[招行贷款利率]有投资者要求本息全返！市场化方案能否终结招行钱端风波拉锯战？丨银行

招商银行促成了“钱端事件”市场化方案推出，第三方资产处置公司杭州杭深以市场化方式收购钱端投资者债权，但投资者对该收购存有诸多疑虑。有投资者提出招商银行的责任问题，要求全额返还本息

《投资时报》研究员 田文会

招商银行股份有限公司（下称招商银行，600036.SH）多年打拼出来的“零售银行之王”美誉，正在因甚嚣尘上的“钱端事件”而备受考验。

近日，招商银行推出由第三方资产处置公司——杭州杭深企业管理合伙企业（有限合伙）（下称杭州杭深）以市场化方式收购钱端投资者债权的方案。长达一年的“钱端事件”拉锯战，是否会由此迎来终结时刻？

招商银行相关负责人对《投资时报》表示，近几个月来，该行积极寻求外部合格资产管理机构参与风险化解，希望通过专业化、市场化的方式加快“钱端事件”处置。在此期间，协调推动了多方关系，为方案的落地做了大量的前期工作，并最终促成了这一市场化方案的推出。

在这位人士看来，“以这种方式处置事件，投资人可以不必再等待漫长的司法程序处置赃款赃物，而是可以通过第三方资产处置公司实现快速变现。”

不过，对于该方案，钱端投资者仍有诸多疑虑。比如，为何招行没有关于此方案的正式公告？收购方是否可信？为何不先公布收购价？招行是否在甩锅？还有投资者提出招行的责任问题，要求全额返还本息。

据此前一些报道，中国银保监会和多地银保监局认定招商银行或其员工在钱端业务上存在违规行为。

“广钱申报平台”小程序关于“钱端平台”债券／产品权益的提示及公告信息

招行市场化方案存疑虑

据了解，多位钱端投资者反映近日收到署名“杭州杭深”的短信，大概内容为：“尊敬的钱端平台用户，现有专业机构发出公告拟收购您持有的债权，请您登录搜索‘广钱申报平台’小程序进行查询。”还有投资者接到招商银行工作人员的相似通知。

《投资时报》研究员登录“广钱申报平台”小程序发现，该平台提示，广钱申报平台是专门用于广东钱端商务服务有限公司平台投资者申报债权或权益的申报系统。其开发者显示为杭州杭深。

工商信息显示，杭州杭深成立于今年3月23日，执行事务合伙人为浙江金珏资产管理有限公司（下称金珏资管），金珏资管第一大股东为浙江省国资委和浙江省财政厅下属的浙江省浙商资产管理有限公司（下称浙商资产）。此前有报道称，杭州杭深为浙商资产针对此事设置的SPV（特殊目的机构）。招商银行某分行的客户经理也对《投资时报》研究员表示，“是新成立的一家SPV，相当于为此项目成立的一个收购平台。”

上述招商银行相关负责人告诉《投资时报》，该行一直在法律框架下推动钱端事件的解决，不管是前期推动立案、查清案情、保全资产，还是近期推动的处置方案，大前提都是依法合规。

“杭州杭深的收购进程应该会较快，在投资者申报债权结束后，大概三十个工作日基本完成审核，然后会向投资者发送邀请，大概三天左右投资者就可选择签或不签（转让协议），签署后十个工作日他们会把款项打到投资者账户上。”杭州杭深的工作人员表示。

不过，《投资时报》研究员注意到，投资者对于杭州杭深的收购有诸多疑虑。

有投资者称：“杭州杭深的出现很奇怪，没有官方的公告，突然之间以短信方式要回购债权，而且也不说明回购的方式及回购的价格。”

此前有报道称“收购价不低于本金的8折”，上述招商银行分行客户经理也表示，“应该不会低于本金的百分之八十。”

杭州杭深工作人员对《投资时报》研究员称，他们现在也没确定收购价格，要等所有人都申报完才能作市场化评估，“只能说收购价我们会让大多数人都会觉得挺满意。”

对于“８折”一说，有投资者称：“8折收购就是明抢！变个花招掳掠投资人20%本金，且名正言顺地不付利息。”还有投资者认为要“抓住招行、钱端莫放”。

有投资者发出警示，“这就是个坑！已有难友注册后即收到如下短信。根本不是申报30天后给个协议，3天考虑期限后才签约，注册即等于签约。”

《投资时报》研究员发现，该短信内容为：“【安心签】您通过杭州杭深企业管理合伙企业（有限合伙）向安心签提交签署申请的《钱端项目债权申报规则》（合同编号×××）已完成所有方签署。”

杭州杭深的工作人员解释称：“前面有几个文件，申报过程中的一些申报规则，投资者阅读同意后，有个安心签的提示，不是后面需要签署的合同。”

