[经营贷款]封面报道 ｜ 邮储银行的小额贷款经营经

“我们蔡川村这样的‘穷山沟’能成功实现脱贫，靠的是邮储银行‘雪中送炭’为我们发放扶贫小额贷款发展养殖产业。2008年以来，邮储银行累计在我们村发放小额贷款2000多笔、1亿多元，累计帮助村里253户、1238人脱贫。如今村里发生了翻天覆地的变化，人均纯收入从2008年的不足2000元到2017年的8140元，日子越来越红火!”日前，宁夏回族自治区固原市寨科乡蔡川村党支部书记马金国在银行业例行新闻发布会上动情介绍。
蔡川村只是邮储银行小额贷款无数的受益者之一。自脱贫攻坚战打响以来，邮储银行高度重视扶贫工作，致力于探索精准扶贫的有效方式。作为国内最早开发纯信用、无抵押小额贷款产品的金融机构，和国内小额贷款服务的主要提供者之一，十年多来，邮储银行累计为农户、贫困人群、新型农业经营主体等发放小额贷款近1.54万亿元，服务农户超过1000万户，笔均金额仅7万余元。

一家拥有9万亿资产的大型商业银行，专注于发放笔均额度如此小的贷款，并将其做成了极具竞争力的核心业务，这成为我国银行业一道独特的风景。
服务“三农”的战略定位
“选择农村小额贷款作为发展重点是邮储银行的使命。”邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝表示，“邮储银行自成立以来，就被赋予了服务‘三农’的使命，一直坚持服务‘三农’的战略定位，把做好农村金融服务作为全行工作的重中之重，并专注于农村小额贷款。”

这样的使命一方面源自于市场需求。我国农村地区的金融服务相对欠缺，金融供给与农村发展、农民增收对金融服务的需求之间存在一定失衡。可以看出，目前以及未来，农村金融市场有着较大的发展空间。

“十余年来，邮储银行通过小额贷款支持农村居民发家致富，成就了很多人的致富梦想，更加坚定了发展小额贷款、服务‘三农’的信心。”邵智宝说。

另一方面源自于邮储银行的先天优势。众所周知，邮储银行网点遍布城乡，是全国网点最多、下沉最深的商业银行，特别是在一些边远地区，是当地金融服务的主渠道。而服务“三农”需要扎根农村，贴近农户。正是因为邮储银行的信贷人员长期活跃在田间地头，与农户建立了亲密的关系，让他们更有底气做好“三农”服务。

在技术层面上，邮储银行也抢占先机。据邵智宝介绍，为了博采众长，邮储银行在开办小额贷款业务之前，先后向孟加拉格莱珉银行、印尼人民银行(BRI)、富国银行等在小微企业贷款领域取得较好成绩的金融机构取经，建立了一套先进的小额信贷技术，培养了一支3万人的信贷员队伍，有利于开展小额信贷服务。

国家政策上对小微金融的鼓励，也给了邮储银行相当大的支持。国家考虑到农户居住相对分散，农业风险相对较高，导致“三农”金融服务成本高、风险大等因素，对涉农金融机构给予了税收、差额存款准备金率、机构监管费和涉农金融机构定向费用补贴等多方面的优惠政策；同时，国家还通过设立农业信贷担保体系、涉农项目贷款贴息等方式，不断改善农村地区融资环境，鼓励金融机构积极做好“三农”金融服务工作。“这些成为邮储银行卯足劲发展小额贷款的坚实后盾。”邵智宝说。
多举并措 成就行业领先者
如何发展普惠金融，支持小微企业、“三农”和精准脱贫，如何缓解这些领域融资难、融资贵，一直是金融机构持续探索的问题。

在长期的探索过程中，各家金融机构形成了各具特色的小额贷款模式。在大中型银行中，建行运用互联网、物联网、大数据、区块链等思维及技术，利用金融科技提升机制、信用提升机制、产业链提升机制、管理提升机制，通过“N+建档立卡贫困户”的模式，为贫困户降低贷款门槛；招行则通过建立零售信贷工厂，实行集中审批等一系列举措，构建起快速、高效的普惠金融服务新模式。在同样网点遍布县域的农信社、农商银行中，深厚的人缘、地缘优势给农信机构广泛收集地方信息提供了便利，并培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群，对于金融服务县域农村有着天然优势。县域金融机构的独立法人制度也使其手续简单、业务灵活，为农信机构深入“最后一公里”开展小额贷款业务提供了条件，成为邮储银行的有力竞争对手。

