[捷越贷款]捷越联合金可冶：体系化智能风控强度将成企业核心竞争力

近些年，随着大数据、人工智能和区块链为代表的金融科技席卷全球，在改变了人民生活中的方方面面同时，极大拓展了金融服务的边界，提高了金融服务可获性。

“但这一切并没有改变风控的本质，我通常说金融可以变得无边界，但是风控一定是要有底线。”近日，在2018朗迪中国峰会上，捷越联合CRO金可冶称。

作为一个拥有美国汇丰银行、运通公司丰富风控管理经验的风控管理者，金可冶在此次峰会上对比了中美消费金融风控行业的差异。

从征信方面，金可冶称，“国内征信体系像是一个大哥哥，带着一群小朋友，一群小朋友就像是市场上形形色色的各类数据供应商。”

而美国征信体系更像是“三个成年人带着为数不多的小朋友，三个成年人就是三个征信公司，小朋友是三方数据商。”

柒闻网了解到，近些年，国内征信机构，覆盖不到50%经济活体和有经济需求客群。近些年，国内在征信方面做了很多尝试和努力。

随着今年年初，央行批准在深圳设立“百行征信”，国内征信体系也渐渐变为由两大征信机构主导的市场。

另金可冶表示，在日常工作当中，消费金融会碰到各种形形色色的风控管理问题，总结起来存在三个痛点：

一是高欺诈，在美国一个消费金融资产包，欺诈的损失占总体欺诈损失通常是个位数，好的公司可以做到2%-3%。在国内，这个比例可以高到50%，甚至更高。尤其团伙欺诈，应该是中国消费金融行业所面临的非常独特现象。

二是多投借贷，主要也是由征信体系的欠缺所引起的，很多金融机构无法了解一个借贷人到底负了多少债。

“目前，国内没有任何一家金融机构包括四大行，可以说对这个借款人总体负债有一个十分清晰的了解”，金可冶称，“所以它引起的很多几千块的人可以从金融机构里以各种方式带出几十万、上百万的无抵押信贷，远远超过还款能力。”

三是失联。一个金融公司花了大量的精力，不管是人工的方式还是系统的方式，对一个证件做了审批然后放款，然而一到了沟通时发现该借款人“处在失联状态”。

“目前网贷行业的创新基本是围绕身份信息的认证，对多头借贷意向的评判，和失联修复来完成的，比如通过反欺诈身份验证、短信验证、人体活体识别、设备指纹验证等技术手段规避风险。”

金可冶表示，捷越联合还在反欺诈领域创新应用知识图谱技术，通过对数据的采集和分析，找出欺诈者的蛛丝马迹，挖掘其数据的矛盾点和可疑点，识别和预防欺诈事件的发生。

而对于美国市场，由于市场产品同质化的现象越来越严重，诸多金融机构面临一个年体就是客户逆向选择。另金可冶表示，对于中小金融机构，对于还款能非精准化判断也成为新问题。最后，近些年，美国市场曾出现了几起数据泄露的时间，对行业造成很大损失。

针对这些痛点，美国金融机构团队会对产品设计包括风险定价、额度管理上面会花很多功夫。另外美国将会通过大数据人工智能的方法，对盈利化的模型进行优化。而数据信息安全在金融危机之后已经成为所有金融机构风险战略上一个重要的组成部分。

在风控大趋势上，金可冶认为，随着监管体系的不断完善，对风控提出了更高的要求，主要在于提高风控决策前瞻更及预防性。并且科技与金融高度的融合，新技术与应用场景不断涌现，如:虹膜识别、静脉识别等。

而体系化的智能风控强度成为金融机构长期发展的核心竞争力，从相对单一孤立的风险点到全信贷生命周期的管理。

最后，近年来市场上对风控人才需求非常旺盛，“我觉得短期还会有很大的短缺，三、五年内应该会得到一个缓解。”金可冶认为，未来，风控人才从专才向一个全才的转变。不光要懂建模、规则，也要对所有业务流程、客户体验都有非常清晰的了解。