[个人住房贷款]国有大行年报收官：不良贷款率普降，个人住房贷款金额均呈双数增长

随着农业银行2019年业绩的出炉，国有六大行2019年报已悉数发布完毕。

纵观2019年，国有六大行共赚11166.74亿元，日赚合计超30.59亿元。工商银行2019年总资产首破30万亿，归母净利3122.24亿元，稳坐赚钱头把交椅；各大行归母净利增速均保持4%水平以上，而去年“回A”的邮储银行归母净利增速更是达到16.48%，居大行首位。

资产质量方面，截至2019年末，各大行不良贷款率均保持在1.5%以下，其中，交行不良率居首位，为1.47%，邮储银行延续2018年不良贷款率1%以下的水平，依然为0.86%。不过，在各大行的业绩发布会议上，多位高层在不同程度上提及了2020年银行资产质量将承压的情况。

另外，从年报披露的信贷数据来看，六大行中个人住房贷款金额依旧增长得较快。其中，金额最多的为建设银行，达53050.95亿元；增长幅度最大的则为邮储银行，增幅达19.90%。

营收净利保持“双升”

从资产规模来看，除交通银行外，其他五大行资产规模均达十万亿规模以上。其中，工商银行总规模首破三十万亿，具体达到301094.36亿元，位于其次的是建设银行和农业银行，资产规模分别为254362.61亿元和248782.88亿元。而交通银行虽然资产规模有所增长，但相较于其他大部分国有银行依旧差距较大，截至2019年末，该行资产总额99056亿元，同比增长3.93%。

从盈利方面来看，工行稳坐“最能赚”的头把交椅。截至2019年末，工行实现归母净利3122.24亿元，平均日赚8.55亿元；建行紧跟工行，实现归母净利2667.33亿元，同比增长4.74%。2019年归母净利排名第三的是农行，达2120.98亿元。而中行以1874.05的归母净利排名第四，交行和邮储银行的净利润分别有772.81亿元和609.33亿元，位于末端。

2019年，六大行归母净利增速均在4%以上，其中新增为国有大行的邮储银行去年净利增速高达两位数，为16.48%，较2018年上升6.77%，位于大行归母净利增速之首。其他五大行净利增速维持在4%-5%之间，而工行、交行净利增速也均较2018年有所回升。

值得注意的是，国有大行2019年息差水平普遍走低，除交行外都有所下降。工行2019年净息差为2.24%，中行为1.84%，两大行均下降了6个基点；而邮储和农行净息差同比降幅最大，分别减少了16个基点和17个基点，为2.5%和2.17%的水平。建行净息差下降幅度较小，为5个基点达2.26%的水平。反观息差水平稳步提高的交行，去年全年净利息收益率达1.58%，同比提升7个基点。

当前全球经济存在较多不确定性，交行副行长郭莽坦言，维持息差相对改善趋势良好的难度在加大，2020年银行息差面临压力，“主要是基于受MPA定价考核，贷款市场报价利率（LPR）利率下行，以及疫情对贷款定价、对资产质量综合影响的结果。”他解释道。

2019年，各大行资产质量方面的表现稳健，不良贷款率均保持在1.5%以下。其中，交行不良率最高，截至2019年末为1.47%，邮储银行延续去年不良贷款率1%以下的水平，依然为0.86%。

尽管2019年各大国有银行的资产质量表现向好，但在不少大行的业绩发布会上，多位高层不约而同地提到2020年银行资产质量将面临承压的情况。

交行方面在业绩会上提到，2020年银行经营发展面临一定挑战，资产质量存在一定下行压力 ，尤其是疫情冲击下，部分领域风险可能加剧暴露，无风险利率趋于下降，优质资产相对稀缺，再融资承压下企业违约风险可能持续加大。

建行方面表示，今年资产质量受到疫情冲击影响已成定局，在影响的程度上可能有不同的判断，预计不良贷款率总体稳定上升，但不会有大幅度变化。

工行方面也表示，虽然受到新冠肺炎疫情影响，但国内经济长期向好的基本面没有改变。

个人住房贷款金额均两位数增长

除了基本的盈利能力和资产质量等指标，在信贷方面，六大行与往年类似，个人住房贷款金额依旧增长得较快。

针对个人住房贷款需求，蓝鲸财经从2019年年报中发现，六大行个人住房贷款金额均达到两位数的增长。其中，金额最多的为建设银行，达53050.95亿元；增长幅度最大的是邮储银行，增幅达19.90%。

具体而言，截至2019年末，建设银行个人住房贷款金额为53050.95亿元，较上年增加5515亿元，增幅11.6%；工商银行个人住房贷款金额51662.79亿元，较上年末增加5763.18亿元，增长13.3%；农业银行个人住房贷款金额41624.31亿元，较上年末增长13.7%；中国银行的住房抵押为39932.71万元，较上年末增长4897.08亿元，增幅为13.98%；邮储银行个人住房贷款金额为17000.49亿元，较上年末增长2821.51亿元，增幅为19.9%；交通银行按揭贷款余额达11354.28亿元，较上年末增长1279亿元，增幅12.69%。

不过，虽然六大行个人住房贷款金额均两位数增长，但在整个个人贷款中的占比中并没有大幅提升，部分银行反而占比下降，其中邮储的个人住房贷款金额在个人贷款金额中的占比最大。

细分六家国有大行，农业银行占比从2018年末的78.4%下降至77.2%，工商银行从2018年末的81.5%下降至80.9%，建行由2018年的32.65%上升至35.31%，中国银行则由20.75%上升至21.41%，邮储从2018年末的61.12%微涨至去年末的61.8%，交通银行由2018年末的20.75%上升至21.41%。

对于个人住房贷款的增长，六大行中有多家提到落实国家房地产行业调控政策要求，支持居民合理自住购房需求。

农业银行在年报中指出，个人住房贷款较上年末增长13.7%，主要是由于本行积极落实差别化住房信贷政策，支持居民合理自住购房需求。

中国银行表示，落实国家房地产行业调控政策要求，优先支持重点区域居民家庭首套自住性购房需求，个人住房贷款业务持续稳健发展。

交通银行年报则指出，积极支持居民普通自住住房贷款需求，制定适合当地保障 性住房发展的贷款政策，支持个人保障性住房按揭业务。

“个人住房贷款业务落实国家房地产宏观调控政策和房地产长效机制政策要求，稳步推进新发放个人住房贷款定价基准转换为 LPR 的相关工作，严格执行差别化住房信贷政策，支持居民家庭合理住房消费需求。”建设银行表示。