[个人小额抵押贷款]因触雷P2P履约险，险企收紧个贷保证险，工程履约险走热

近日，接连有上市公司发布办理工程履约险与提供反担保的公告，以此来为工程合规推进提供保障。自2018年以来，获得银保监会批复的建设工程履约险同比增长了3倍。与之相对的个人贷款保证险，却因“触雷”P2P而不断降温，自2018年5月至今，也未有相关条款获批。

工程履约险趋热

日前，挂牌新三板的上市公司福建汇景生态环境股份有限公司发布了关于办理履约保证保险并提供反担保的公告。

据公告显示，其中标的“南二环绿化建设提升工程第2标段（施工）”项目合同金额3050.82万元，合同约定其需提供合同金额10%的履约担保，汇景生态以建设工程保证保险的形式提供履约担保。并向天安财险投保，申请出具履约保证保险，保险金额为305.08万元。

根据保险公司要求，汇景生态需提供全额反担保，并承担反担保的保证责任。

无独有偶，就在上个月末，A股上市公司兴源环境也发布了反担保公告。

根据公告内容，兴源环境与子公司、政府方就嘉兴市某工程PPP项目签订合同，共同出资建立项目公司，注册资本2.25亿元。

项目公司组建之后，要向政府提交5600万元建设期履约保函，而这一保函最终由项目公司向阳光财险申请投保的建设工程履约保证保险来实现。

同时，兴源环境及子公司要为阳光财险提供连带责任保证反担保，担保金额不超过5600万元及利息、费用，反担保期限2年。

据悉，工程履约险是近年来在建设工程领域开展的新险种，是指保证保险人应工程合同一方（投标人、委托人、承包方、施工方）的要求向另一方（权利人、受益人、业主、招标人）做出书面承诺，如果被保证人无法完成其与权利人签订的合同中规定的应履行义务，则由保证保险人代为履约或作出其他形式的补偿。在国际上这类业务统称保函，是一种三方参与的合同形式。

汇景生态与兴源环境投保的工程履约保证保险就属这一类，受益人为建设工程发包人，投保人则为建设工程承包人。

自2018年至今，银保监会已批复9项建设工程履约保证保险及2款附加险，而在2017年，相关条款的批复仅有三项，同比增长了3倍。

其中，如锦泰财险的四川省建设工程质量保证保险条款，在2018年3月获得银保监会审核通过；2019年1月24日，银保监会批复同意人保财险的建设工程预付款保证保险条款的应用。

工程履约险实现多赢效果

2019年1月22日，四川省遂宁市保险协会召开工程履约险2018总结会，对2018遂宁工程履约险业务进行了公示和总结。

会上遂宁市保险行业协会秘书长夏蕴喆表示，“通过保证保险，建筑企业的资金压力减轻，资金流动性增强，同时在一定程度上降低了建设单位和施工企业的违约行为，防范和化解风险，规范建筑市场秩序。”

事实上，自2018年3月15日起，遂宁市便开始开展建筑项目的工程保证保险试点工作。

这一政策的落地，让建筑企业交纳现金保证金不再是唯一出路，企业可以根据自身实际情况选择保证保险、银行保函、现金担保等形式进行建设工程的担保保证。

这不仅提升了建筑企业的资金流动性，还降低了建设单位和施工企业的违约行为，防范和化解了工程风险。

中国精算师协会创始会员徐昱琛也表示，“相较而言，承包人购买履约保证保险，与提供现金保证金相比，需支付的资金较低，且可以分期支付，能够降低资金占用率；与办理银行保函相比，审核流程更加简便，投保履约保证险可实现多赢效果。”

有保险业内人士预估，“国内目前存在大量的在建工程与预建工程，建设工程类信用保证保险具有一定的施展空间。”

借贷保证险降温

自P2P雷潮以来，多家险企曾因P2P履约险“触雷”，如今已对个人贷款保证保险业务的开展逐渐收紧。

据此前报道，网贷履约险投诉事件不断攀升，引起监管高度重视。消保局就曾对涉及网贷履约险的安心财险、天安财险、长安责任保险等下发过监管问询函。

根据监管下发的《信用保证保险业务监管暂行办法》，险企对网贷平台开展信保业务时，必须对其制定严格的资质准入要求。

从因侨兴债问题被禁止保证保险新业务一年的浙商财险，到偿付能力充足率跌至-152.6%、风险评级降为D的长安责任保险，都可以看到昔日为险企带来巨大利润的借贷保证险业务已失去往日光彩。

据一位保险业内人士透露，“出于风险管控，监管对保证保险业务秉持相对慎重的态度，尤其在2018年以来P2P频繁爆雷的背景下，保险公司对借贷保证险业务的开展也有所收缩。”

截至目前，银保监会批复的针对个人的小额贷款信用保证保险条款仅有4项，包括安心财险的个人价款保证保险（三年期）、众惠相互保险的个人汽车消费贷款履约保证保险、阳光信用保证保险的个人消费抵款保证保险，以及阳光财险的个人房屋抵押经营贷款保证保险（五年期）。并且都是在2018年5月以前完成获批。

事实上，无论是监管层，或是保险公司，对保证保险业务的警惕性都在不断提高，但这并不意味着险企在保证保险领域畏缩不前。从盈利角度看，信用保证保险是财险业务中盈利相对较好的险种之一，保险公司涉足不难理解。

如今，因P2P触雷的缘故，随着险企对个人贷款保证险的收紧，工程履约险趋热也在情理之中。