[存贷款利率]告别纸币，央行数字货币来了，竟然还可以离线交易

近日，有消息称，央行数字货币在农行内测，深圳、雄安、成都、苏州为试点城市。

从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

什么是央行数字货币

央行数字货币是经国务院批2019年12月，中国人民银行行长易纲表示，中国央行从2014年就开始研究数字货币，已取得了积极进展。

人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，将推出一揽子计划，目标是替代一部分现金。准计划发行的法定数字货币。央行在组织市场机构从事央行数字货币研发相应工作。

应用场景

央行货币的数字化有助于优化央行货币支付功能，提高央行货币地位和货币政策有效性。央行数字货币可以成为一种计息资产，满足持有者对安全资产的储备需求，也可成为银行存款利率的下限。还可成为新的货币政策工具。同时，央行可通过调整央行数字货币利率，影响银行存贷款利率，同时有助于打破零利率下限。

央行数字货币是法币， 具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

央行数字货币和支付宝、支付有何不同

极端条件下也能支付（比如没网）

央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中，只要手机上有DC/EP的数字钱包，不需要网络，只要两个手机碰一碰，就能实现转账功能。

在极端条件下如天灾、地震等情况没有网络，网银和第三方机构的使用则会处于瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下和纸币一样使用。

安全性与稳定性

把支付宝、支付比作一家银行来说，大家的钱都是存在这个银行里，所有的交易都是在银行里转账。 虽说支付宝体量是足够大，但是也不排除破产的可能性，毕竟商业银行也会破产，这样亿万用户资产的安全得不到保障，对于监管层来说，必须做到未雨绸缪。

如何替代现金

央行数字货币推广的动力是什么？有资深业内人士表示，原因之一是，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会的管理难度越来越大，成本也越来越高。

银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军去年11月在公开活动上表示，在中国，支付宝、支付远超信用卡支付；ATM机在2019年也首次出现下降。人们不再依赖现金流通，不少银行柜台甚至门可罗雀。

专家：现金使用大部分会被替代

两到三年时间会有30%至50%的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金使用大部分会被替代。

目前来讲，银行以电子钱包形式发放客户支取的现金，牵扯一个复杂的管理和运营体系，还不具备在全国推广这种形式的条件。在苏杭等移动支付比较发达的地区，以交通补助形式在银行雇员体系内首先推行，覆盖面没那么广，推广起来比较容易。未来可能还会有类似的补助在扶贫系统、教育系统、慈善系统进行推广。