[质押贷款]知识产权质押贷款创新业务-9能贷款

知识产权质押贷款创新业务-9能贷款

从党的十六大报告第一次提出“完善知识产权保护制度”，到十九大倡导“创新文化，强化知识产权创造、保护、运用”，国家对知识产权的重视程度逐年增加。2018年，我国发明专利申请量为154.2万件。专利、商标质押融资总额达到1224亿元，同比增长12.3％。其中，专利质押融资金额达885亿元，同比增长23％，质押项目5408项，同比增长29％。

知识产权事业的发展需要相关行业和岗位都贡献出自身的力量，金融业作为科技发展的助推器，更要率先承担起这份责任与使命。然而，“知识产权+金融”的发展模式在过去的十几年间却并非一帆风顺，知识产权“估值难”、“抵押难”、“处置难”等问题成为众多科技型小微企业融资环节的拦路虎，也成为商业银行在普惠金融领域的难题之一。

作为国有大型金融机构、百年民族金融品牌，交通银行始终高度重视知识产权金融服务体系建设，并致力于加快推进科技金融改革创新。2018年，交通银行邀请国家知识产权局专家王双龙处长赴我行挂职，并就知识产权质押融资业务创新开展专项研究，共同推动知识产权相关的风险分担项目落地。借助于国家知识产权局的开展全面合作的契机，交通银行总结科技型小微企业授信的痛点、难点，创新研发了知识产权质押融资新模式，努力推动知识产权商用化、产业化和金融化，竭力提供全链条的金融产品和服务，让处于不同发展阶段的科技企业都能享受到称心的服务，提升交通银行普惠金融服务竞争力。

一、背景与起因

（一）科技型小微企业融资困境

一是传统担保不足，创新担保难获认可。科技型小微企业较传统小微企业更加轻资产，尤其是处于培育发展阶段的双创企业，大量资金投入研发创新，难以提供抵质押物，缺少传统风险缓释措施。另一方面，企业核心资产，如技术专利、知识产权、股权等，银行有时难以专业地评价其技术含量及市场公允价值，且处置渠道不畅通，给银行合理控制小微企业风险带来难度。

二是传统价值评估模式失效，企业价值难获认可。传统授信评价重视财务数据，而科技型企业，尤其是处于初创期、成长期的科技型企业，往往不能提供持续稳定、成绩亮眼的财务报表，甚至部分企业的现金流及利润会出现负值。另一方面，科技型企业往往身处新兴行业、拥有新技术、新产品，或是在某个传统行业中采用了一种新兴的业务模式，从而取得了比较优势，而对银行而言，这些往往是陌生的领域。

因此，商业银行纷纷瞄准了科技型小微企业的“知识产权”，将其作为解决上述问题的关键，希望通过“知识产权”的价值了解企业价值，从而筛选优质企业；通过优质知识产权的质押，解决企业“缺抵押、少担保”的现状。但是在将“知识产权”用于企业融资的过程中，商业银行又遇到了以下制约瓶颈。

（二）当前知识产权质押融资模式制约瓶颈

一是知识产权评估难。目前，我国尚未形成统一的知识产权评估标准，不同评估机构出于不同考虑会对同一权利得出差异较大的估值。有些评估机构基于评估价值收取评估费，因此存在夸大知识产权价值的倾向；有些评估机构因参与企业担保，为减少自身承担的保证责任和法律风险，往往会降低知识产权估值。

二是融资流程繁琐、成本较高。当前知识产权质押融资运营模式中，少则涉及三个主体，多则涉及五个主体，不仅流程和手续繁琐，影响企业贷款效率，更抬高了企业融资成本，加重科技型小企业经营负担。

三是知识产权处置难。如企业无法按时清偿债务，银行或担保/保险机构需要行使质押权，将作为质押标的物的知识产权进行拍卖、变卖或折价出售。目前，我国知识产权交易体系尚不成熟，供需双方交易成本高、流通效率低，极大影响银行等金融机构进一步开展质押贷款业务的信心。此外，处置方式过于单一、粗暴，作为核心竞争力的知识产权一旦被变卖，将导致科技企业技术“空心化”，甚至加速企业走向衰亡。

二、措施与亮点

（一）主体模式

针对传统知识产权质押贷款“难评估、难处置”的弊端，交通银行在2018年创新了知识产权质押融资业务模式。通过自创的专利评价指标体系（涵盖专利的法律风险、经验市场风险、技术风险等多项指标）筛选有价值的专利、有价值的企业；通过专利未来为借款企业带来的收益测算合适的授信额度供授信审批参考；通过专利质押提升客户的还款意愿；通过抵质押、担保公司担保、政府风险分担等方式组合知识产权质押增信。

