[农村信用合作社贷款]银保监会为小微企业金融服务划重点 完成“两增”需关注

3年，是国内小微企业平均生命周期。

这意味着贷款风险高。但银行依然是小微企业当前以及未来获取融资的主要渠道。

3月13日，银保监会下发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（以下简称“《通知》”）。这是近年来，银保监会为提升小微企业金融服务而少有出的硬招、实招。继29号文提出“两增两控”新目标，《通知》提出的2019年优化“两增两控”总体目标，变化不大。

文中对于两增的要求“单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款（以下简称“普惠型小微企业贷款”）较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平”和2018年完全一致。对于两控要求，从控制不良率的指标看，该条款比2018年有所放松。2018年的不良率不高于3.5%或者不高于其他贷款不良率2个百分点，现在改为不良率不高于各项贷款不良率3个百分点。

上至5家大型头雁银行、股份制银行和邮储银行，下至城市商业银行、民营银行、村镇银行、农村信用合作社等地方性法人机构，以及诸多非银金融机构，企业融资难融资贵，是个老问题。困扰着银行、企业、政府等方方面面。

01 小微不微

38岁的潘女士2006年由于外贸公司改制，开始了自主创业生涯，经营起了服装外贸订单和内销品牌贸易的小公司。多年来，公司业务跌宕起伏犹如中国股市，行情好的年头收益还不错，行情差的时候客户取消订单或打折收货，受到过各种打击。“不仅要有房产抵押，还要有不错的报表和流水，纳税也不能有半点延迟。不仅自己征信要好，全家征信都要过得去”她无奈坦言。

实际上，在2011之前并没有小微企业这个概念，比如《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》（银发〔1998〕278号）和2002年《中华人民共和国中小企业促进法》都是用中小企业这个概念。2011年，工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部联合印发了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号），我国企业划型才有了正式标准。300号文将企业划分为大型、中型、小型、微型四种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。此后，监管部门出台的小微企业政策都是针对划型标准中提到的小型和微型企业。

2013年，银监会印发《关于深化小微企业金融服务的意见》（银监发〔2013〕7号）明确：“小微企业贷款包括商业银行向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款”。

当下对于小微企业在国民经济中的作用和贡献通常惯用“56789”五个数字来概括，“5”即对国家税收贡献超过50%，“6”指国内生产总值、固定资产投资以及对外直接投资均超过60%，“7”是高新技术企业占比超过了70%，“8”是城镇就业超过80%，“9”是对新增就业贡献率达90%。然而，相比个人金融产品，小微企业的金融服务长期缺位，其根源还是在于难以在成本、效率和收益间找到平衡。

02 老问题

多年来，人民银行、银保监会、财政部等部门采取了多项举措，特别是对银行金融机构出台了较多政策，旨在缓解小微企业融资难问题。在国家和金融机构大力支持和宣传下，小微企业从银行获取信贷支持的需求和意识逐步提高。在小微企业整体融资需求（以“经济日报-中国邮政储蓄银行”小微企业运行指数为参考）有所下降的同时，反映银行端信贷需求的指数（以人民银行季度银行家问卷为参考）则逐步提高。
数据来源：中国邮政储蓄银行、中国人民银行网站
根据“建行·新华普惠金融-小微指数”显示，目前小微企业发展整体处于景气状态。在《通知》提出“两增两控”的要求之前，今年政府工作报告指出，2019年将加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款；国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

微众税银董事长赵彦晖在接受21世纪经济报道记者专访时曾表示，在过去传统的银行风险缓释手段里，企业融资需要有资产、抵押、担保等手段，对小微企业进行资产评估、财务评估，而小微企业大多数是“轻资产”，这一传统模式不适用于小微企业。赵彦晖坦言，实际上，解决小微企业融资难，融资难点主要是解决银行的难，不是小微企业的难。

总的来说，小微企业当前面临的融资难、融资贵问题有社会环境、政策支持、金融体系等多方面的原因。但作为一个世界性难题，在不同的国家、不同时期、不同经济金融制度中都存在，单去批判银行或者以银行为主导的融资体系是不可取的，而从小微企业自身特点以及加强与金融机构互动交流的商业逻辑去思考才是上策。

03 新思路

《通知》提出之后，面对两增两控新要求，有记者了解到，已有银行加大了今年的小微企业贷款指标。“我们做小微企业的部门直接独立了，由子部门变成了一级部门。今年的指标是去年的10倍，现在最愁的是上哪儿找这么多小企业。”某国有大行沪上支行工作人员告诉记者。

赵彦晖认为，虽然小微企业在银行信贷多是“白纸户”，缺乏信用记录。但对小微企业而言，税务数据等替代数据远比金融数据有效。

3月5日，全国两会“部长通道”上，银保监会主席郭树清在回答金融如何支持民企发展时说，目前，银行业做了很多探索，“中型银行，比如江苏银行，做得也不错，也是利用大数据来做判断，不良率也比较低。”被部长表扬的大中小型银行，究其原因，离不开创新，尤其是税银合作产品，例如江苏银行“税e融”以及e融系列产品。

从2015年至今，税银合作产品逐渐成为各家商业银行热推的小微金融产品。深圳微众税银服务有限公司主要是为税银合作产品提供背后的解决方案，目前该公司已经与全国120多家银行合作推出相关产品，包括部长提到的中国工商银行、江苏银行、微众银行等。通过“税e融”为代表的税银合作系列产品广受市场欢迎可以看出，社会各界信息的共享，有助于融资对接的常态化。3月13日，银保监会出台《通知》，要求推动完善信用信息体系建设，进一步缓解银企信息不对称难题，其中涉及继续深化“银税互动”，积极创新银税合作信贷产品。据银保监会公布的最新数据，截至2018年末，通过“银税互动”信贷产品发放的小微企业贷款余额2799.89亿元，其中信用贷款余额1160.94亿元。国税总局官网显示，2018年 A、B级守信纳税人已有900多万户。

去年7月底辞职的42岁吴先生，用手上的十多万做一些小项目改造，毛利在30-40%，常因为资金回笼周期要3-4个月，所以中间如果要支撑项目执行就会出现资金周转不开的问题。对千万个“吴先生”而言，正处在关键时刻，在激烈的市场环境中，不可避免地会遇到挑战，遇到风浪，持续发力的政策利好对他们而言是甘霖，正如《通知》的出台，显得温和、积极，对银行、小微企业、非银金融机构来说更多的是好消息。