[建行住房贷款利率]重磅！房贷利率启动转换！两种模式到底怎么选择？

刚刚，工行、中行、建行、招行、农行、兴业、邮政、交行8家银行分别发布通告：银行所有存量房贷利率的计价方式要转换为“LPR+点数”或者固定利率模式，今日（3月1日）起开始办理，截至8月31日。

这是什么意思呢，让我们一起来看一下。

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贷款合同可能需要重签

该通告简单说就是，如果你仍在还个人住房贷款，就需要去开头所说的8家银行重新签贷款合同。

以中国建设银行为例：

1、需要重签的：

2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）；

2、不需要重签的：

2020年12月31日前到期的贷款可不转换；

3、定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换；

4、等价转换的，转换时点利率水平保持不变。

如，有人的房贷利率是打7折的，是3.43%，重签合同后还是3.43%，只不过是计算方式变了。

5、携带证件

（1）本人办理时，需携带本人身份证件原件。

（2）委托他人办理时，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。

6、利率怎么调整

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两种情况下的房贷利率

下面，我们根据两种实际情况来算一下房贷利率。需要说明的是，央行表示2020年房贷利率保持不变，以下从2021年算起。

情况一：房贷利率有折扣

如果你是很久之前买的房，那时候的利率很令人羡慕。比如4.9%打7折，也就是3.43%。

之前提到，根据LPR加减数值就可以形成自己的新利率。那加点数值是多少呢？

央行规定，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变。

也就是说，你的原合同最近的执行利率就是3.43%，2019年12月LPR是4.8%，那么加点数值就是3.43%-4.8%=-1.37%（注意这是一个负值）。这个-1.37%就是你未来的加点数值，永远不变，所以2021年开始你的利率就是LPR-1.37%。

假设2020年12月LPR由现在4.8%下降到4.5%。根据你的房贷利率LPR-1.37%，计算可得4.5%-1.37%=3.13% 。如此一来，比你现在3.43%的利率还要低。

同样，假设2020年12月LPR由4.8%上浮为5%。根据你的房贷利率LPR-1.37%，计算可得5%-1.37%=3.63%，这么一算，比你现在3.43%的利率要高了。

情况二：房贷利率有上浮

如果你买房比较晚或者是二套房，那么利率上浮了10%（或者更多，这里仅以10%举例），也就是5.39%。跟第一种情况一样，加点数值就是5.39%（现在的利率）-4.8%（2019年12月LPR）=0.59%（注意这是一个正值）。

那么这个0.59%就是你未来的加点数值，永远不变，所以2021年开始你的利率就是LPR+0.59%。

假设2020年12月LPR由4.8%下降到4.5%，根据你的房贷利率LPR+0.59%，计算可得4.5%+0.59%=5.09%，那么就比你现在5.39%的利率低。

同样，假设2020年12月LPR由4.8%上浮为5%，根据你的房贷利率LPR+0.59%，计算可得5%+0.59%=5.59%，那么就比你现在5.39%的利率高。

下面再看图复习一下——

所以，不管你是第一种情况还是第二种情况，本质都是一样，那就是未来参照LPR的房贷利率是会变化的。如果你选择重新定价期为1年，那么利率1年变化一次。如果选择3年，那就是3年变化一次。

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总结

最后，可能大家都会问：“固定利率和LPR，到底选哪个好呢？”

其实，这个问题是没有正确答案的。如果你觉得未来利率会走低，那么选择LPR当然是划算的。如果你觉得未来利率会上行，那么固定利率就是个好选择。

虽然中国目前有一些利率下行趋势，但房贷周期一般都很长，想要确切预测未来的确有些难度。