[贷款理财]银行贷款利率下调，是否意味着理财产品的收益要降低？
继央行降准以来，近期，北京、重庆、广东等地的房贷利率出现了松动。昨天，据《扬子晚报》报道，全国首套房贷利率23个月以来出现首次下降，平均利率5.68%。整体数据来看，全国多地多家银行下调首套房贷利率，包括北京、上海、深圳、广州、重庆等城市的首套房房贷利率均出现了回落。但房贷利
继央行降准以来，近期，北京、重庆、广东等地的房贷利率出现了松动。昨天，据《扬子晚报》报道，全国首套房贷利率23个月以来出现首次下降，平均利率5.68%。整体数据来看，全国多地多家银行下调首套房贷利率，包括北京、上海、深圳、广州、重庆等城市的首套房房贷利率均出现了回落。但房贷利率仍然在基准利率之上10-15个百分点。房贷利率不是唯一下降的，整体而言银行的各项贷款利率都有出现微调。
有读者就好奇银行贷款利率下调，是否意味着理财产品的收益要降低？
对此我的回复是：一般来说理财产品的收益率是比贷款利率低一些，但是贷款利率下调不代表理财产品收益也要下调，两者没有必然联系。
但是很多时候理财产品是用过银行募集资金来进行集中投资，有些理财产品还挂钩股票、黄金等等产品，并不完全决定于贷款利率！不过，如果持续下调贷款利率，理财产品收益率必然也跟着下行，因为理财产品里的钱最终总会流到标的公司，利率也必然不会高于贷款利率，不然何必舍近求远。
虽说，银行贷款利率下调，并不等于理财产品收益要下降，但是不同的理财产品对此还是有不同的反应，具体要根据理财产品的种类来进行分析。
1，传统银行固收类理财产品，例如有固定期限的，且门槛大多5万元以上的这类理财产品，收益率通常会同步下降，理由是这类产品其资金最终是用于银行贷款，赚取息差，如果贷款利率下调，理财产品端的收益必然下调，否则银行赚少了或亏损。
2，银行代销的信托类产品，如果是投资一些非标的资产，如房地产，政府基建，ppp等项目，这些新发的产品，在贷款利率下调时，收益率在同等资质的情况下，收益率也会下调，因为社会的平均融资成本都下调了。
3，如果是银行代销的基金产品，具体是货币基金类的产品，类似余额宝等，其收益在贷款利率下调时，产品收益也会同步下降。理由是货币基金主要投资标的是银行的同业存单，当贷款利率下调时，银行的同业存单利率也会同步下调。
4，如果是银行代销的基金产品，具体是债券类基金产品，债券基金产品收益率整体会上涨。理由是，当贷款利率下调时，债券利率也会下调，而债券价格与债券利率成反向关系，所以贷款利率越下调，债券价格越上涨，因此债券基金收益率越高。
5，除此之外，银行代销的其他的理财产品，一般跟贷款利率的关系不大。
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作者：深圳理财规划师黄玉珍
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