[贷款案例]以案释法案例：办贷款是假，骗车才是真

稿件来源: 检察日报 作者：卢金增鲍彦苓

徐仁美、周利发、王国安均为山东莱芜一家民营企业的员工。2016年初春，三人想创业，但苦于银行贷款门槛高、无法获得资金支持而搁浅。

就在他们为寻找资金四处奔波时，徐仁美的朋友温红娟向他们介绍了“零首付购车”贷款，就是贷款中介以贷款人的名义购买新车，购买新车的首付款和车贷都由贷款中介支付，之后贷款中介将新车抵押给贷款公司，贷款人只需偿还贷款公司的贷款即可。温红娟说，办理抵押贷款的公司多是小公司，即使偿还不了贷款，也不上征信系统。

一开始，几个人有些犹豫，害怕受骗，但温红娟又是打电话，又是聊天，还请他们吃饭，说自己已经帮很多人通过这种方式贷款成功了，大家都是朋友，不会骗人。经不住温红娟的多次劝说，几个人也确实急需资金，于是同意办理“零首付购车”贷款。

之后，温红娟带着他们从莱芜来到济南，与冯凯等人见了面。原来，温红娟只负责介绍客户，具体办理“零首付购车”贷款的是冯凯等人。冯凯只有小学文化，30岁出头，已在贷款中介行业混了多年。

冯凯见了徐仁美等人，没有马上谈贷款的事情，而是先请几个人吃饭，套近乎、拉家常，让他们放松警惕。等徐仁美主动提出办贷款，他当然欣然同意。冯凯先是让下属给几个人办了假的驾驶证和假的居留证，并伪造了工作单位、收入情况等信息。之后派人带几个人去购车，按照冯凯的要求，对汽车销售人员谎称徐仁美等人是冯凯的亲戚，以方便办理车贷，并用冯凯给的银行卡支付新车的首付款。提出新车后，在冯凯等人的哄骗下，徐仁美几个人签了多份空白贷款合同，车被冯凯开走。

冯凯拿到车后，并没有为几个人办理抵押贷款，而是将车卖给他人。徐仁美等人回莱芜后，贷款迟迟没有下来，而是接到了车贷公司的电话，催促他们偿还贷款。几个人这才意识到上当了，于是报案。

2018年4月13日，山东省济南市历城区检察院以涉嫌诈骗罪对冯凯依法批准逮捕。

检察官介绍，根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过所购汽车价格的80%，即首付不得低于20%，市场上一般为30%。所以，现实生活中根本不存在真正的“零首付购车”，“零首付”是不被法律允许和认可的。所谓的“零首付购车”，多数是汽车4S店的一种销售手段，先由汽车金融机构、小额担保公司等垫付首付款，而购车人最终仍须偿还，并承担由此产生的高额利息。犯罪分子利用“零首付购车”的诱惑，骗取被害人的车或钱款。等被害人发现被骗，不但车难以找回，还会背上银行贷款。在本案中，由于嫌疑人为被害人垫付了首付款，他“暂扣”了车辆，此时，车辆不受车主保护，嫌疑人可随意处置，犯罪得以完成。