[零首付汽车贷款]零首付车贷到底能不能做？像字面解释的这么简单吗？

“零首付”贷款购车也许并不是最省钱的，但一定是让手头资金紧张的人最为心动的一种购车方式。在各类电商平台、车商处，零首付”购车的广告铺天盖地而来，更是让不少消费者心动不已，但是零首付购车真的像字面解释的这么简单吗？

“零首付”违反现行规定

有一些新进从业者并不知道零首付车贷是不能做的，以为是一个低门槛的好生意，实际上做零首付车贷会有很多风险。

2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定：自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

随后央行和银监会又出台《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》规定，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求的基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。

从上述规定可知，一般购买自用汽车首付比例为20%以上，所以汽车经销商擅自采用零首付购车方式的，可能会导致银行解除贷款合同，不予发放贷款，并可能面临购车者通过诉讼追究其赔偿责任的问题。

其次，零首付车贷会对整个车贷行业产生负面影响。零首付是建立于提高车价的基础上，从而允许部分不符合标准的客户得以购车。这样最终可能导致逾期率暴涨，甚至对逾期客户车辆的处置也不足以弥补损失，合规风险集中爆发。

当零首付车贷做过了，会触及资方的风险底线，将会导致资方将其列入风险名单，从而拒绝他的单子，将最终直接导致SP无业务可做。

为什么还有人“拼死吃河豚”？

不过，说是“零首付购车”也并不是一分钱都不用出。“零首付”顾名思义是不用交车款的首付，但是其它费用还是有的，比如说购置税、保险、上牌费用等，这些都是要车主在买车的时候出。

名为购车实为租赁

还有一类“零首付购车”在实际操作流程上是合法的，但只是在营销话术上偷换了概念，将“先租后买”偷换成了“零首付买车”。

在一些互联网购车平台上，能够找到不少明确写有“首付0”的车辆。如全款售价为9万多元的一款福克斯车型，除首付为0，还写有月供为2689元，期数为12期。不过，仔细一看，这并非表示买车的首付为0%，12期月供每期为2689元，而是指“先开一年”的每月租金为2689元，否则总共才支付3万多元，就能买下9万多元的车，显然并不合理。在第一年用车期间，车辆及车牌所有权均归平台所有，第二年后消费者可选择是否付清“尾款”，并将车辆过户到自己名下。

此外，消费者如果选择这一购车方案，还需缴纳2900元的提车服务费，以及12680元的保证金，其中，保证金会在“尾款”付清后返还。

这类本质上为车辆租赁的服务，却在营销话术上使用“零首付购车”、“月供”、“尾款”等汽车贷款的相关概念，很容易让消费者产生概念上的混淆，而融资租赁又与汽车贷款在产品属性、成本计算上有较大不同。

所谓羊毛出在羊身上

从消费者的角度出发考虑，更低的首付往往是需要支付更高的利息或成本来平衡，无论是提高车价还是其他方式，最终都是损坏消费者利益。而对于消费者来说，降低风险最主要的就是“有多少钱办多大事”。分期付款虽说能在一定程度上减缓年轻人的财务压力，但控制不好的话，能让人的欲望膨胀，产生不良效果。

并非所有的零首付购车都会导致“人车两失”的可怕后果，许多经销商或中介机构通过垫资的方式来帮助消费者购车，通常游走在法律法规的灰色地带，同时也会通过增加手续费、服务费等各种手段来增加购车的实际成本。

许多表面看似能够实现“零首付”的手段，实际上不仅不合法，而且也会大大增加消费者的支出。如：通过抬高车价的方式售卖原本应该打折的库存车，或是将低端车型的售价改成高端车型的。如假设一辆裸车价为13万元，30%首付款为3.9万元，而经销商若将价格提升到18.6万元，则扣除30%首付后，贷款金额正好为13万元，相当于车辆的真实价格，则可以变相实现“零首付”。

问题在于，这种办法看似有利于购车者，实则会令购车成本大增。根据现行法规，最低首付比例的计算基数为车辆的成交价格，且不包含各类附加税、费及保费等。因此，抬高了汽车的原价，相当于也将同时提高消费者需要支付的车辆购置税、保费等各类附加费用。如在上述例子中，原裸车价为13万元的车辆，10%的购置税约为1万元（扣除增值税再乘以10%，即：13÷1.17×10%），而裸车价为18.6万元的车辆的购置税约为1.6万元，白白增加了6000元。

业内有分析认为，出现“零首付”的最根本原因是征信体系尚不十分完善，而互联网金融平台整体风控较弱。

根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。央行征信系统并不能全方位覆盖，企业降低风险须寻求多维度征信体系，但有些大数据的应用还处完善阶段。

骗贷就是利用了此漏洞

根据深圳警方通报，今年2月，深圳龙岗警方掌握到一条涉“零首付购车套路贷”犯罪线索，经侦查，初步掌握了以方某为首的特大“套路贷”犯罪团伙。4月25日，龙岗警方展开收网，对该“套路贷”团伙实施抓捕，共抓获团伙成员61人，缴获电脑、银行卡等作案工具一批，摧毁了一个涉案价值近亿元的“套路贷”团伙。这个犯罪团伙的骗钱“套路”很简单，用“零首付购车”吸引购买者，利用合同漏洞，制造违约情形，骗取上当者数万元的手续费和高额的违约金。

合规的经营才能长久，零首付车贷也是一样，是不是套路，就看自己的选择，不贪小便宜，自然就不会被骗。

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