[自助贷款]微粒贷累计放款近2万亿，但消费信贷行业已出现分化

近日，长城证券研究所发布《寻找银行中的科技股——金融科技专题研究报告》，其中以较大篇幅介绍了微众银行。

研究报告披露，微众银行旗下微粒贷是完全线上自助的个人小额贷款产品，目前累计放款近2万亿元，放款数量超过2.5亿笔，笔均8100元，平均期限52天；以中低收入客群为主要服务对象，白领以下占比76%，大多是蓝领工人或服务业人员；学历方面，80%的客户学历是大专及以下。

微粒贷最先于2015年5月在手机上线，随后同年9月在上线；2018年10月，腾讯公司副总裁郑浩剑曾在一次公开发言中透露，微粒贷累计放款量达到万亿规模。

数据来看，微粒贷放款的速度还在加快；而一款产品上线不到5年便放款近2万亿元，恐怕就连许多银行巨头都做不到。

由于并未上市，目前，微粒贷的相关信息披露较少，贷款余额无法获知。

见闻财经根据公开信息整理，根据年报，截至2018年末，微众银行管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元，比年初增长151%；而早前腾讯发布的2017年年报显示，微粒贷截至2017年年底管理的贷款余额逾人民币1000亿元。

在长城证券的研究报告里特别提到，做大规模的能力，归根到底还是取决于客户增长的能力：在新增零售客户绝对数方面，招行、平安在股份行中占据绝对领先位置;在零售客户增速方面，1H19较2015年末零售客户数出现翻倍的银行有平安、招行、兴业。

见闻财经梳理发现，近年来零售客户数快速增长的金融机构中，多数都有自己主推的个人消费贷款产品。

但与微粒贷放款量的高歌猛进相比，各家银行目前策略则并不相同。

事实上，根据2015年以来的数据，个人消费贷款增量的高位阶段，发生在2016年下半年至2018年下半年，但从2019年上半年开始，随着各大机构在消费金融领域的拼杀，机构之间增量出现了分化现象。

以几家银行为例：

农行2019年半年报显示，截至上半年末，农行个人消费贷款余额为1655.70亿元，较上年末增长4.8%。

农行在报告中解释，主要是由于积极推进个人消费贷款“扩户”工程和场景化布局，“网捷贷”等中短期线上消费贷款增长较快。

招商银行公认的的优势在于零售业务，有“零售之王”之称，截至2019年上半年末，招商银行消费贷款余额1147.86亿元，较上年末增长8.87%。招商银行信贷产品主要是“闪电贷”。

建行2019年半年报显示，建设银行个人消费贷款业务主要以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展，截至2019年6月，“快贷”余额 1518.70 亿元，较2018年底的1899亿元，同比下降20.1%。

2月14日，平安银行发布了上市银行的第一份年报。平安银行消费信贷产品为“新一贷”，2019年财报显示，全年“新一贷”贷款新发放额1120.33亿元，较2018年同比下降0.23%；贷款余额1573.64亿元，同比增长2.4%。

平安财报表示：“鉴于国内宏观经济仍存在下行压力，平安适当提高信用卡、新一贷投放门槛，推动目标客群质量提升。”