[辛迪加贷款]【谁能拿到银团贷款？】

银团贷款这种融资方式，正在消费金融业内变得“流行”起来。

2018年7月5日，中邮消费金融公司完成了其首单境内人民币银团贷款，贷款总额为5.2亿元，永丰银行、开泰银行、华美银行等参与完成。

6月20日，招联消费金融宣布，它的第二笔外资银团贷款提款全部落地，贷款总额度高达10.4亿元。此前，5月15日，这笔贷款成功交割并首次提款，首次提款金额3亿元。由国泰世华银行、开泰银行等参与完成。

3月29日，捷信消费金融有限公司首单人民币银团贷款成功募集并完成全额提款。本笔银团贷款参与方实力雄厚，法国巴黎银行、汇丰银行作、东亚银行、南京银行等共同参与，成功筹组了超过7亿元的一年期银团借款。

银团贷款亦称“辛迪加贷款”(Syndicated Loan)，是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。

银团贷款作为目前国际金融市场最重要的融资方式之一，不仅能为企业提供可靠的大额融资渠道，还能分散授信风险，推动银行同业合作。然而，如此融资方式，并不是哪家公司都可以享受的到。

首先，借款人的业务要足够大，贷款金额要大、期限要长。

银团贷款可以满足借款人长期、大额的资金需求。一般用于交通、石化、电信、电力等行业新建项目贷款、大型设备租赁等。如果一家消费金融企业规模过小，业务量达不到，本身并不适合进行银团贷款，当然，也不会受到银行的青睐。

以捷信消费金融为例。捷信消费金融的业务主要以3C产品、家用电器、摩托车等消费品为主要消费场景，并采用“驻店式”模式，为有贷款需求的消费者提供方便且容易获得的消费金融服务。其在中国经营多年，走的是一条投入多、规模大、服务实体经济的稳健发展路径，受到用户的欢迎，市场扩张显著。截至2018年9月，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商合作通过超过25万个贷款服务点，服务的活跃客户超过1400万。用户多，就带来资金需求量增长，捷信消费金融的资金需求，需要多元化途径来满足。除了股东的原始资本外，银团贷款是个不错的补充。

与此同时，想要拿到银团贷款，需要借款主体在业界具有较高知名度，且在经营能力、资金实力、技术实力等方面为大多数银行所认可。

还以捷信消费金融为例，其通过提供安全和优质的贷款体验，积极地推动并发展普惠金融政策，覆盖未被传统银行贷款服务覆盖的人群——很多客户都是第一次体验消费金融服务，通过消费分期的方式，不仅及时获得了所需的商品或服务，还减轻了付款压力，从而满足了客户的消费需求，并以此提升了生活水平。截至2018年9月，捷信集团在全球10个国家开展业务，服务的活跃客户2890万，拥有超过43.4万个线下贷款服务点(POS)。其品牌在全球范围内被用户熟知，并被用户与资本市场认可。

另外， 捷信消费金融在科技方面加大投入，已在业务中引入基于人工智能(Artificial Intelligence)的语音机器人和基于自然智能(Natural Intelligence)的文本聊天机器人、人脸识别技术、OCR文字识别技术等“黑科技”，提升了沟通效率，为客户带来了更好的体验。通过技术赋能与场景开拓，捷信消费金融以科技先锋形象，在行业内保持竞争力。

由此，以捷信消费金融为代表的消费金融公司，既有强劲的业务支撑着庞大的资金需求量，又有知名品牌以及先进科技带来的核心竞争力，能拿到银团贷款也不足为奇。

目前像捷信这样的持牌消费金融公司等非银行金融机构，成功募集人民币银团贷款，对行业具有示范作用，也对持牌消费金融机构拓展多元融资渠道具有重要参考意义。

而且相关政策正在鼓励资本进一步支持消费金融。早在2016年，中国人民银行、原银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》就指出，鼓励符合条件的消费金融公司拓宽多元化融资渠道，通过同业拆借市场补充流动性，盘活信贷存量，扩大消费信贷规模，提升消费信贷供给能力。

目前，国内消费金融行业进入了快速发展的阶段，2018年8月18日，银保监会又印发了《关于进一步做好信贷工作 提升服务实体经济质效的通知》，明确提出要积极发展消费金融、增强消费对经济的拉动作用。

各消费金融公司都在积极展开市场布局，对资金的需求量持续增加，因此，不断的丰富融资渠道已经成为持牌消费金融公司的迫切需求。

对于消费金融公司来说，获得银团贷不仅仅是获得了融资，同时还意味着“认可”。

2011年8月，原银监会发布了《银团贷款业务指引》，指引要求银团贷款的牵头行需要对借款人进行尽职调查并形成备忘录，备忘录应该包括：银团贷款的基本条件、借款人的法律地位及概况、借款人的财务状况、项目概况及市场分析、项目财务现金流量分析、担保人和担保物介绍、风险因素及避险措施、项目的准入审批手续及有资质环保机构出具的环境影响监测评估文件等。

具体到持牌消费金融公司进行银团贷款时，牵头银行会对申请贷款的消费金融公司进行多方位、多角度的尽职调查，一旦获得通过，代表公司实力和品牌被认可和信任，且对今后继续融资提供了极大便利。

当然，最实际的角度考虑，消费金融公司拿到银团贷款，直接将资金成本降低。以捷信的银团贷款为例，一年期年化利率比信托方式的融资降低了至少3.4个百分点”，银团贷款成为补充企业资本来源的有力手段。