在百花齐放的小额贷款产品中，邮储银行的服务为何能一直保持在行业前列？发布会上，邵智宝给出了答案。

“围绕农业生产经营主体普遍缺乏抵押担保物、信用风险高的特点，邮储银行以多种形式创新支农抵质押担保方式。”邵智宝表示，考虑到我国农村范围广阔，各地差异巨大，邮储银行因地制宜，围绕农林牧渔各行业特点开展抵质押担保方式创新，先后将大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、设施大棚、水域滩涂使用权、船舶等非传统的抵质押物纳入抵质押范围，有效扩大了抵质押物的范畴，缓解了农业生产经营主体贷款抵押担保难题。为了落实中央推进农村地区产权改革要求，该行还开发了农村承包土地的经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款产品，目前已经在安徽、吉林等19省发放两权抵押贷款近40亿元。

除了扩大抵质押品范围，近年来，邮储银行还与各类支农惠农组织构建了“银政”、“银协”、“银企”、“银担”、“银保”五大合作模式，通过引入政府增信机制，缓解抵押担保难；依靠专业技术协会，筛选优质信用客户；依托农业核心企业，控制客户信用风险；推动与保险、担保的合作，多方分担风险损失。邵智宝举例介绍说：“邮储银行江西分行与江西各级地方政府合作，推出‘财政惠农信贷通’，由江西各级地方政府按比例筹集风险补偿资金，邮储银行按照保证金8倍比例放大贷款规模，涉农部门推荐新型经营主体客户，不需要提供抵押担保，贷款手续简便快捷。目前该项贷款结余规模已达到35亿元。”

农村信用体系建设作为国家推进金融服务三农的重大举措，近年来成为邮储银行为“三农”客户增信的又一项重要工作。据记者了解，邮储银行广泛与地方政府以及村“两委”合作，共同开展信用户、信用村评定和创建，全面开展农村信用体系建设，提升农村地区金融服务水平。

蔡川村就被邮储银行授予“信用示范村”称号，让小额贷款带来的红利覆盖全村。“邮储银行联合政府和我们村‘两委’，共同对蔡川村和村民开展信用户、信用村建设。”马金国介绍，“信用户分A、B、C三个信用等级，对信用等级较高的村民，可授信8-10万元的贷款额度。最让我们省心的是，这样的小额信用贷款是一次评定、随借随还、周转使用，灵活的模式既解决了我们贷款难，还解决了贷款贵呢!我们村的信用环境也改善了，可谓‘一箭三雕’。”于是有了文章开头的一幕。

值得一提的是，在引战上市过程中，邮储银行的战略投资者进一步提供了先进信贷技术经验的支持。“例如，国际金融公司(IFC)就帮助我行制定了小额贷款调查的各类涉农行业模板，开发了农业产业链贷款服务模式，加大信贷调查的数字化运用。”邵智宝介绍。
科技助小贷业务持续成长
互联网大数据时代，网商银行、微众银行等新型机构依靠其强大的科技基因，在小额贷款业务上展现出惊人的潜力。而传统金融机构也毫不示弱，邮储银行的小额贷款业务如今也在科技发展中与时俱进。

信息科技建设首先体现在邮储银行作业方式的升级上。该行在信贷员深入一线服务的基础上，通过移动智能终端升级作业方式，充分发挥物理网点多的优势。截至2018年6月末，邮储银行全国移动展业设备数量达3万余台，通过移动展业设备办理小额贷款的总交易金额已超过56亿元。同时，该行还推进信贷工厂项目，以自动化、智能化来替代和辅助人工作业，减少了人力作业流程的干扰和阻断，通过模型策略实现自动决策，通过标准操作实现集中处理，提高处理效率，甄别不良客户，减少风险损失。

产品模式也得到升级。利用数据化技术，邮储银行打造出全流程、纯线上的融资模式。“针对农村电商客户，我行推出的‘掌柜贷’，实现全流程线上化操作，从贷款申请到最终放款最快可在一天内完成；针对个体工商户，我行推出‘E捷贷’，5分钟内完成业务处理，1分钟内实现资金到账，24小时均可在线申请贷款；为了顺应消费升级需求，我行还打造了‘邮e贷’系列网贷产品，实现客户从贷款申请、授信到支用、还款全过程在线办理。”邵智宝如数家珍。

科技的运用在小额贷款的风控手段升级上也得到了很好的体现。该行基于数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，通过辅助营销管理系统对业务进行实时跟踪，做到风险早识别、早预警、早处置。据邵智宝介绍，该行还成功实现与企业纳税信息、企业销售开票数据的对接，依托大数据技术，进行有效的小微客户筛选。

