[信用社贷款]为什么有些公司的成本和贷款成本这么高？

有朋友的一个食品厂想扩大规模，算了一笔账，自己投资了300万积蓄买全自动流水生产机器和其它生产设备，通过金融公司抵押了2套总价值七八百万的房子，在信用社贷款1000万，利息2分，金融公司好处费70万。一年仅利息成本就高达310万。再加上厂房租金和工人工资，一年运营成本130万，再加上其它水电费等费用一年大约150万。一年各项支出高达700万。这样的经营管理成本和贷款成本厂子如何生存和发展？

曾经有过一段时间有一个主题的争论，那就是：到底是工人养活老板？还是老板养活工人？实际上，工人和老板肯定是相互依存的关系。但是创业不易，老板不易确是事实。

抛开公司自身的运营成本不说，运营成本的高低都是创业必须承受的，只要你想开公司、想创业。

现在仅就公司的贷款成本略说一二：

第一，创业时期就不是贷款的最佳时期而应该是自有资金或者风险投资支持的时期

大家知道，银行贷款的对象是生产和经营比较稳定的企业，要求企业的生产经营状况稳定、经济效益良好、还款来源充足，一般会存续两年以上。因为新创业的公司一般失败率比较高，有数据显示，创业公司存活率五年以上的只有7%，十年以上大概只有2%，这与银行稳健经营、保证存款兑付的宗旨并不相符，所以，一般银行不会对创业初期的企业贷款。而创业初期的资金来源一般只会使用自有资金、自筹资金和风险投资资金。而风险投资资金的要求就不仅仅是收益的分成，甚至有的还要求分享股份和未来的期权。

第二，很多创业者本身盲目高估了自己的经营实力

一些创业者满怀创业的激情和热情，但是并不具有足够的资本实力、经营管理实力，空有一腔热情是不够的。有一些人有好的想法，就觉得银行应该借给自己钱，那是不可能的；有的对自己的经营管理能力和企业的盈利能力过于自信，一开始就盲目追求大、先进，缺乏扎扎实实、一步一个脚印的发展，因此对资金的需要量过大，资金成本自然就会高，在得不到银行贷款的支持下，寻求社会资金的支持，资金的成本就会更高。案例里说的是通过金融公司抵押自己2套总价值七八百万的房子进行贷款融资，而大家都知道，金融公司的融资成本比银行高很多，贷款利率也比银行高的多，所以融资成本自然就高了。

第三，很多创业者都希望靠别人的资金发展

有的人创业之初就希望用足融资杠杆，按案例不说，只有300万自有资金，就贷款了1000多万，1比3.3的杠杆，融资中算是杠杆比较高的，在高杠杆融资的情况下，融资成本高就是必然的。一般成熟的企业资产负债率也不会超过70%，这个企业一创业资产负债率就达到了77%,这种高负债率的融资必须会导致融资成本过多、过高。

第四，创业之初不应该介入高利融资

很多创业之初之人，为了得到资金实现创业的梦想，不惜从各种渠道供借入资金，甚至借入高息资金，正如案例所说，从信用社银行贷款1000万，利息2分，金融公司好处费70万，一年利息成本就高达310万。一般来说月息2分，年息24%已经是合法借贷之中的最高利息，比银行贷款利率3—4倍，而且还有70万的金融公司好处费，明显有社会集资或者非正常手段融资行为，你借贷的就是高利贷款，融资成本自然就高了。

因此，在我看来，创业之初并不适合融资特别是过度融资，因为创业本来资金压力就大，过度融资将导致资金利息过多而加重企业负担，而且创业之初融资成本也更高。建议创业之初量力而行，等待企业经营管理正常以后再扩大规模，融资也就容易一些，融资成本也会低一些。有的人希望拿别人的资金创业难道不是对别人不负责任吗？还有的人希望银行给创业之人贷款而且最好不要利息也是不现实的。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言