[怎样贷款]金融界潜规则

就在这两天，大家伙吃了半天负油价的瓜，刚刚感慨原油期货跌到-37.63美元，卖家还得给买家倒贴钱，真是活久见。

很快，更大的瓜出现了，原来那个亏光了本金还要倒贴别人一桶37.6美元的傻多头，竟然我们的中国银行，一眨眼，300多亿没了，悲催啊。更震惊的是，这个钱，是用银行理财资金买的，产品的名字，听着看着人畜无害叫做原油宝。

其他的宝，最多亏光本金而已，这个宝，竟然该平仓时不平仓，亏的要客户倒赔钱。
网络上有截图显示，一名投资者以194.23人民币（约27美元）的价格买了2万手人民币美国原油2005合约，成本388万人民币，但是被-266.12人民币（约-37美元）平仓，资产变成-532万，意味着该投资者不仅仅把本金388万全部亏掉，还倒欠银行920万！

大王昨天刚刚写了《暴负时代》，一夜之前，很多人未富先负。

在此，说说金融机构一些潜规则吧。中国的金融机构，绝大多数，极大多数都是很好的，99.999%都是相当不错的，这里的金融机构，说的是另一个时空的，不存在于我们现实的。我们在这里，就不提什么巴塞尔协议了，表内表外业务等。为了通俗理解，金融机构只有两个要素，一个是钱，一个是事，根据拿什么钱办什么事，可以分为四种：花自己的钱办自己的事。花自己的钱办别人的事。花别人的钱办自己的事。花别人的钱办别人的事。
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先说第一种，花自己的钱办自己的事。
平时我们耳熟能详的企业开户、拉存款、甚至办信用卡等等，这都是银行标准的份内事，没有客户，他怎么做生意呢？没有储蓄，他怎么放贷款呢？而开户、吸储、拉存款等业务，都是要花钱的，叫做营销经费，这个经费，都是从银行的利润当中出来的。所以呢？效率特别高，花费特别低。责任感也要求最强。

就大王那个不成器的煎饼摊子，以前总有金融机构过来找大王开户、月底冲冲存款什么呢，要给下面的小哥们办储蓄卡，经常送一些毛绒玩具、乐扣饭盒、拉杆箱之类。

大王问他们你这拉杆箱品牌能不能别送国产的，卖煎饼也是商务人士，能不能送点RIMOWA之类的，新秀丽、外交官的也行啊。这紫砂壶能不能别送淘宝款的，弄个宜兴的也行啊，行长腼腆一笑，经费有限呀！我们每一份礼品出去，要登记在案将来供审计的，这紫砂壶，还是我自己垫钱买的呢！
得，花自己的钱，办自己的事，效率最高花费最少，最讲责任。
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第二种，是花自己的钱办别人的事。我们的银行，归根到底是国家的人民的，要听招呼的，上面经常性的有任务，是所谓的普惠金融。有责任也有义务去扶持小微企业的成长，给那些中小微企业放款。但众所周知，小公司的风险是特别高的，很多公司就是夫妻老婆店，连个财务报表都没有，一看风险就很高，银行非常不愿意干，而放出去的款呢，如果产生了坏账，是全部要算进自己利润损失的。这就是明显就是花自己的钱干别人的事啊，不想做小微企业，是全世界金融机构的通病。

那么类似这样的事情，金融机构往往效率最低，哎呀，这个小微企业啊，属于纺织，属于高污染高耗能和过剩产业啊，两高一剩，我们不做；哎呀，这个企业，现金流这么弱，负债率爆啦，我们不做；哎呀，这个企业，经营风险很高，抵押物不足，我们不做；要做呢，你得找个联保人啦，你得找个担保公司啦，等等。总之扭扭捏捏不肯干，效率最低。
而在花费成本上，金融机构也普遍不愿意花钱，一般银行的什么小企业部、普惠金融部等等，经常愁的领导牙疼。到了支行，做小微企业客户的客户经理更是寥寥没几个，往往还是新手业务或者业务不熟练的，也没有什么经费倾斜，更不如私人银行部有红酒咖啡可以与土豪客户把酒言欢，反正中小企业，可放可不放的，放坏了也没关系，锻炼锻炼人。越锻炼，做小微企业的客户经理们因为不太懂行业也实在搞不动那些太零碎的企业，最后就把小微金融和普惠金融，活活办成了房屋抵押贷款，反正我只认房子。

这就是花自己的钱办别人事，效率最低，成本最低，效果最差。普惠金融实在逼急了怎么办？把给一个大企业的，1个亿的贷款拆成10个1000万的单笔，放到他们集团不同的公司，单笔2000万以下的，都叫普惠金融嘛！

