[建行小额贷款]日赚7亿的建行申请消金牌照属实，新带头大哥要现江湖？

建行申请消费金融牌照的消息已被坐实，建行的加入会让消费金融行业竞争更加惨烈。如果注册资本100亿也属实，届时持牌消金公司很可能出现一超多强的局面。

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

日前建行在线上召开2019年度业绩发布会。针对此前市场上流传的建行申请消费金融公司牌照一事，建行副行长纪志宏称，建行申请消金牌照并非从近期才开始，已经筹划了一段时间。

此外，纪志宏还表示中国大型银行的消费信贷占比普遍偏低，建行会继续在消费金融业务领域加强探索，扩大消费金融覆盖的范围。从建行高层的口径来看，建行获牌的决心和准备可能相当充分。

建行的加入，意味着存量的消金市场会被分割。建行以消费金融公司为载体能更加灵活地渗透到下沉客群中，在利率和授信额度方面采取差异化打法也不无可能。与此同时，建行具备资金成本低的天然条件，如若以让利方式争夺信用卡用户之外的下沉优质用户，那么很可能就会对当前持牌消费金融公司造成冲击。

在国有大行中，建行入局消费金融具有较为明显的消费信贷体量优势。根据财报，2019年末建设银行个人贷款总额为6.48万亿，持续位列同业第一。其中，信用卡贷款7411.97亿，个人消费贷款1896亿。

用户流量和场景方面，建行依托信用卡、借记卡汇聚了大量的用户资源。截至2019年末，建行借记卡在用卡量达11.29亿张，信用卡累计发卡量达1.33亿张。建行手机移动端用户超过4.53亿，其中手机银行用户未3.51亿，银行关注用户为1.02亿。

这些用户流量以及交易过程中所沉淀的数据为建行发展零售业务打下基础。建行称，88%的“个人快贷”授信金额通过个人手机银行完成，手机银行流量优势成为零售业务发展的坚实基础。

在个人消费信贷业务中，建行此前已上线“个人快贷”等相关产品，这些产品为建行的场景贷和现金贷业务积攒了经验与方法。以“个人快贷”为例，此产品下面有“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”、“车e贷”、“沃e贷”等，其中“快e贷”属于线上纯信用贷款，用户可以自主提现。

建行通过个人消费金融产品进军非信用卡消费信贷业务，已经取得相当规模的业绩。财报显示，建行电子渠道个人自助贷款“快贷”余额达1757亿，累计服务超1500万用户。

“快贷”的年化利率在5%-7%左右，覆盖的消费信贷人群有限，并不是每个人都具备借款资格。信用卡在风控授信上更加严格，很多人也难以享受到信用卡服务。因此在建行现有的消费金融业务中，仍有相当一部分长尾用户资源有待开发，而这恰恰可能成为其消费金融公司的客群组成部分。

虽然建行的消费金融业务已做得红红火火，但消费金融相比传统信用卡业务具有高度线上化、纯信用、审批快的特点，由此带来的高风险需要建行高度警惕。

事实上建行的个人消费贷款数据已透露出个人消费信贷不良率上升的信号。2019年建行个人消费贷款1896亿，不良贷款26.43亿，不良率为1.39%，而2018年不良率为1.1%。与2019年信用卡1.03%的不良率相比，建行个人消费贷款资金风险较高。

建行成立消费金融公司，便意味着展业范围拓宽的同时要面对大量的长尾客群，如何应对长尾客群带来的信用风险成为建行无法回避的问题。这就要求建行在消费金融线上化趋势下，必须加强自身风控能力，通过同业合作或自主研发等方式丰富消费金融风控模型，完善授信、审批、催收等流程。当然在传统银行拥抱金融科技浪潮中，建行也表示构建智能风控系统，加速从“人控”向“机控+智控”转变。

截至目前，已开业的24家持牌消费金融机构里银行系占比高，但五大行旗下的只有中银消费金融一家。财报显示，2019年中银消费金融营业收入43.15亿，净利润 6.59亿，资产总额329.02亿。与消金头部三强捷信、招联、马上相比，中银消费金融在营收、利润、资产方面已远远落后。

不同于中国银行，建行入局消费金融的野心似乎更大。有消息表示，建行计划独资设立消费金融公司，初始注册资本为100亿。如果消息属实，那么建行在在持牌消费金融公司队列中注册资本最高，体量最大，赚钱能力更强。届时，消费金融行业中持牌机构大概率会出现一超多强的局面。

在2019年，建行资产总额达25.44万亿，实现净利润2692.22亿。相比光大银行、小米等机构，建行在资本和流量的加持下，更有可能改写中国持牌消费金融公司的格局。