探索不止于此。“未来，邮储银行将按照‘能上网皆上网，能移动皆移动’的原则，大力推进产品线上化，拓展应用场景，以此为主渠道丰富普惠金融服务内容；进一步推动大数据战略，加快风险数据集市建设，提升数据分析能力，强化风险量化、风险限额、风险定价等主动管理，构建前中后台协调统一的经营风险管理的机制，为小额贷款保驾护航。”在邵智宝看来，邮储银行小额贷款业务充满无限想象。
激发脱贫致富内生动力
脱贫攻坚进入啃硬骨头的关键时期，已成为精准扶贫、精准脱贫金融服务品牌的邮储银行小额贷款价值更加凸显。

“邮储银行将小额贷款充分运用到扶贫中，注重把扶贫同扶志、扶智结合起来，提高贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力，探索出五大扶贫模式。”邵智宝说。

精准扶贫模式是针对有劳动能力、有脱贫意愿的建档立卡贫困户，发放“5万元、3年、无担保无抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷专属产品“惠农易贷”，加大扶贫小额贷款精准投放力度。针对扶贫小额贷款，邮储银行在内部政策上给予定向倾斜，内部资金转移价格统一按照内部资金转移定价FTP的五折计价，并在风险可控的前提下执行基准利率，给予贫困群众充分的减费让利。并且，扶贫小额信贷不良率允许高出各项贷款不良率年度目标2个百分点，还出台了差别化授信政策，拟定了金融扶贫尽职免责制度。

同时，邮储银行各分行结合当地贫困特点、政府政策以及自身实际，自主创新具有区域特色扶贫信贷产品。据介绍，邮储银行云南分行建立了“政府出具风险补偿金、邮储银行放大倍数发放贷款”的扶贫小额信贷模式，强化“银政”合作，打通银行和政府的扶贫机制，有效发挥合力，助推金融扶贫提质增效；新疆分行则坚持“上下联动、因地制宜、突出重点”，开发适合当地贫困地区现代农业发展特点的专项扶贫产品———“脱贫易贷”，精准服务贫困人群。

该行的平台合作模式是依靠担保公司、协会、企业等机构，实现优势互补、信息共享、风险共担。例如，邮储银行与国家农业信贷担保联盟和各省农担等机构合作，目前累计放款金额138亿元；与中国科协合作，为全国12万多个基层农技协会会员提供培训服务，将农业技术带到贫困地区最前沿。

按照“一县一业、一行一品”发展思路，邮储银行以小额贷款为依托，推出产业引领模式，打造贫困地区特色产业，防止脱贫又返贫。例如，在山东推出“奶牛托管养殖”贷款，帮助贫困户学习养殖技术，获取致富技能；在陕西针对果业特色，推出果品仓储小额贷款。

在贫困地区，该行还推出发挥基层党组织战斗堡垒作用的能人带动模式，是把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手，培育致富领头雁。这个模式在同样位于宁夏的西海固明川村就得到了很好的体现。

明川村党支部书记明彦财在安徽打工时学会了中药材种植，2014年回乡成立了种植牡丹、芍药等花卉和药材的专业合作社。他的种植园紧靠309国道，逢花开时节，连片花海吸引了开车经过的司机和乘客停车观景。这让他萌生了从邮储银行贷款开农家乐、搞乡村旅游的想法。近年来，明彦财陆续从邮储银行贷款48万元，流转土地6000多亩，辐射带动了210户农户脱贫致富。

建设信用村镇是营造贫困地区良好金融生态环境，实现整村脱贫的重要举措。对此，邮储银行推出信用村镇模式，目前已建立信用村8000个，评定信用户超过60万户，持续为农户增信解决融资难，“造血”式促进脱贫增收。

数据显示，2015年以来，邮储银行在832个国家重点贫困县(区)累计投放小额贷款1100多亿元，服务农户120多万人次。“在此基础上，邮储银行将深入贯彻落实中共中央、国务院下发的《关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》精神，牢固坚持‘两不愁三保障’的脱贫目标，‘既不能降低标准影响质量，也不能调高标准吊高胃口’，以求真务实的作风、对症下药的精准、扎实过硬的举措，进一步加大金融扶贫投入、聚焦发力深度贫困地区、加大扶贫政策优惠力度，在消除贫困的道路上，为实现目标继续做出贡献。”邮储银行战略发展部总经理周琼说。