（二）创新亮点

一是建立“专利评价指标体系”，优化准入筛选。通过专利评价指标体系筛选有价值的专利、有价值的企业。交通银行自建“专利评价指标体系”，通过在法律政策风险、经营市场风险、技术风险等维度设立的多项指标，对企业拥有的知识产权进行评价，帮助客户经理筛选出有市场的专利、有成长性的科技型小微企业。

二是通过评价体系，创新专利价值评估方式。传统的知识产权质押融资模式中，评估机构收费普遍在1％-1.5％左右。此次创新业务中，交通银行结合自建的“专利评价指标体系”中的评价指标结果，对专利在未来一定时间内为借款企业带来的收益进行测算，用测算结果取代传统的专利价值评估，为授信额度审批提供参考。由于无需外部评估机构参与专利价值评估，有效减少了借款企业融资成本。

三是引入多种风险缓释措施，方便组合使用。该创新产品综合了知识产权质押、担保以及政府风险分担等多种风险缓释措施。选择与企业主营业务、主要产品密切相关、能体现企业核心竞争力的专利质押，可以提升客户的还款意愿，同时通过担保公司担保或政府风险分担等方式组合知识产权质押增信，可以打消金融机构的展业顾虑。

四是创新风险处置方式，呵护专利价值。传统知识产权质押融资模式之所以受限于担保机构、保险公司等信用中介，正是因为市场上没有一个主体能在知识产权的处置上提供成熟的解决方案，一旦发生企业坏账，这些专利面临的结果无非有两个：被贱卖或者被弃用，这对于企业和社会无疑都是巨大损失。此次的业务创新中，交行引入担保公司与借款企业签订“反向许可协议”。当企业出现经营困难，担保公司代偿交行贷款后取得专利所有权，反向许可给企业使用，企业定期向担保公司支付专利费，避免直接处置专利、加速企业死亡。知识产权处置方式的变革，真正为企业解决了后顾之忧，让高科技企业能够放心大胆的去融资。

三、成果与反响——交通银行北京市分行落地案例

（一）目标客户

为更好的将产品落地，交通银行北京市分行将服务对象精准聚焦于大数据、大环境、大医疗和大智造这四大领域，并从北京市十大高精尖行业中选择医药健康、智能装备、节能环保、新材料、人工智能、软件和信息服务这六大产业作为试点。同时，基于不同行业的特点，对“专利评价指标体系”相关指标进行调整，从而提升评价体系的适用性，使其可以服务于更多高新技术企业。

（二）业务亮点

专注服务于轻资产科技型、创新型企业，将专利价值评价体系、反向许可等思路融入金融服务，无需提供固定资产抵押，实现快捷融资。

亮点1：知识产权价值评价额度模型测算结果作为确定额度的重要依据，额度最高可达2000万元。

亮点2：无需提供固定资产抵押，更好契合科技企业轻资产特点。

亮点3：简化参与的第三方机构，降低融资成本，并且可申请知识产权质押融资相关贴息和补贴。

亮点4：高效批贷、方便快捷，资料齐全情况下3天内批贷。

亮点5：对民营企业知识产权形成最强保护，避免轻易处置。

（三）营销活动

分行选取北京市重点科技园区，与知识产权服务公司一同开展创新产品宣讲活动，活动现场客户反响热烈，活动取得较好效果，累计带动二十余户客户成功获得贷款，贷款投放超过四千万元。

宣讲会现场

（四）具体案例

北京某科技公司（以下简称“公司”），成立于2014年，是基于物联网（传感网）的结构状态与安全监测预警一体化数据服务商。公司产品涵盖设备研发、生产、系统集成、云计算及数据服务于一体，可以为土木工程结构提供全方位监测方案，包括桥梁、隧道、边坡、路基、大坝、大型厂房、高层建筑等结构物实时在线监测预警等。公司于2015年获得国家高新技术企业证书，并拥有多项实用新型专利证书和计算机软件著作权登记证书。

经与公司了解情况后，得知公司的专利具有一定行业竞争力，分行决定给予公司一定的贷款支持。通过创新知识产权质押业务模式，分行减少了资产评估公司评估、律师事务所法律审查等环节，并且给予公司优惠利率。同时根据当地政府的贴息政策，公司还可获得融资成本50％的贴息，大幅降低了公司的综合贷款成本。

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