[建行个人贷款]广东建行这项首创被国务院点名全国推广！

如何更合理对科创企业进行授信评估？2017年，由建行广东省分行全国首创的“技术流”将“科技创新”作为企业的核心资源要素纳入评价系统，率先从信用评定方面对科技创新型企业作出倾斜。

近日，国务院办公室下发的《关于推广第三批支持创新相关改革举措的通知》（下称《通知》）中就明确提出在全国推广“建立科创企业信贷审批授信专属流程、信用评价模型和‘技术流’专属评价体系”。

被点名进行全国推广的“技术流”评价体系是什么？在广东“技术流”评价体系实践情况如何？“技术流”评价体系在粤港澳大湾区国际科创中心中可发挥哪些作用？

今天，让我们一起看看刚被国务院点名向全国推广的“技术流”评价体系。

“技术流”评价体系解锁科创企业融资难题

《通知》提出在全国或8个改革试验区域推广20项改革措施。记者看到，位列推广清单第一的“科技金融创新”一共提出7条具体举措，其中在“建立基于企业创新能力为核心指标的科技型中小企业融资评价体系”中明确提出建立“技术流”专属评价体系，将科技创新企业创新能力作为核心指标，拓展科技型中小企业的融资渠道。

金融行业亟须建立一套针对科创企业的授信评价体系专属体系是“技术流”评价体系被进行全国性推广的主要原因。众所周知，商业银行传统客户评价模式侧重于“资金流”，更看重抵押物。而高新技术企业作为技术密集型企业，往往研发投入高、资金需求大，但轻资产、无传统抵押物，往往难以达到银行的融资门槛，导致许多先进产品因缺乏资金而无法投入量产。

“科技创新企业的特点是轻资产，如果沿用原来的资金流评价体系来进行融资，很难获得贷款。但未来它们的技术是可以带来资金流的。如果金融机构的标准评价体系不能适合科技创新企业，那么将错失很多未来会变‘天鹅’的‘丑小鸭’。”建行广东省分行科技金融业务部总经理黄建伟表示，“技术流”评价体系正是基于这一问题提出的解决方案。

据悉，2015年，建行广东省分行便在业内率先提出“FIT粤”科技金融的系统设计，聚焦高新技术企业的金融支持，打造一揽子综合金融服务。2016年，建行总行将全国首个商业银行总行级科技金融创新中心落地广东。2017年，由建行广东省分行在全国首创提出“技术流”评价体系。与传统的授信评价体系不同，该体系首次将“科技创新”作为企业的核心资源要素纳入评价系统，率先从信用评定方面对科技创新型企业作出倾斜。

相对于传统以企业财务状况为依据的“资金流”评价体系，“技术流”评价体系考察企业的知识产权、科研团队实力等，将企业的“软实力”打造成融资的“硬通货”，让许多轻资产的科技企业有了与银行打交道的“资本”。为适应高新技术企业的发展需求，建行广东省分行不断对“技术流”体系进行迭代升级。当前“技术流”评价体系已从1.0版本迭代为2.0版本。将技术流、能力流、政策流等软实力指标纳入企业授信额度测评体系中，通过设立4大维度32项指标，进一步分析知识产权的质量和价值。同时，评价体系还兼顾考察企业的科技研发团队的实力、企业所处行业前景和政府的政策支持等更广阔的维度，实现了评价体系由“点”到“面”的升级。

据介绍，该评价体系诞生之后，快速在建行广东省分行1200多个网点中普及，成为分支机构和一线客户经理的“大数据”融资服务工具，也成为实践新金融底层逻辑的重要依托。与此同时，该行还陆续推出“专利快贷”知识产权金融服务和“知商贷”“科技云贷”等线上产品，让科技企业知识产权有效转化为现金流，提高可贷额度，加快融资速度，提供全流程线上融资服务。

“技术流”评价体系让“知本”融资跑量

“技术流”评价体系从广东的实践，到如今成为全国推广的经验，与其在经济第一大省广东成功让知识产权融资“跑量”分不开。

记者从广东银保监局获得一组数据显示，截至2019年上半年，广东银保监局辖内法人银行机构累计发放知识产权质押贷款28.33亿元。广东省市场监管局数据显示，去年1—9月，我省专利权质押融资登记金额达125亿元，居全国第一。

“这与建行广东省分行等广东金融机构的探索分不开。”中国知识产权发展联盟金融服务专业委员会主任段志强在多次对广东进行知识产权融资调研后表示，“技术流”评价体系解决了知识产权在金融领域的“信用化”“数字化”问题，有机补充了传统的“资金流”评价模式，有效解决了知识产权评估难这个贷款审批和质押融资的关键瓶颈。

