[个人小额贷款]费县邮储银行十二年小额贷款持续发展探寻

鲁网10月29日讯 2007年8月18日，山东邮政储蓄第一个小额贷款营业部在费县揭牌成立。信贷业务开办十二年以来，已经由一颗小草成长为费县邮储银行的一棵大树，他沐浴在新时代党的金融政策灿烂的阳光里，也经历了市场经济疾风暴雨的洗礼。2008年费县支行小额贷款结余759笔，金额2021.39万元，成为全省首个结存余额突破2000万的支行，得到了上级行的嘉奖。2018年被评为全省二十强支行。在金融系统被侃为“大树下面不长草”的激励激烈竞争中，费县邮储银行为什么连续十二年保持良好发展势头。费县邮储银行党支部书记、行长苑春田一语中的：“我们是高举党建引领一面旗，激活小额贷款一盘棋。”

旗往高处举，身往潮头立，战斗堡垒持续引领

2007年8月费县支行做为全国第二家小额贷款业务试点行，集团公司刘安东董事长两次来临沂视察工作，总行、省行领导也多次到临沂指导工作。面对这既是关怀信任，又是极具挑战的任务。县行领导班子也流露出各种活思想，有的认为各行都是大额度大客户支撑，小额贷款没有出路；有的认为小额贷款过度劳时费力，毛毛雨救不了干旱田；还有的甚至认为费县基础差，再好的经也不一定可以念好。但事后的发展也证明，个别领导班子成员的顾虑担忧不无道理，经过一段时间的经营，也逐渐显露出一些问题。拓展新客户的空间越来越小，部分老信贷员管户达到一定贷款规模后进入发展瓶颈，一定程度上制约了业务发展。由此造成了还款压力的增加，贷款增量难度较大。逾期客户压力的增加造成的心理负担，每一笔逾期贷款的发生，从绩效考核机制和责任认定方面都会对信贷员产生很大的精神压力，从而影响业务的发展和客户的管理维护工作。面对这种情况，是知难而进还是知难而退，行领导班子经过分析研究认为，小额贷款能不能继续发展，关键在行领导一班人，有没有坚定的改革信心和良好的精神状态。大家一致认为，“不怕市场疲软，就怕思想滑坡”。基于此种认识，行党支部在党员干部中深入开展了，破除“三种思想、五问五思”大讨论，即客服僵化保守的思想意识，树立不断改革创新的精神；克服安于现状的思想意识，弘扬开拓进取的精神；客户萎靡不振的工作状态，树立勇于担当的精神。针对部分党员干部对小额贷款，存在本位主义、急功近利、为难发愁、上面热下面凉执行不力等现象，开展“五问五思”大讨论，即：想一想手中的权利，有没有想干事的事业心；想一想自己的能力，有没有会干事的责任感；想一想自己的状态，有没有干成事的担当精神；想一想自己的言行，有没有起到标杆效应；想一想自己的业绩，是否对得起组织的培养和亲人的嘱托。于此同时，费县支行严格按照总行“规范起步、审慎经营、积极营销、稳健发展”方针，以背水一战的决心和态度开展邮储小额贷款业务，以实际行动践行“惠普小微，服务三农”的要求。使小额贷款逐步走出低谷，显示出旺盛的生命力，到2008年7月，费县支行小额贷款结余759笔，金额2021.39万元，成为全省首个结存余额突破2000万的支行，得到了上级行的嘉奖。

钙往骨里补，事往实里做，党员队伍持续锋领

费县支行发挥党员队伍的先锋模范作用，做到党员在那里，先锋模范作用就发挥到那里，优质服务就体现在那里。

解决“最后一公里”，做离老百姓最近的银行。为打通服务群众“最后一公里”，费县支行坚持人往一线走、钱往一线送、事往一线办。2009年5月份，按照上级行要求，在原有16名信贷员的基础上，费县支行又从社会上招收了8名信贷人员，均为本科以上学历。根据费县辖内及城区商户分布，将信贷人员细分成5个小额贷款业务宣传及营销小组，对个体工商户比较集中的7条具有一定规模及示范效应的街道、10个农村经济发展具有代表性的村庄进行营销宣传，详细讲解邮政小额贷款业务的优势和办理流程，共计走访商户近2000户，挖掘优质商户100多户；绘制了贷款重点客户分布图，掌握了宝贵的初期数据库资料。信贷工作小组的成立健全覆盖费县的全部乡镇，有效解决“最后一公里”金融服务的要求。

实行党员先锋在行动，做让老百姓最信任的银行。实行党员亮身份，佩戴党徽和摆放共产党员先锋岗制度，组建党员突击队，党员联系群众工作队，到企业、访农户、进市场、深入田间地头开展普惠金融服务，推出“富民农户贷、富民生产贷、惠农易贷”三大扶贫措施。截止目前累计授信449户，金额6174万元，得到政府及社会的广泛认可。为降低老客户流失，2018年以来，利用个贷系统导出近2年已结清未用款小额客户及额度空置度高的商务客户，建立客户台账，“以老带新”结合新授权产品全面开展流失客户的电话及实地回访营销工作。

