[贷款计算器2020]全款买车VS贷款买车，到底能差多少钱？

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───── 观 其 车 · 知 其 人 ─────

贷款VS全款，到底谁划算？

贷款都需要多花哪些钱？

彻底终结贷款还是全款的争论。

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很多朋友在经过艰难的选车过程后，终于选定了自己的爱车，但是又有一个纠结的问题出现了，到底是该全款买车还是贷款买车呢？全款买车，谈好价格，刷卡提车，简单明了。与此同时，贷款消费的观念已经深入人心，花未来的钱享受现在的生活，也未尝不是一件好事。

所以问题的根本在于贷款买车和全款买车到底能差多少钱，知道了这个数字之后，我们就能更好地决定到底是全款还是贷款了。但是现在厂家和4S店一方面各种宣传“零利率”、“零首付”，一方面又收取各种贷款手续费、服务费。贷款买车究竟是赔了还是赚了，真心搞不清。今天，范儿就来和大家一起好好算算，贷款买车VS全款买车，到底差了多少钱。

贷款买车，需要多花多少钱

首先，因为有利息的存在，所以不管是购买任何物品，贷款终归是要比全款贵上一些的。根据首付款比例、贷款周期、利率的不同，各种车贷方案，整体购车款会比全款购车贵上3%到13%。

至于具体每种方案会贵上多少，就要根据具体的方案具体计算了。目前，网上有很多贷款计算器，可以用来参考。而不同的贷款方案，也会明确告知用户如何支付、以及累计支付金额等等。所以，贵上多少，大家可以轻松知晓。

但是，别以为这就是全部了。利息钱只是个开头，手续费和后续的车险，还会进一步增加贷款购车的成本。

这首当其冲，就是手续费。手续费是一个比较神奇的存在，因为我国法律规定，金融机构是不允许收取贷款手续费的。但是在我们贷款购车时，这却是一项必须的花费，所以这部分钱其实完全成为了4S店和贷款机构的利润了。

说它神奇还因为手续费没有一个统一的计算标准。不同品牌，不同4S店之间收费差异巨大。销售人员一般也不会透露手续费是怎么算出来的。不过根据范儿的经验，目前手续费收费的标准大致在贷款金额的3%-5%之间。也就是说，如果首付50%买一辆20万的车，那么手续费就是3000-5000元。

还有一项重要的额外支出，就是每年的车险。在贷款期间，4S店会要求车主在自己的店里上保险，而不能自由选择。所以，市面上那些返点和优惠比较大的保险，就和你再见了。尤其是对于一些价格比较贵、保险也比较贵的车，保险上的差价可以轻松达到几万元以上。

此外，对于一些不太正规的4S店，贷款购车的车主，很多时候就像一个待宰的羔羊一样，除了这些我们能算的清的开销外，往往还要为4S店的各种“苛捐杂税”买单。比较典型的就是履约保证金，履约保证金通常也会有几千块，其作用就是防止车主逾期还款，或者第二年不在他的4S店上保险，甚至提前还完车贷也要算违约，如果产生其中一项情况，履约保证金就不退了。这还不是全部，什么资信调查费、公正抵押费、贷款服务费（不等于手续费）等等，只有你想不到，没有他们做不出。

贷款买车多花钱，但不一定亏

所以，在大多数情况下，贷款买车比全款买车，要贵上远不止13%。但是，这并不代表贷款买车一定就是亏钱的。毕竟，金融杠杆的作用是很大的。银行的钱，不但要敢花、还要会花，才能让我们充分发挥金融方案的优势，而不是成为它的奴隶。

这首当其冲的，就是通货膨胀了。简单说，就是钱贬值的速度，例如2017年通胀率为7.5%，也就是说，2016年的100块钱，到了2017年就相当于92.5元了。相信大家都有亲身体验，三年的兰州拉面八块钱一碗，今天是不是已经十二一碗了？所以用明天不值钱的钱，去还今天欠下的债，一定是一件划算的事情。

除此之外，贷款使得我们手头富余的资金，可以用来投资以抵消贷款利息。毕竟我们用银行的钱买了车，我们自己的钱还可以投资为我们挣钱啊。炒股就算了、炒楼不敢说，但就算放在我们的余额宝里，也是可以钱生钱的。范儿看了一下今天余额宝的收益率，大概在3.5%左右。但是，我们省下的钱也不能全放在余额宝的，毕竟还要还月供嘛。

所以综合下来，贷款可能受益还要更高一些。而至于各种贷款方式能为我们实际省出多少购买力，这就是银行精算师的工作了。 总的来说，只要是贷款购车的总利息，比钱贬值的速度、加上投资的收益还要低的话，就说明贷款购车赚了，反之就是全款购车赚了。

而且，不管贷款方案如何，首付比例越低、周期越长，利息就越高，贷款多花的钱就越多。但是与此同时，你受通货膨胀影响就小，可用于投资收益的钱也越多。所以，结果很意外， 贷款买车和全款买车这个公说公有理婆说婆有理的话题，经过我们的计算，到头来，在成本上竟然是一样的 。

范儿态度

既然贷款购车和全款购车在实际成本上相差无几，那怎么选择就看我们自己了。但是范儿想说的是我们在计算中，只计算了利息、手续费和保险。没有把4S店的苛捐杂税算进去，毕竟这些坑不是每个地方、每个4S店都有， 如果你能争取到4S店的免息优惠，并且成功的避开4S店的所有套路，那当然贷款是更好的选择 。

如果你心仪的车型没有免息优惠、或者你没有信心和勇气去和4S店斗智斗勇，那还是全款买车吧，既能避开4S店给我们挖的各种坑，还能无债一身轻。关于，贷款买车和全款买车的问题，大家有什么看法，欢迎留言讨论!

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