在“技术流”评价体系运用之前，近年来尽管针对科创企业加大知识产权融资力度的呼声很大，但知识产权融资一直规模较小。

建行广东省分行相关负责人接受记者采访时曾指出，知识产权质押融资的发展速度、广度和深度还不够“解渴”，存在着适用客户面还不够宽、融资效率还不够高、融资的环节比较多、链条比较长、专业的第三方服务机构数量还不足、商业银行对于知识产权专业知识和技能掌握还不够深入的难点痛点。“知识产权金融更应该从侧重质押融资的‘资产价值’型思维向精准测评科创实力的‘大数据’型思维方式转变。”上述负责人表示，“技术流”评价体系从专利数量、技术领先程度、公司科技创新实力等多个维度，对企业进行综合评价，解决了上述痛点。

通过“技术流”评价体系，银行相当于给科技企业出一份可评估的“体检报告”。在建行广东省分行，记者看到广东某科创企业的“体检报告”。该报告从成果总含量、专利密集度、研发投入稳定性等多个指标分析，经过测算，得出基础技术流总评分，而这些指标成为银行进行授信评价的重要依据。

据悉，为了便于操作，建行广东省分行配套推出了移动端自动化测评系统——科技企业“技术流”系统分析平台。在该平台上，只要输入企业名称，即可展示该企业的知识产权情况，科技创新成果总含量、发明专利密集度、研发投入稳定性、科技创新早慧度等10多项可量化指标，以此评价科技企业创新实力及创新水平，并进行授信评价，将技术流转化为资金流。

“客户经理再也不用担心自己专业评估能力不足和承担风险的问题，只要在手机APP上输入企业名称，就知道企业科创实力，从而适配相应的金融产品。”黄建伟介绍，这消除了以前银行的“恐贷”心理，为银行大规模开展高新技术企业融资业务奠定了基础。

“技术流”为国际科创中心建设注入金融力量

记者了解到，自“技术流”评价体系推出以来，中国银保监会、国家知识产权局、国家科技评估中心及其驻粤机构充分肯定了“技术流”评价体系为知识产权金融、科创企业融资提供的全新思路，并就深入完善该评价体系提出指导意见。建行广东省分行联合南方报业传媒集团连续三年在区域举办“FIT粤”科创先锋大赛，向广大企业推介“技术流”评价体系。

曾担任建行“FIT粤”科创大赛评委的华南理工大学技术创新评估研究中心主任朱桂龙表示，在科创先锋大赛评审中，他发现企业技术流水平和企业创新能力具有高度一致性，因此，构建以技术流评价为核心的企业创新资产和能力评价体系具有科学性，为金融机构开展企业创新资产质量评估提供了一个可操作的方法和工具，大大拓展了金融机构由抵押金融向信用金融的转型发展空间。

评价体系的应用效率，可以从今年新冠肺炎疫情发生以来的高新企业融资上得到验证。

在广州，正加紧生产防疫红外体温枪等医疗器械用品的贝乐智能信息科技有限公司是建行广东省分行“技术流”评价体系审批评定的高新技术企业，该公司在2019年4月便得到了该行发放190万元贷款。复产过程中，建行广州增城支行了解到该企业的资金压力，快速为企业提高授信金额，给予370万元科技助保贷授信，并给予9折贷款利率优惠，为企业降低成本。

在东莞，建行东莞市分行在摸查全市应急医用物资生产企业情况时，对相关企业专利进行检索，主动以“技术流”对接广东春夏新材料科技股份有限公司，仅用一个工作日便成功帮助该公司获得1500万元知识产权质押贷款。

据了解，目前建行广东省分行对辖内27773家高新技术企业实现了服务全覆盖，覆盖率达82%，授信覆盖近万家，高新技术企业资产业务余额超2200亿元，有力地支持了实体经济、先进制造业和高新技术企业的发展。

“打造以‘技术流’评价体系为核心的科技金融综合服务方案，将更好契合粤港澳大湾区打造国际科技创新中心的战略定位，进一步提高金融服务的适配性。”建行广东省分行副行长邓波表示，“该行将以‘技术流’评价体系在全国推广为契机，加快推进金融供给侧结构性改革，提升服务实体经济的质效，以新金融助推经济社会高质量发展。”

据相关机构统计，目前广东省高新技术企业存量达4.5万家，数量居全国第1位，其中已通过国家科技型中小企业评价并入库的企业总数达2.8万家，约占全国的28.1%。《中国区域创新能力评价报告2019》显示，2019年广东省区域创新能力排名第一，连续第3年居首。在区域创新能力5个评价维度中，广东省企业创新、创新环境、创新绩效3个维度全国领先，“企业创新”评价得分同样是连续3年居首。

段志强认为，知识产权及其质押融资将继续成为粤港澳大湾区和广东创新驱动发展的新引擎和战略性资源，成为制造业转型升级的核心要素，成为科技中小微实体企业创新能力不可或缺的重要力量。广东正在创新的信贷模式，已然成为知识产权质押融资效仿的样板。

【记者】陈颖

【作者】 陈颖

【来源】 289财经热点南方号