[哪个银行贷款利息低]银行存款利率上涨、贷款利率下降，存款利息会比贷款利息高吗？

国有大银行以及股份制银行基本上不存在存款利率高于贷款利率的情况，而部分小银行则会存在存款利率高于贷款利率的情况，而且不止是2019年以前也存在。

说到银行存款利率高于贷款利率，可能很多朋友都觉得不可能，因为银行主要赚取的就是一个息差，现在大部分银行的息差都是在1.5%到2.5%之间，如下图：

如果存款利率大于贷款利率，这意味着银行就没有息差可以赚取，那银行岂不是亏本了吗？要知道目前息差对于银行利润的贡献基本上都是在60%以上，部分银行净利息对收入的贡献率甚至达到80%以上，比如农业银行，如果息差缩小了，或者没有息差，那银行岂不是没有利润空间了？

所以正常情况下，大部分银行都不会出现存款利率高于贷款利率的情况，毕竟银行要赚钱，而赚钱最重要的手段就是靠息差。

特别是对于那些国有大银行以及股份制银行来说，基本上不可能出现存款利率大于贷款利率的情况。

这里面的主要原因有几个：

一方面是这些银行家大业大，口碑好，网点多，所以吸收存款的难度并没有那么大，市场上大部分资金都被这些银行给吸走了，所以他们给的存款利率一般都不会太高，基本上不会超过贷款利率。

另一方面是这些大银行受到银行业工作利率自律公约的严格约束，这个利率公约同盟为了防止银行之间的恶意竞争，对各个银行的存款利率做了一个限制，目前大部分国有银行以及股份制银行的存款利率都上浮都不会超过55%，也就是存款利率基本上都是保持在4.2625%之内。

即便有个别大客户存款在几百万甚至几千万，这些银行可以给到较高的存款利率，但一般也不会超过4.5%。

而目前贷款的基准利率如下：

从这个贷款利率可以看出，目前各项贷款利率最低的是一年期以内的4.35%，即便是按基准利率来计算，也要比银行的利率上限4.2625%高，但是银行在实际执行过程中，很少有按基准利率来计算的，大部分贷款客户的贷款利率都要在基准利率的基础上上浮10%到50%之间，也就是银行实际给到的贷款利率最少在4.785%以上，除个别大型国有企业能获得基准利率之外。

但是对于部分小银行来说，存款利率大于贷款利率是很有可能的。

小银行规模小，网点少，市场影响也没有大银行那么好，而目前我国有4000多家银行，存款市场竞争非常激烈，想要在激烈的存款市场当中跟大银行竞争，分到一杯羹，那小银行只能够上浮更高的利率，所以在一些关键的时间节点，这些小银行给的存款利率比贷款利率高都是很正常的。

比如目前有些小银行，五年期的存款利率能给到5.45%，但是五年期以上的房贷利率就只有4.9%，这意味着存款利率要比贷款利率高出0.55%。

那存款利率比贷款利率高，是不是意味着这些银行就是亏损了呢？

这个就未必见得了，实际上银行目前不论是存款利率还是贷款利率都是实行差别定价，比如对于一些小银行来说，虽然五年期的存款利率能给到5.45%，但是三年期以下的存款利率基本上都少于4%，活期利率那更少，而银行存款当中小于三年期的存款占比是非常大的，最少占比百分之八九十以上，真正能获得5.45%的存款客户毕竟是少数。

再一个是，虽然目前房贷利率以及个别用户的存贷款利率比较低，但是对于这些小银行来说，大部分客户的贷款利率都是比较高的，目前去银行贷款，除非那些特别优质的客户或者国有大型企业，一般企业的贷利率都在6%以上。

所以总体来说，虽然有个别客户的存款利率比贷款利率高，但银行总的存款利息成本肯定会比贷款收益低，这就确保了银行的总体收益。