[怎样贷款]微众银行年报：3年研发投入30亿，个人客户超过2亿

微众银行董事长顾敏在年报中指出，“我们坚信银行就是科技企业，面向未来的银行不仅需要深度应用科技，更需要把科技能力转化为核心产品和服务。”

作为中国首家民营银行，微众银行又交出了一份无可挑剔的成绩单。

最新披露的微众银行年报显示，去年全年，该行营收148亿元，同比增长48.26%；净利润39.5亿元，同比增长59.66%

截至2019年末，微众银行服务的个人有效客户突破2亿人，法人客户达90万家；资产总额达2912亿元，管理贷款和管理资产余额双双突破4400亿元。

在靓丽的数据背后，微众银行在科技应用、业务结构与风险管理等方面，都有着可圈可点的表现。

目前，国际评级机构穆迪和标普分别给予微众银行“A3”和“BBB+”评级，展望为“稳定”，在国内仅次于六大国有商业银行。

1“我们坚信银行就是科技企业”

多年来，微众银行一直坚持以科技研发和应用驱动业务发展。

在去年10月份发表的研究报告中，国际知名独立研究公司Forrester将微众银行定义为“世界领先的数字银行”。

今年4月，知识产权媒体IPR Daily发布2019年全球银行发明专利排行榜（Top100），在2018年榜单中排名第五的微众银行，2019年以632件专利申请量跃居首位。

据了解，在微众银行2019年的全部公开专利申请中，80%以上来自于“ABCD”四大领域，其中又以人工智能和区块链最具代表性。

作为一家年轻的银行，过去三年里，微众银行的累计研发投入接近30亿元。其中，去年研发投入达到13.72亿元，占到全行营业收入的9.22%。

在2017、2018年，微众银行的研发投入分别为9.83亿元、6.42亿元，占比分别为9.80%、9.52%。

可以看到，尽管微众银行的营业收入快速增长，其研发投入力度始终维持在高位，并处于银行业领先水平。

在人员配置方面，目前微众银行科技人员占比接近六成。去年全年，微众银行共引进多层次人才超600名，并重点组建了具备多语言、多文化适应能力的专业科技团队。

在深化产学研合作方面，去年微众银行携手深圳大学组建全国首个金融科技学院，并联合香港科技大学、南洋理工大学等国际知名院校成立联合实验室或研究中心。

在科技基础设施方面，去年微众银行完成深圳同城5中心多活建设和上海灾备中心静安机房投产，服务器总数量超过11,000台，系统综合可用率达99.9985%。

微众银行董事长顾敏在年报中指出，“我们坚信银行就是科技企业，面向未来的银行不仅需要深度应用科技，更需要把科技能力转化为核心产品和服务。”

基于此，微众银行将主要技术成果在国内外全面开源，逐步从开源技术的受益者转变为贡献者，并积极为若干行业及其主管部门提供基础设施、协助创造科技生态和建立行业标准。

举例而言，微众银行自主研发的全球首个联邦学习底层技术平台（FATE），作为一种基于数据隐私保护的人工智能底层算法，已全面开源并捐献给全球知名的Linux基金会，FATE开源社区在全球已有数百家知名机构、企业和高校用户。

同时，微众银行主导研发的区块链底层技术开源平台FISCO BCOS汇聚了上万名社区成员，并帮助合作伙伴在生产环境落地超过数十个应用案例，成为最大最活跃的国产联盟链开源生态圈，同时成为国家级区块链服务网络（BSN）中首个国产联盟链底层平台。

2。三大业务板块齐头并进

提及微众银行，大多数人的第一印象是微粒贷。作为微众银行的的核心产品之一，微粒贷早已名声在外。

这在一定程度上影响了人们对微众银行的认知，误以为这家银行的主要业务就是消费信贷。

实际上，除了微粒贷，微众银行还有面向中小微企业的微业贷、面向汽车消费场景的微车贷等核心产品。

在上述产品的基础上，针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求，微众银行于2018年正式组建大众银行、直通银行和场景银行三大务板块。

从财报来看，在走过5个年头之后，微众银行已经初步实现业务多元化，三大板块正在齐头并进。

在大众银行方面，截至2019年末，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2,800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。

数据显示，在微粒贷客户中，约77%从事蓝领工作，约80%为大专及以下学历，笔均贷款约8,000元，超过71%已结清贷款的利息低于100元，彰显了其普惠性。

在直通银行方面，截至2019年末，微业贷为民营企业中的23万户普惠型小微企业提供了信贷服务，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信；这些企业的就业人数超过200万人。

与此同时，微众银行还针对小微企业的需求痛点，借助金融科技手段大力拓展供应链金融和现金管理两大业务，构建了与相关行业龙头品牌达成业务合作，覆盖上下游供应商、经销商企业的生态圈。

在场景银行方面，微众银行重点在个人消费领域与合作伙伴一起，将金融服务嵌入到线上线下、衣食住行等生活场景。财报提到，依托微车贷、微租贷等普惠金融产品，场景银行实现了多元化发展。

此外，2019年10月，微众银行AI团队正式推出智能资产管理科技平台“揽月”。目前该平台已和多家机构达成合作，并将作为智能资管领域的新型数字基础设施，在银行、基金、保险、期货等多个金融领域持续落地应用。

3。新发放贷款利率再降1.84个百分点

作为一家金融科技持牌机构，自成立以来，微众银行在前沿金融科技领域大力开展研发和应用，确保核心技术的自主可控和信息安全。

目前，具备完全自主知识产权的分布式银行核心系统已成功服务超过2亿客户，实现年均日交易3.6亿笔，单日交易峰值近6亿笔；已实现国内第一梯队银行的规模水平，显著降低了每账户运维成本。

以科技降成本、向科技要效益的特色做法，使微众得以持续让利于客户，实现全年新发放贷款利率较上年继续下降1.84个百分点，户均利润贡献不到20元。

在风控上，微众银行持续运用金融科技手段完善大数据风控体系，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，有效提升了内控能力和效率。

财报显示，2019年，微众银行在行业内率先将不良贷款标准由逾期90天改为60天，不良贷款率为1.24%，贷款拨备率5.52%，拨备覆盖率444.31%，流动性覆盖率为585.20%，资本充足率12.90%，均优于行业平均水平。