[留学贷款]年增66万留学生造就千亿市场银行布局升级留学金融得与失

经济全球化发展，出国留学持续保持高温，由于市场空间大、利润丰厚，不论是国有大行还是股份制银行均加速布局，“一站式”服务已成标配，各家银行欲通过更贴心更精准的差异化服务脱颖而出。

根据一名国有大行零售金融部负责人的观察与测算，每年新增的留学生有66万，以一个人20万元/年的保守数字计算，这就有上千亿的市场，如果算上存量，规模更大。留学金融市场已经是兵家必争之地，这不仅是因为出国留学家庭需要一系列的存款、汇款等基础性跨境金融服务，更是一个挖掘高净值客户的可靠渠道。

这一块蛋糕有多大

根据教育部的数据，2018年度我国出国留学人员总数为66.21万人。其中，国家公派3.02万人，单位公派3.56万人，自费留学59.63万人。与2017年度的统计数据相比较，2018年度出国留学人数增加5.37万人。

美世教育副总裁孙祥轩在接受21世纪经济报道记者采访时表示，中国已经成为全球第一大留学国，每年新增超过60万留学生，其中自费留学生占比9成左右。每个自费留学生的费用根据留学地和所学专业的不同，费用不一。英美目前的留学费用依然较高，平均每个人每年的花销折合人民币在50万元左右，澳大利亚和其他欧洲国家则在20万元到30万元不等。

“随着国内居民财富的快速增长，居民‘国际化’‘走出去’愿望更加强烈，仅2018年，我国出国留学人数就高达66万人。”农行副行长崔勇表示，作为国有大型商业银行，发展留学金融业务，既是更好满足新时代广大客户对美好生活的金融服务需求，也是增强跨境金融服务能力、建设一流商业银行集团的重要举措。

留学趋势也有变化，留学的时间更长，留学的年龄更低。根据新东方发布《2019中国留学白皮书》显示：在读本科是主流的留学人群，占比过半。而在低龄留学人群中，虽然就读于公立学校普通班的学生群体留学意向依然占据主流，但就读于私立学校国际班、国际学校的群体持续上升。赴英美人群并驾齐驱。在选择意向留学目的地时，除最受重视的教育水平外，安全问题、留学生签证政策、奖学金及日常开销等因素越发受到关注。截至目前，美国依然是意向留学人群最热衷选择的留学目的地，占比为43%，倾向于前往英国留学的人群占比在2019年大幅上升达到41%，几乎并驾齐驱。

冷门专业热度上升，留学服务诉求日益多元，留学生的专业选择也呈现出“从集中到分散”的趋势。传统热门商科专业逐年降温，留学意向由2017年的34%降至28%，文科、理科、艺术类专业热度持续上升。留学生专业意向的多元化催生了留学申请期间需求的多元化。

将近三年的数据做对比发现，留学意向人群的留学筹备工作持续提前，据出国一年半以上开始选择留学机构的比例由35%上升至44%。随着申请信息的日渐透明，意向留学人群不仅对留学规划、面试指导、背景提升等传统服务的需求居高不下，而且对留学过程中有关个人体验等软性信息越发关注。

银行的留学金融产品布局

农行个人金融部相关负责人接受21世纪经济报道记者采访时表示，今年之前将在全国范围内挂牌117家出国留学金融服务中心，将覆盖到每一个省，未来两到三年出国留学金融服务中心的数量将增加至300家，要将留学服务进一步提升。

“此前的碎片化的服务将做成一个集合产品，银行将提供一条龙服务。从有留学想法的那一刻起，银行就可以提供服务，如从学校申请，到签证，再到综合金融产品，直至落地服务，银行随时跟进。”该负责人介绍，“这是一块巨大的蛋糕，国有大行、股份制银行这两年均在提升跨境金融服务上不断发力。一方面是因为留学会产生一系列的金融行为，最简单的如留学贷款、换汇、跨境汇款等，这就需要和银行发生大量的交易；此外能够出国留学的家庭，多是中高端客户，这部分客户的经济条件好，有一定社会地位，讲究生活质量，追求高品质服务，并具有较大的跨境消费能力，是各大银行争抢的高净值客户。”

多名银行人士也认为，留学金融在发展零售业务和高净值人群获客上意义重大，银行将在这一领域的服务争相布局逐渐普及并竞相升级。

比如中国银行早在几年前就为客户出国旅游及留学方面开始提供“一站式”服务，而今年消费者只要通过中行手机银行就可以轻松下单办理中银签证通服务。

在办理相关出国业务时，招商银行可自动调取系统内已有信息，减少客户填单内容，同时客户也可通过拍照上传资料，在手机银行APP中随时查询签证进度。中信银行则一直把出国金融当成自家的重点发力项目，目前已经将签证服务范围扩大了70个国家和地区，形成了签证、资信证明、出国贷款、外汇结算、全球资产配置五大类产品，为留学、商务、旅游、移民、外籍人士等五大类客群提供全面的出国金融解决方案。

银行的出国金融服务的是高净值人群，根据招行与贝恩公司联合发布《2019中国私人财富报告》显示，2018年中国个人可投资资产1000万人民币以上的高净值人群规模达到197万人，全国个人持有的可投资资产总体规模达到190万亿人民币。这也就是说，接近0.15%的高净值人群掌握了35%的可投资资产。中国私人财富市场增速较往年放缓，但仍具增长潜力，预计到2019年底将突破200万亿大关。