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第三种，是花别人的钱办自己的事儿。银行最丰富的资源是自己的网点、客户和公信力。所以各路公募基金、保险、信托等，包括一些卖黄金的贵金属的等，都喜欢找银行来代销。我们很多人都知道，银行柜台卖的产品，有很多其实并不是自己的，是别家金融机构的，跟自己一点关系都没有的。

出了问题，你要去找产品方的，产品不是银行设计的啊，钱也不是银行花的，这和你在超市买东西去完全不一样的，非银行自营产品，出了问题银行是一点责任是不担的。所以这种就是别人的事，但银行作为承销方，不能白忙啊，费用是要收的，通常是按比例的，这个费用，就是白花花的利润，利润是银行的，责任又不担，银行是最喜欢，花就是花别人的钱，办自己的事。
这个业内叫做中间业务，平时银行的代收水费电费等各种，都是中间业务，在银行APP上卖的各种公募基金，不一定是让客户最赚钱的，但一定是给银行抽头比较可观的。
前段时间银行朋友们把七姑八姨好好朋友往死里动员的办ETC，就是没有责任好处多多的中间业务。

既然是花别人的钱，花费肯定是最高的，所以到了银行营业厅，你看到各种公募基金的印刷材料摆的满地都是，各种贵金属的柜子闪闪发光。有钱赚，力度当然大。因此，花别人的钱办自己的事，花费最高，效率最高。4
第四种，是花别人的钱办别人的事。
就比如今闹得沸沸扬扬的原油宝事。它归根到底是一个理财产品，什么叫理财呢？受客户托付，拿客户的钱替他去投资，你出钱他帮你去玩，赚了呢，客户的回报给你一个预期值，理财产品很少有能超过6%的，亏了呢亏了你自己认啊，合同里说了不保本的，这就是花别人的钱办别人的事。效率最低，成本最高，结果最差。

大王在知识星球里一再提，一定要看底层资产，说破大天你把我的钱花哪里去了，原油宝这个东西，底层资产他是个期货啊。期货比股票狠多了，吃人不吐骨头也敢买吗？

这个所谓的理财，是你把钱交给一个你不认识的人，叫他帮你炒期货。

正因为这个炒期货，钱反正不是自己的，责任也不是自己的，谁有功夫好好给你研究原油产业，研究这个2005期货的交割地呢，挂个软件完事，美国的原油要凌晨两三点钟盯着盘看，又不是自己的钱，赚了没啥好处，亏了不担责任，典型的花别人的钱办别人的事，你指望人家给你尽心尽力，心有点大啊。

以上就是金融界的几种明规则，其实推而广之，各行各业都差不多，金融业玩钱，更加突出而已。5

中国的绝大多数银行，尤其是基层职员和干部，还是辛苦的，兢兢业业，勤勤恳恳，中国的城市化和现代化，金融业和银行业做了突出贡献，中国的实业发展，银行也是劳苦功高的。
多少客户经理，一年跑客户行程4万公里，绕地球转两圈，银行都是专业人士，看到好的企业也真喜欢，但各方面给它条条框框太多，他也有苦难言，银行说自己是弱势群体，不是空穴来风。

平心而论，中国银行的国际化业务，在国内是第一阵营可圈可点的，他的福费廷和很多国际结算产品都是其他行学习的榜样。而这一次中行失手，是经验不足没有预想到，我们对国际上的游戏规则还不熟悉，技术性失误的成分更大，银行家精神还有待培养。跟华尔街之狼比，确实有距离，也正是我们需要迎头赶上之处，大王相信，作为一个负责任的国际化大行，中行是不会草率处理的。

最后我们回到开头，那些巨额亏损的原油宝客户怎么办？不还钱都要上征信了，弄不好成了黑户，咋整的，好好看一篇大王的知识星球，神仙打架，你得找天庭啊。
以上就是金融机构做事的四个潜规则，综合起来，金融机构是：

花自己的钱办自己的事，效率最高，成本最低，效果还最好。

花自己的钱办别人的事，成本最低，效率最低，而且效果最坏。

花别人的钱办自己的事，效果最高，效率最好，但成本最高。

花别人的钱办别人的事，成本最高不说，效率最低，效果最差。所以经常容易亏的一塌糊涂。

那么应对这种潜规则，我们普罗大众有什么好的应对策略呢？当然还是求人不如求己。只能说看不懂的不要投，不了解的不要投啊。
真正想赚钱还是要学习，要提高，因为只有你专业了，你才能自己站着把钱挣了。

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