实行扁平化服务，做老百姓最满意的银行。费县支行结合以往发展情况及各个行业分布、资金需求特点，进一步将费县10个小额信贷小组进行细分，划分为四个片区，东片为板材加工区，北片为经济作物种植区，西片为金银花种植及收购，种养殖区，南片为黄烟、粮食收购、养殖区。费县支行通过木材加工协会、畜牧局、农机局、工商局共同召开推进会，促进三农贷款业务发展，去年以来累计为402名木材加工户，发放生产经营贷款6560万元，为56户养殖户，发放养殖贷款465万，为37户个体经商户发放贷款1035万元，帮助信贷客户经理拓宽营销渠道。和政府部门积极推进“信用村”建设工作，合理搭配三农信贷产品，实现了业务的批量开发。

风往清里引，脚往泥里站，优质服务持续发力

费县支行围绕小额贷款确立“三个最优”的服务措施，即：最优的服务、最优的环境、最优的质量。

最优的服务，费县支行以打造专注、专业、专心的信贷团队为契机，将信贷客户经理23人由该行综合业务部统一管理，设立小额贷款、城市零售贷款两支专业化队伍，其中：城市零售贷款团队4人，小额贷款团队21人共分为9个信贷小组，每个信贷小组指定一名负责人，管辖2-3个乡镇。在以往的工作中，费县行信贷业务团队体现了顽强拼搏，敢打必胜的团队精神。行领导坚持开展深入基层活动，每周至少走访2-3个信贷小组，切实解决贷款业务发展、经营管理中的问题和客户经理工作生活中的困难；每季度开展优秀信贷个人、优秀信贷小组、优秀后台支撑人员岗位评比活动；定期组织家属恳谈会，开展各种形式的信贷团队活动，增强信贷团队的凝聚力和向心力。

最优的环境，费县支行持续开展上下联动营销，搭建起合作平台，储备客户资源，为业务稳健增长提供动力。行长、分管行长作为营销先锋，亲自开展营销工作，主动出击到工商局、畜牧局、农机局、人社局、工商局、中小企业局、村委、专业合作社等第三方机构进行接洽，获取意向客户名单，储备客户资源，为营销工作的开展打下坚实的基础。同时，行领导按规定频次认真参于实践调查，掌握一线员工工作生活情况。坚持 “1+5”工作法：每调查一个新客户的同时，收集核实与客户有经营关系的5条目标客户信息，电话核实信息真实性，录入信息数据库，根据客户用款周期开展电话营销、上门营销、短信营销。信贷转型升级活动开展以来，费县共计收集目标客户信息近2.3万条，客户走访8000余户，召开推介会1700余次。

最优的质量，费县支行完善了三个信贷团队建设：个人贷款管理团队：信贷主管、贷后管理岗、档案管理岗，设有单独的办公区域，并设有隔断，履行相应的业务管理职责，承担所辖一级支行信贷业务后台支撑与业务管理职能。城市零售贷款服务团队：设有专职人员从事商务贷款及房屋按揭贷款的营销、调查以及贷后检查等工作，暂兼职小企业贷款营销、受理、贷后管理。小额贷款团队：目前设有11个信贷小组从事小额贷款业务营销、调查以及贷后检查等工作，服务中心下设信贷咨询点具体开展工作，每个咨询点设网点主任一名，成员一至二名。

纪往前头挺，制往严里立，精细管理持续提质

没有约束的权利必然产生腐败，没有监督的行业必然产生惰性，为提高管理和服务职能，费县支行坚持党员干部必须生活在组织的视线里，职工必须工作在社会的监督里。

织密权利笼子，创新流程控制，实行事前防范，事中控制和事后监督紧密结合，强力推行信用工程建设，建立三权分离岗位制衡机制，确保贷款权利的分解和制衡，并实行客户经理A、B岗位制度，有效防范“吃、拿、卡、要、报”等现象。干部调整任用方面，采取竞争上岗、民主评议、干部公推让权利在阳光下运行，有效的防止用人上的不正之风。

拽牢自律的风筝，行领导一班人，加强自身建设，突出了“四线”、“四自觉”。不忘高压线，自觉增强党性意识。织密红灯线，自觉增强纪律规矩意识。拽牢“风筝线”，增强8小时以外意识。四是恪守“斑马线”，自觉增强道德意识。费县支行设立“行长热线”，公布领导群众来信来访接待日，聘请行风监督员，对党员干部，党风廉政建设进行监督。建立员工8小时之外监督机制，开展家访活动。

健全自控制度，费县支行将合规文化融入职业道德，坚持每周组织“八不准”宣誓活动，每月组织召开“八不准”述职会议，每季度组织警示教育活动，通过党群路线教育、五个一活动等多种方式进行职务道德教育、预防职务犯罪教育，每年签订《合规从业承诺书》，经常组织信贷从业人员学习《信贷业务禁止行为手册》等规章制度。充分利用各种形式，不断提高信贷从业人员合规意识。转型升级活动的开展，将风险防控贯彻到信贷业务全过程，使风险防控、道德风险预防成为一种长效机制，合规文化深入人心，合规建设逐步常态化、制度化。费县支行建立了日调度、周通报、月分析的机制，加强对业务发展的支撑与管理。每日对客户经理日工作情况进行通报；每周召开例会，对本周基础工作及业务发展情况进行总结，提醒工作差距，对本周中好的做法予以推广，贷后管理岗参加周例会，通报分析业务贷后检查及档案管理情况，确保信贷业务质量；每月召开信贷经营分析会，该行领导班子亲自参加，总结本月营销宣传和业务发展情况，制定次月工作目标及措施。（通讯员 袁合东）