广钱申报平台4月16日发布了《关于“安心签”的使用说明》，该《说明》称，投资者在使用广钱申报平台进行申报时，有以下场景需使用“安心签”进行签名：在安心签的账户开通后，点击同意申报规则时；完成债权/产品权益申报后，平台会生成《申报信息确认书》，审阅无误且同意签署时；同意收购方发出的收购条件及收购价款时，平台会推送本次收购的《债权/产品权益转让协议》，同意协议内容时。

《说明》还称，通过安心签完成申报规则和《申报信息确认书》的签署，不代表投资者接受本次收购，只表明投资者同意本次申报规则，若投资者最后不同意此次收购，本次申报规则的确认不影响投资者任何享有债权或权益的权利。只有签署《债权/产品权益转让协议》后，投资者和收购方之间才形成债权/产品权益转让的法律关系。

有投资者坚持要招行担责

关于此次收购，对于钱端投资者来说，还有一个很重要的问题，即招行在钱端事件中的责任问题。

“招行在这次事件中有着不可推卸的责任，没有招行没人认识钱端，银保监会已经证实了招行的违规。”有投资者表示，“本息返还是底线。”

在钱端诉招行案件开庭在即，银保监会及多地银保监局对招行的违规行为进行认定的情况下，还有投资者称，“在即将取得最终胜利的关键时刻，如果我们屈服了，我们损失的不仅仅是金钱。我们要的是本息全回和合理补偿！”

据此前报道，广东银保监局、北京银保监局等多地银保监部门相继认定招商银行或该行员工存在包括下述问题：推荐过程中未完整告知招商银行与钱端APP产品的信息见证关系，未准确对风险进行提示。上述行为违反《中国银监会关于印发银行业消费者权益保护工作指引的通知》（下称《通知》）第九条的规定，以及违反了《通知》第十一条、第十三条等规定。

具体来看，《通知》第九条为：银行业金融机构应当尊重银行业消费者的知情权和自主选择权，履行告知义务，不得在营销产品和服务过程中以任何方式隐瞒风险、夸大收益，或者进行强制性交易。第十一条为：银行业金融机构应当了解银行业消费者的风险偏好和风险承受能力，提供相应的产品和服务，不得主动提供与银行业消费者风险承受能力不相符合的产品和服务。第十三条为：银行业金融机构应当在产品销售过程中，严格区分自有产品和代销产品，不得混淆、模糊两者性质向银行业消费者误导销售金融产品。

还有投资者反映，收到银保监会消保局《银行业消费者投诉事项回复函》（下称回复函），落款时间为2019年12月，该回复函列出的招商银行违规行为包括：第一，该行未就与广东钱端商务服务有限公司开展合作业务情况向原银监会或原深圳银监局提交业务申请或备案，在整改期间实质违规扩大了业务范围。第二，该行在2016年5月后，面向企业客户的员工组织“员企同心”营销活动，推荐下载钱端APP等属违规推介行为。回复函称“我会将依法依规对招商银行进行后续处理。”

对此，招商银行方面作出回应：“银保监会确认的招行违规行为与投资人因犯罪嫌疑人犯罪行为造成的资金损失之间的法律关联性，需要通过司法程序予以最终认定，招行承诺将根据司法机关判定结果承担责任。

据此前报道，钱端方面还称招商银行对钱端产品进行资产错配，并提供了相关邮件截图。而且，疑似该行审计上海分行相关业务时发现“小企业E家”票据见证业务贷前调查不到位等问题。

该行上述负责人则对《投资时报》表示，招行之所以协助寻找第三方机构以合法合规市场化的方式来收购投资人权益，是基于为招行客户负责和履行社会责任出发，为投资人良性退出多提出一个路径。如果投资人不接受此次收购，还有一种办法是选择继续等待刑事诉讼的结果，再通过民事诉讼等法律流程最终拿回损失。但这个时间周期预计比较长。另外，这个案件最终通过审判能处置变现多少，目前也难以准确评估。

招商银行相关负责人称，据公安机关公告，“钱端事件”仍在侦查过程中，钱端公司实际控制人陈某及相关涉案人员等4人涉嫌挪用资金罪，于2019年11月21日被批准逮捕，已冻结部分涉案的资金及房产。据其了解，公安机关确实查封了一些赃款赃物。

至于杭州杭深在收购中是否会吃亏，杭州杭深的工作人员对《投资时报》研究员表示：“这个基本不用太担心，他们是要做评估的。”

据悉，原定于3月27日在广州市天河区人民法院开庭的钱端诉招行的合同纠纷案已延期开庭。

《投资时报》研究员联系广州市天河区人民法院，该院相关人士表示：“招行和钱端的案子开庭时间还不确定。据了解，有关部门在协调他们双方出具处置方案。关于开庭时间，大概等一两个月再看看。若协调不了，或出不了处置方案，会另外安排开庭。”他强调，“也不是说一定不会开庭。”