[信用社贷款利率]有房贷的人注意，贷款利率将生变！两种方案选一个，机会只有一次

从去年8月份以来，我国便开始实行新的贷款利率形成机制。在新机制下，贷款利率将以贷款市场报价利率（LPR）加点的形式形成的，而贷款市场报价利率是由多家商业银行给出的，每个月公布一次，而非像以前一样由央行直接规定。这就使得贷款利率能更好地随市场而动。从2020年1月1日开始，所有新发放的贷款都将按新利率机制执行，至于以前的贷款暂时还不受影响。不过，在3月1日之后，情况又将出现一些变化。

根据央行近日发布的公告，从2020年3月1日起，将开始对存量贷款的贷款利率进行转化，也就是以前没有按LPR加点的贷款，利率转化成LPR加点的形式。当然，贷款利率的转化不是强制的，客户有选择的权利，也就是可以转化，也可以继续执行原来的贷款利率。

无论是转与不转，机会都只有一次，一旦选择转化，就不能再转回来，如果选择不转，那过了8月31日之后就不能再转。此外，公积金贷款并不包括在内，也就是说用公积金贷款的，仍然保持原来的利率不变，也不需要转化。

很显然，这对于目前身负银行贷款（公积金贷款除外）的人来说，既是一个机会，同时又是一个选择难题，到底要不要转？转与不转到底有什么好处和坏处？

首先，如果转成新的贷款利率，贷款利率是不是会比之前要低一些呢？不一定！目前最新的五年期以上的贷款市场报价利率（LPR）为4.8%，相比之前的4.9%的贷款基准利率要低一些。不过，新的贷款利率并不是按4.8%来执行，而是要在这个利率的基础上加点形成，实际贷款利率有可能比4.8%高，当然也有可能比4.8%低（加点可以为负）。

当然，以前的实际贷款利率也有可能是在4.9%的基准利率上上浮或下浮，所以转成新的贷款利率之后，实际贷款利率有没有下降，还需要看之前的贷款利率是多少以及新贷款利率会在4.8%的基础上加多少点。

如果是转成新的贷款利率后，实际的贷款利率并没有比之前的低，甚至还要高一些，那是不是就不转为好呢？这也不一定！因为新的贷款利率并不是固定不变的，而是每个月都有机会调一次（加点固定不变，仅LPR调整）。而且按照目前的形势，未来LPR下调的概率还不小。所以就算现在新的贷款利率较高，但未来就有可能更低。

而如果继续执行原来的贷款利率，那无论未来市场贷款利率是否下调，都没有机会再做调整，会一直以这一利率到贷款还清。既然如此，到底要怎么选才好呢？

由于两种利率各有各的优缺点，所以选谁都不好下决定。以希财君的看来，如果是新的贷款利率比原来的贷款利率更低，那就应该转成新的贷款利率比较好，这样或许至少可以享受几年较低的贷款利率，从而省一些利息。

如果是新的贷款利率比原来的贷款利率高，一方面，可以看剩余的贷款期限是多少，若剩余贷款期限还比较长，那选新的贷款利率或许更好，若剩余贷款期限已经很短，那就机制执行原来的利率。另一方面，可以看原来的贷款利率是在基准利率上是否有上浮以及上浮了多少，如果上浮的幅度较大，选新的贷款利率可能会更好，以期未来利率的下降，如果没有上浮或还有下浮，可以考虑执行原来的利率。

不管怎么说，此次央行调整存量贷款的利率，对不少人来说应该是一个机会，有机会让自己的贷款利率降一降。就算是选择不转新贷款利率的，也没什么损失。