[新房贷款]三个重庆人的贷款故事：不用抵押物，照样找银行贷100万元！

商业银行怎样支持居民消费？重庆银行通过个人消费金融业务创新，走出了一条可持续发展的路子。

2018年12月19日，重庆银行传出消息：该行打出的个人消费金融“组合拳”——薪e贷、幸福贷、捷e贷，精准对接了金融消费者的个人消费金融需求，无需抵押物最高可贷100万元。

两江财经认为，当个人消费金融业务越来越成为商业银行激烈角逐的领域时，重庆银行的个人消费金融业务创新，既为银行支持居民消费贡献了经验，又为金融消费者带来了便捷。

个人消费金融业务创新，重庆银行有着怎样的经验？重庆银行创新运用金融科技，把传统个人消费金融产品创新地与工资薪金、个人信用、房屋按揭记录等结合，通过大数据风控管理，实现了智能化线上全流程服务，有效解决了个人消费金融业务的难点和痛点，为金融消费者提供了一个“贷款宝典”。

凭薪金最高可贷100万元

朱小姐在事业单位工作，近期因婚房装修欲申请贷款，但她没有其他抵押物，于是她重点选择市面上的信用贷款产品。

“贷款营销电话接到过不少，互联网在线贷款也了解过，要么利率太高觉得不划算，要么额度较低离自己用款需求还有一些差距。”朱小姐说，后来她在朋友圈看到别人分享的重庆银行个人贷款小程序，发现“薪e贷”这款产品很适合，自己也符合贷款条件，于是线上填写了资料。

让朱小姐没有想到的是，她向重庆银行提交相关信贷资料后，次日就得到了审批通过的通知，并于当日就拿到了贷款资金。

朱小姐在办理贷款时，选用了随借随还的方式，按月计息到期还本，日常还款压力很小，给自己留存了足够日常资金，以确保贷款不会影响生活质量。

对于金融消费者来说，只要自己有固定的薪金收入，就可以像朱小姐这样办理无抵押“薪e贷”。重庆银行有关人士称，“薪e贷”采用O2O模式，充分利用了互联网时代的便利性，可循环使用、随借随还。

上述人士表示，重庆银行“薪e贷”具有四大领先优势：

1、线上申请、预获额度。“薪e贷”可通过小程序、手机银行及营业网点提起贷款申请，实时获得预授信额度和贷款利率，足不出户即可获得银行授信，既直观快捷，又体现了互联网时代消费金融的便利性。

2、可循环使用、随借随还。“薪e贷”申请通过后可选择额度循环使用，随时可借随时可还，使用贷款才计息，从而最大程度满足客户所需，可为客户节省一大笔利息。

3、额度高、可线上续贷。“薪e贷”主要根据借款人薪金收入、职务职级等因素确定贷款额度，相比于市面上其他线上信用贷款，“薪e贷”额度要高很多，最高可达100万元，更能契合金融消费者的大额消费支出用款需求。满足一定条件的消费者续贷时还可实现全线上，无需再次提交贷款资料。

4、零费用、无附加。“薪e贷”产品没有任何捆绑销售的附加条件，绝对不增加消费者额外资金成本，旨在为消费者提供最优质最纯粹的贷款服务体验。

凭房产抵押最长可贷10年

张先生因新房装修欲申请贷款，但传统的贷款业务需要的资料多，手续繁，放款慢。

后来，张先生听朋友说小程序上可申请贷款，于是在朋友分享过来的重庆银行贷款小程序上，他在线填写了简要情况。

张先生提交相关信贷资料后，当日就得到了审批通过的通知，并于次日就拿到了贷款资金。

为什么选择重庆银行？张先生说，他选择的这款产品叫做“幸福贷”。当时之所以选择重庆银行，一是“在线申请”方便直观快捷，感受很好；二是“超时赔付”的承诺让他安心，也体现了国有银行的担当；三是贷款全程零费用，也无捆绑，不用担心隐性贷款成本，比较安心；四是目前幸福贷优惠活动多，利率优惠力度大。

