[贷款利息如何计算]借条上的“3分利息”，怎么计算？

导语

合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。

今天放松一下，

先来玩个简单的游戏：

咱们的题干

节选自一张借条

“……张三今借到王五现金壹拾陆万圆整（160000元），利息3 分，所借金额于2018年12月31日前连本带息一次结清……。”

怎么样，

找出问题了吗？

实在没发现的话，

那你也得当心了：

打借条时忘记这个“茬”，

清偿时很可能被“找茬”！

01

借钱：约定利息3分

2016年，

张三急需资金用于周转，

经李四居间介绍，

找到了王五，

向其借款。

双方约定了借款期限，

并约定借款利息为“月息3分”。

之后，

王五如约出借9万元给张三。

借款到期后，

张三连本带息，

向王五全部清偿。

有了这一次经历，

王五认为张三还算靠谱，

值得信任。

于是，

在2017年，

当张三再次向王五借款时，

王五毫不犹豫向张三出借16万元。

张三为此出具借条，

载明：

还款期限：2018年12月31日

借款利息：3分

02

争议：利息如何计算？

一年多的时间很快过去，

王五拿着借条上门，

让张三依约还本付息。

白纸黑字的借条

摆在两人中间。

双方对其中的借款事实、

借款期限均无异议，

争议却集中在了

借条上并不起眼的这四个字上：

利息3分

VS

张三

VS

王五

“利息3分”应按年计算，就是年息3%

“利息3分”应按月计算，就是月息3%，年息36%

掐指一算，

这月息3%和年息3%，

足有12倍的差距。

怪不得张三和王五

在这个问题上互不相让。

03

判决：定为年息24%

双方协商不成，

王五遂诉至法院，

请求法院判令张三

按年息36%还本付息。

重庆市黔江区人民法院

审理后判决：

张三应按月息2%，

即年息24%还本付息。

张三不服，

提起上诉，

重庆市第四中级人民法院

审理后判决：

驳回上诉，维持原判。

小编，真是奇怪了，法院最后判的为何是年息24%？既不是张三主张的年息3%,又不是王五主张的年息36%？

早就料到你会这样问了，答案在下面呢……

以案说法

法律规定

《中华人民共和国合同法》第六十一条规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定”。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

结合本案

本案中，借条并未明确“利息3分”是月利率3%还是年利率3%。但是，结合张三与王五的借款先例，其约定利率为“月息3分”；再结合民间交易习惯，“利息几分”通常是指月利率，虽表述不规范，却具有普遍意义。因此，在本案中，双方在借条中约定的“利息3分”应当理解为“月利率3分”，而不是“年利率3分”。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，约定的年利率未超过24%的，受法律保护。约定的年利率超过36%，超过部分的利息约定无效，借款人已支付的超过年利率36%的部分利息，借款人可以要求出借人返还。超过年利率24%，但不超过36%的利息是自然债务，出借人请求支付的，人民法院不予支持；已经支付的，借款人要求返还，人民法院同样不予支持。本案中约定的月利率3%，即年利率36%，已经超出法院应予支持的年利率24%的利率上限，同时，年利率超过24%但不超过36%的利息，系自然债务，人民法院不予支持。故，法院最终判决张三以年利率24%向王五支付利息。

法官寄语

借条是民间借贷发生时的债权凭证，其本身是一个简易借款合同，关系各方权利义务，失之毫厘，则可能差之千里。因此，各方当事人对借条一定要字斟句酌、十分谨慎，注意书写规范，避免产生歧义。作者 / 魏国君