[公积金贷款额度计算]注意！西安买房公积金贷款额度不够，可以办理组合贷！

临近年底，开发商推盘速度加快，继11月大批项目开盘后，接下来一两个月市区商品住房市场仍将迎来供应高峰。对于开发商的而言，必须牟足了劲出货走量完成任务，但对于购房者而言，就是砸锅卖铁凑房款的艰辛。

贷款则是普通购房者的必经之路，但很多人只知道商业贷款，对于公积金和组合贷却知之甚少，今天我们就给大家详解这两者的不同之处。

公积金贷款

什么是公积金贷款？

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工，均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

简单点说，就是我们每个月个人和公司缴纳到公积金账户的钱，可以作为抵押进行买房的贷款。

申请条件是什么？

根据规定，个人按月连续足额缴存住房公积金规定期限（当前12个月）以上，具有完全民事行为能力的职工，购买自住普通住房时，可申请住房公积金贷款。除此之外，还需要具备以下条件方可使用：

● 具有有效身份证件；

● 有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

● 购买住房的，须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议；

● 借款人应为房屋买受人（仅限夫妻）其中之一。房屋买受人为父母子女或亲戚朋友联名购买的，不予受理；

● 购买住房的，应已支付了不低于规定比例的首期购房款；

● 同意按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式进行担保；

● 申请住房公积金贷款时不存在尚未还清的住房公积金贷款本息；

● 法律、法规、规章规定的其他条件。

能看不能用的公积金

相对于商业贷款，同期的公积金贷款利率要低得多，提前还贷也没有违约金。利率低也就意味着支付利息就少，总的购房资金成本低，这也是公积金贷款最明显的优势。除此之外，还有还款方式也较为灵活。相较于商业贷款中的等额本金和等额本息的还款方式外，公积金贷款可以根据自身的经济状况，自由安排每个月的还款额。

然而，事实上在大部分人眼里公积金往往不是用来贷款的，而是用来月冲缓解还款压力的。为什么这么说呢？

① 贷款年限短，月供更大

商贷银行是以盈利为目的，希望长期赚取利息，因此可以批出30年期限的贷款。而公积金机构作为政府的非盈利机构，不太通融高年限贷款，往往批个15、20年年限是比较常见的，这样一来事实月供反而是公积金更大。

② 贷款手续繁琐，时效差

相较于商业贷款审批手续的麻利，公积金贷款虽然在不断的简化流程，但仍然需要近1个月的审批时间。

③ 贷款额度低，资金压力大

为了方便理解这一问题，我们举个例子：假如购买100㎡房子，按照目前西安均价14000元/㎡来计算，购买这套房子一共需要140万元。

如果用公积金贷款，单人最高可以贷50万，夫妻两人最多可以贷65万。也就是说，单人购买首套房贷50万，剩下的91万需要自己想办法解决，夫妻两人也需要75万自行解决。这么一大笔钱，有几个刚需家庭能真正承担的起呢？

所以，公积金在综合了额度小、年限短、以及时效性差之后，事实上是比较鸡肋的。

组合贷款
在西安买房，置业顾问总是告诉你，要么是商贷，要么是公积金贷款。其实，还有一种贷款方式叫组合贷。

什么是组合贷呢？

顾名思义，组合贷款就是指当公积金贷款额度不够时，可以申请商业贷款作为补充，两者一起贷。而组合贷的利率介于商贷和公积金贷款中间。

有没有贷款的额度限制？

夫妻双方公积金最高可贷65万，剩余部分由商业贷款承担。个人公积金最高可贷50万，剩余部分由商业贷款承担。

如何办理？

办理前需要准备以下材料：借款人及其配偶的身份证，婚姻状况证明、收入证明、个人征信报告；购房合同和开发商售房许可证复印件；住房公积金储蓄卡，印章；若是异地贷款还要求提供的其他材料（具体需要咨询办理银行）。

具体办理流程如上图所示：

● 贷款申请：到向公积金中心或贷款银行提出借款申请；● 银行审核：受委托银行应对借款人贷款用途、贷款资料、抵押物状况、还款能力等进行调查；● 到贷款银行签订借款合同：贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）；● 办理贷款担保手续：按照公积金贷款和商业贷款各自的审批流程进行贷款审批；● 签订还款协议和等待银行划款：公积金中心向受委托银行划拨公积金组合贷款资金，等待银行划拨商业贷款资金。//
谁更划算？
//
那么，我们在选择贷款方式的时候，是选择公积金贷款还是组合贷，亦或是商业贷款呢？为了更加形象的理解，我们依然举个例子，假如夫妻双方购买房子100㎡，总价120万，30年还款期限计算，各自需要的费用如下表所示：

可以看出，虽然公积金贷款最划算，但是高额的首付让购房者“望而却步”，这时候，组合贷款成为很多刚需家庭的“救命稻草”，可以大大减轻买家的供房压力。

市面上绝大多数房子都可以进行公积金贷款，但能满足组合贷的房源就比较少了。下面，我们就整理出了，西安目前的在售/待售的可以进行组合贷的楼盘，作为大家买房的重要参考。

总结：虽然，在当下火热的楼市里，使用商业贷款和公积金比较常见，但我们也要在买房前问问看，能不能使用组合贷。虽然会被部分开发商鄙视，但能减缓购房压力，何乐而不为呢？