[房屋按揭贷款]按揭贷款“10年”和“30年”哪个划算？过来人：选错吃了哑巴亏！

在我国，按揭贷款这种买房贷款方式，其实并不是一开始就有，而是随着房地产的快速发展而发展起来的，按揭贷款本质上与信用贷款有一定的关联度，银行以个人房产作为基本贷款抵押物，综合评估个人信用后，给予个人的买房贷款支持行为。

根据买房需求的不同和买房出发点的不同，购房行为分为两种，一种是个人自己家里人居住的购房行为，另一种是纯粹为了投资买房行为，前者买房自己居住或者自己家里人共同居住，统称为“刚性自住购房需求”；后者买房是为了赚钱，随着房地产市场的快速发变化，借助于房价上涨的东风，总想着赚一笔钱，通过快进快出的房屋买卖捞一笔，统称为“炒房者”。

按揭贷款对于刚需而言，是一个“好帮手”，一方面按揭贷款的利率相对较低，这也与国家始终坚持的“刚需住房保障”政策有关，另一方面对于普通人而言，一生之中，能一次性从银行贷到几十万的款项，可谓次数不多，也对缓解刚需购房压力有帮助，因为刚需没有谁能随随便便全款买房。

在买房按揭贷款时，很多人会遇到一个问题，究竟是按揭贷款“10年”和“30年”哪个划算？过来人：不少人选错了！我们分为以下几种情况来看待和分析这个问题，你就能一目了然地看清结果了：

一、假如是买房投资，按揭贷款该怎么选呢？几十年最划算？

假如现在你买了一套200万元的房子，5年后涨价了，准备卖掉赚一点钱，那时的市场价是400万元，即便是真的不能卖到理想的400万元市场价，那就便宜50万元出售可以吗？很容易脱手。就算只卖了350万元，比起两年前的200万元，也足足净赚150万元，几乎是翻倍，也相当划算的。

那么投资买房能用按揭贷款吗？其实根本不用，因为投资买房讲求的是快进快出的买卖方式，以最短的时间，最大限度地降低中间成本，所以大多数都采用全款方式买房，而不是按揭贷款方式。这一点就无所谓哪种方式，更无所谓贷款时间长短的问题。

二、刚性需求自己居住买房，按揭贷款多少年最划算？

很多人说，买房子按揭贷款是一种压力，所以要尽量选择贷款期限最短的方式进行，如果个人能力充足，能不贷款就不贷款，能贷款5年的，就不要贷款10年。真的是这样吗？这种想法存在一定的误解和偏差。毕竟作为个人来说，从银行带到这种低利率的款项机会确实不多，另一方面由于利率较低，只有自己手上的钱生钱速度高于这个贷款利率，就是划算的，相当于借银行的钱生钱。

回到文章主题，刚需自住购房按揭贷款期限越短越好还是越长越好，我们以100万元作为贷款本金，同时采用等额本息的贷款方式来计算，分别看看看两种年限下的利息差距有多少，一个是贷款10年，另一个是贷款30年，如下：

1、贷款本金100万元，等额本息贷款10年，每月固定还款金额是10,557.74多元。这种还款法，对于多数刚需而言，压力相当的大，贷款10年的总利息一共是26.6万元。

等额本息10年

2、贷款本金仍然是100万元，等额本息贷款30年的话，每月固定还款金额是5,307.27元。贷款30年下来，总计利息一共是910,616.19元。从中可以看出，这种长期贷款方式，每月的还款金额相对较少，5000多元钱，一般刚需每月都拿得出来、还相当的轻松，贷款买房压力很小，不过也有个大问题，30年下来利息快接近本金了，贷款100万元，总利息达到了90多万元，看起来挺吓人的数字。

等额本息30年

不过，这是时间线不在同一个水准上而已，如果把眼光拉的更长远，把贷款时间看的更久，你就有几个“新发现”，又或许是“小惊喜”。随着我国经济的快速发展，适当范围内的货币对内贬值是必要的、也是合理的，毕竟老百姓的收入也越来越高了嘛。几十年前的50万元，那在全国都排的上榜的，放到现在一个人一两年就可以做到。

所以说，按揭贷款如果不放在一个水平线上，简单看10年与30年的差距，看不出所以然，我们用一个例子来解释一下：

下边是一则1989年的报纸，清晰还原了当时的房价水平和各种看法，报纸上清晰地看那时的房价水平。当时的一个大学生的收入大约是89元每月，一个月吃饭花费40元后，节衣缩食能省下来接近50元，当时的房价已经很高，2300元/平米，一个人需要花费100年才能勉强买下来一套两居室的房子。但是如果是按揭贷款呢，假如每月需要还款月供60元，在当时可是个人月工资占比90%以上，债台高筑并不好过，工资不高才89元，还要月月还款，不过当时的一个鸡蛋也才几分钱而已。

一份1989年的报纸

假如当时购买了一套5万元巨款的房子，在当时是不可思议的，这可能相当于30年后的100多万元。如果当时就把这5万元还给了银行，相比起按揭贷款30年，到2019年还在按月还给银行200多元的月供来说，哪种方式划算？结果一目了然了吧！选择提前还款的可能相当于白送了一大笔钱给银行。

所以结论很明了，按揭贷款期限“越短越好”？银行经理直言：很多人选错“白送”钱，在经济快速发展、生活水平越来越高、货币购买力相对降低的情况下，如果条件允许或者有需求的话，刚需选择贷款时间或许越长越好，如果没有这三个前提条件，则结论基本不成立。当然了，实际操作中，根据个人实际情况办理即可。

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