张先生在办理贷款时，选择了10年期按季还款法，日常还款压力很小，给自己留存了足够日常资金，以确保贷款不会影响生活质量。

重庆银行有关人士透露，该行针对抵押贷款推出的“幸福贷”提档升级以后，再次在朋友圈掀起一股热潮。“幸福贷”升级后采用O2O模式，充分利用了互联网时代的便利性，并新加入了循环用款、随借随还模式，加之一直承诺的“三日放款、超时赔付、零费用无附加”理念，客户体验又上升到新的台阶。

上述人士介绍，“幸福贷”具有五大领先优势：

1、线上申请、秒获额度。“幸福贷”可通过小程序、手机银行及营业网点提起贷款申请，实时获得预授信额度和贷款利率，足不出户即可获得银行授信，既直观快捷，又体现了互联网时代消费金融的便利性。

2、三日放款、超时赔付。为打破银行贷款“手续繁，放款慢”的现状，“幸福贷”产品从提升客户体验出发，对客户承诺“三日放款，超时赔付”，即：自客户提交信贷资料齐备之日起，重庆银行对满足信审条件的客户承诺三个工作日完成贷款发放；在时效承诺范围内，每超过一个工作日放款，按200元/工作日向客户进行赔付

3、零费用、无附加。“幸福贷”产品除承诺放款时效外，免抵押登记费、担保服务费、房产评估费，无强制捆绑搭售，承诺不增加客户额外资金成本，旨在为客户提供最优质最纯粹的贷款服务。

4、期限长、还款方式灵活。“幸福贷”最长可贷10年，还款方式灵活多样，并且还支持循环使用、随借随还，用款才计息。极大的方便了市民朋友灵活使用贷款资金，提升客户贷款资金的使用率。

5、优惠多，月息低至五厘。重庆银行“幸福贷”不定期推出多重利率优惠活动，月息最低五厘起，对比多家银行抵押贷款可知道，确实重庆银行利息不高，能为金融消费者省下不少费用。

作为市场上首家推出个人抵押贷款“三日放款，超时赔付”承诺的金融机构，重庆银行不断提升客户贷款体验，充分体现了其“市民的银行”的发展定位。

凭按揭记录最高可贷30万元

杨先生家里面有一套按揭房，已经还了10年的贷款。最近，他想通过银行贷款，买一辆10万元左右的私家车。

怎么办？杨先生在朋友的介绍下，用自己的按揭贷款记录，向重庆银行申请了一笔贷款，从提出申请到拿到资金，只用了1天的时间。

杨先生用按揭记录在重庆银行办的这种贷款，叫做“捷e贷”。

重庆银行有关人士称，该行推出的“秒批秒放”、“纯线上”的贷款产品“捷e贷”，正是针对该行房屋按揭贷款记录，且征信记录良好的客户，由该行以信用方式向其提供的个人消费贷款产品。

上述人士透露，今年6月，该行对“捷e贷”进行了全面升级，将客户群体扩大至该行所有个人存量客户，并应用了人脸识别、OCR、大数据风控模型等先进科技技术。该产品最高额度30万元，最长期限36期，支持全线上流程借款，额度循环，随借随还。

“‘捷e贷’采用白名单准入制度，除要求为重庆银行存量客户外，还对白名单客户设置了严格的准入条件。”上述人士透露，该产品采用了大数据风控手段，使用了多个外部大数据源，构建了一系列完备的风控规则，并运用了信用评分模型、定额定价模型，拥有一整套涵盖大数据风控规则、模型和策略的大数据风控手段。

上述人士透露，“捷e贷”实现了全线上申请、审批、签约、放款，具有五大优点——无需材料、无需抵押，纯信用线上申请；额度循环使用，最高30万；超低利息，按日计息；周期任选、随借随还；最高期限长达3年。

重庆银行有关人士表示，2019年，该行将持续深耕个人消费金融，秉承“以客户为中心”的发展理念，通过业务流程和科技创新，为客户创造更为优质、便捷、高效的个人金融服务，让老百姓的幸福生活，不再等“贷”。

两江财经认为，重庆银行“薪e贷”“幸福贷”“捷e贷”，针对不同的个人金融消费者，提供了不同的个人消费金融服务，精准对接了金融消费者的信贷需求。

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责编：较场论剑

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