《通知》即是针对小微企业融资需求急、频率高、金额小、期限短的特点，以及信息不透明、信用缺失的弱点，“对症”施政。
从某个角度来说，贷款的“全流程线上模式”，或将成为缓解小微企业融资痛点的重要推动力。
“全流程线上模式”运用大数据与互联网技术，可以实现借款信息撮合。
比如，金融科技企业友信金服旗下的人人贷，自2011年成立以来，就专注于小微企业。在面向小微企业主客群时，人人贷将数字化贯穿至客户申请进件、系统审核、人工线上审核、签约、贷后管理等全流程，全流程线上操作。小微企业主凭借个人信用，无需抵押即可获得个人经营性借款。
这个模式背后，是基于大数据及人工智能技术的多维风控模式。人人贷借助运用数据驱动和经验辅助为核心的系统模型，能够防范借款人欺诈风险。这套系统能更有效地在空间和时间序列上从传统人工很难发现的弱变量中寻找风险特征，并更加“了解你的客户”。最新数据显示，人人贷已服务超过100万名借款人，平台上80%资金流入实体经济领域。
对于银行来说，全力推进全流程线上贷款，关键要解决银企信息不对称问题。中国工商银行原行长姜建清认为，由于信息割裂，融资银行对融资企业缺乏整体把握，无法真正“了解你的客户”。
目前，随着金融科技的快速发展和征信体系建设的完善，信息不对称问题将不断改善。其中，金融科技能够帮助银行推进数据化变革——摒弃依靠人工调查、授信、审批、贷后管理为主的传统风控模式，以满足日益扩大的小微企业群里。而接入越来越多信用数据的央行征信系统和百行征信，则为银行进行信贷判断和决策提供必要条件。
事实上，在探索全流程线上贷款上，部分银行已利用金融科技手段实现一定的突破。
银保监会副主席祝树民撰文表示称，工商银行等借助“互联网+”，整合行内数据和税收、工商、电力等信息资源，研发了全流程线上操作、系统自动识别风险、评分审批的贷款产品；地方性银行将“跑数”的数字化信息和“跑街”的社会化信息相结合，创新完善社区化的小微金融模式；新型互联网银行则通过智能化的风控体系和数据“画像”，有力拓展了对小微市场主体的服务覆盖面。
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