[个人无抵押贷款]区块链锁定“真实现金流”祺鲲科技助力中小企业无担保无抵押贷款

日前，以区块链技术为依托国内首例中小企业无担保无抵押贷款在机票代理行业完成放贷，凭借祺鲲科技的区块链、大数据、云计算等技术手段捕捉底层资产真实经营性现金流数据，中融天下商业保理基于真实现金流为贷款企业注入金融流动性，并由中国银行进行贷款资金账户监管。这也是国内乃至日本和欧洲首例利用多种金融科技手段使供应链金融保理脱离核心企业担保而完成的放贷业务。

祺鲲科技高层介绍“中小企业区块链融资平台”

据悉，此笔业务覆盖两千万底层资产，形成标的总额将近壹仟万人民币，在祺鲲科技打造“中小企业区块链融资平台”上完成放贷全流程，该平台旨在通过金融科技将中小企业现金流形成过程真实记录并呈现出来，助其以真实的应收账款数据为依据获得无担保无抵押贷款。祺鲲科技邀请了行业协会、持牌金融机构、中小企业主等十数位嘉宾，共同探讨金融科技如何助力中小企业拓展融资渠道，赋能实体经济。

金融科技还原资产本质

长久以来，中小企业融资难、融资贵是世界性难题。就中国而言，造成这样的局面主要有两大原因。从外因来看，我国信用体系建设长期处于不健全的状态，这增加了外部融资机构对中小企业的信息不对称。从内因来看，中小企业融资一方面具有“短、小、频、急”的特点，一方面其自身又存在诸多限制其获得外部融资的短板，比如：财务管理乱、经营管理乱、人事管理乱等。

为规避投资风险，融资机构更青睐于本身固定资产多、资信等级高或者拥有强大第三方作为担保的企业和项目，而很多中小企业拥有良好的现金流却没有房产等固定资产可作为抵押物，同时征信体系的不健全，也使其无法获得高等级资信用，因此资本市场上的常规融资方式对中小企业并不友好。目前市场上少数针对中小企业贷款产品，也往往是通过企业法人的个人财产作为连带责任抵押担保，额度大多在百万左右，很难支撑企业日常运营和业务开展。

资产证券化的本质和核心在于资产，也就是证券化资产兑付本息的能力，即未来现金流，抵押物和担保都是在无法看到也无法控制未来现金流情况下的权宜之计。祺鲲科技CEO朱绍康认为，现阶段国内外证券化的标准除了抵押物和担保方的主体信用以外，以现金流创造能力来作为很多轻资产公司的证券化支持是一个更为公平，透明的标准，只不过在过去技术没能达到的情况下，产生现金流的真实过程和行为很难被穿透和捕捉。

祺鲲科技打造的“中小企业区块链融资平台”通过区块链、大数据、云计算等技术手段穿透资产，使资产证券化行为回归本质，即让投资人能够看到资产方归还资金并带来收益的能力，也就是创造未来现金流的能力，帮助许多拥有强现金流的轻资产公司有了证券化融资的可能。在这个过程中，通过多种技术全程追踪资产方对于资金的使用，现金流的生成及汇集的全过程行为而不仅仅是关键节点的合同文本，同时确保该数据的初始来源及真实性，无疑对于资金安全提供了至关重要的保障和支撑。

玉泰航服创始人葛峥豪发言

玉泰航服创始人葛峥豪在研讨会上表示：票代行业现在是微利行业，但航空机票整体市场的蛋糕却是很大，为了能占有更大市场份额，票务公司需要大量垫付资金抢占机位，这对于企业来说资金压力很大。虽然目前也有银行给予的授信但额度很低，难以支撑企业扩大经营。通过祺鲲的中小企业融资平台，能帮助票务公司仅凭真实的应收账款即可获取贷款，这原先是无法想象的。

区块链锁定“真实现金流”

祺鲲科技长期致力于以科技推动金融业务拓展及创新，作为技术服务方利用物联网，云计算和区块链技术，与银行、保理公司等牌照金融公司合作，成功实现基于企业未来现金流的融资及贷款服务，并在用区块链打包资产数字化及证券化领域拥有12项目美国专利。

以“中小企业区块链融资平台”为例，祺鲲科技通过搭建联盟链、建立多方节点共同记账、对接众多第三方权威数据，确保整个交易闭环的第一手原始数据原样上链,不可篡改呈现真实交易，并建立区块链交叉验真模型监控信息流、货物流、现金流、发票流的真实性，并与银行合作开设资金监控账户，完成资产、放款资金、回款资金穿透监管，确保业务和资金双闭环。让资金方更为清晰的了解资产真实情况，从而以无担保、无抵押的形式为中小企业提供融资服务。

平安银行北京分行资管部负责人马赫在会上指出：“银行在做中小企业贷款业务重要的风险有两点，一企业的经营数据的不实，二企业将贷款资金挪为他用，在你们的系统里将这两个痛点很好的解决。”

作为中国经济和社会发展的重要力量，中小企业在创造就业、技术创新、经济发展等多方面具有不可替代的支撑作用。近日，央行、银监会等部门联合发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》中要求进一步改进中小微企业金融服务的思路，提出要“加强金融科技运用，提升小微企业金融服务效率”，这为金融科技的发展指明了方向。相信未来通过祺鲲的技术实力，有望切实解决中国中小企业融资难，融资贵等问题，为金融赋能实体经济助一臂之力。