[贷款攻略]分析 ｜ 微众银行笔均借款约8000元，70%借款人使用周期为一个月

4月30日，微众银行发布2019年财报。

财报显示，2019年微众银行营业收入148.7亿元，同比增长48.26%；净利润为39.5亿元，同比增长59.64%；不良贷款利率为1.24%，与2018年的0.51%不良率相比上升了0.73个百分点。

微众银行除了针对个人借贷的拳头产品「微粒贷」以外，还有针对小微企业的「微业贷」和另有买车场景的「微车贷」。

截至目前，民营银行中已有十余家银行披露了2019年业绩报告，而微众银行无论是从营收、利润还是资产规模上，都跻身于行业内前列。

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用户群体

在本次披露的2019年财报中显示，「微粒贷」已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均借款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。

根据之前2017年财报披露情况看，微众银行在当年累计放款金额为8700亿元，而2018年微众银行未披露数据，2019年累计放款金额为3.7万亿元，由此可以推算出，2018和2019两年累计放款金额共2.83万亿元。

另外，2017年微众银行累计放款笔数为1亿笔，2019年累计放款4.6亿，可以推算出，2018和2019两年放款笔数共3.6亿笔，而根据此数据可以计算出，每笔平均借款为7861元。

复利频道根据《中国劳动统计年鉴2019》，从中摘录了人均工资排名前十五的城市。
数据来源《中国劳动统计年鉴2019》
从表中数据可以看出，若借款人平均每笔借款为7861元，那么其借款额度约为第10名城市的人均收入。

但根据微众银行官方显示，其从2015年5月成立以来，一直针对的是城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众，推出的全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品「微粒贷」。但很显然，这些用户群体所借贷款金额早已经远远超出了其城市或个人的平均收入。

另外，财报中显示有超过70%的用户已结清贷款的利息低于100元，据此可以推算出，这部分用户付出的成本约为本金的1.25%。

而复利频道从多位微粒贷用户处获悉，根据不同用户资质与消费场景，用户的借款利率均不同，以取平均年化利率值10%为例，可以推算出，每位借款人借款时间约为1个月的时长。

在2017年微众银行财报显示，其服务用户数累计超1200万人，2019年财报披露为累计2800万人，那么2018、2019合计用户服务为1600万；由此可以看出，这1600万用户在这两年中平均借款为22.5笔，而平均每年借款为11.25笔。

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微众银行激进的一年

在微众银行本次公布财报前，「微粒贷」曾在朋友圈大范围做了一波推广。

活动内容为，邀请一位好友首次成功查看「微粒贷」借钱额度，邀请人即可获得20元现金红包，红包直接下发至当前账户。

相比动辄几百元的获客成本，20元一次的获客推广性价比更高，而这其中更为关键的是，用户若想参与此次活动并不仅仅是注册这么简单，还需要用户授权可被查询一次征信从而再测算出借款额度。

而此次微粒贷活动，最终被自家腾讯系因诱导分享被封杀。

如何获客以及如何低成本获客，是整个互联网行业最值得推敲的问题，而互联网金融也不例外。

微众银行除此次的“激进”推广外，在2019年曾与蛋壳公寓也较为“激进的”合作过，以致于险些“踩雷”。

很多用户在通过蛋壳公寓选择好要租住的房子后，被蛋壳公寓签订了一笔“贷款合同”，但此贷款行为用户并不知情，而此贷款的出资方就是「微粒贷」。

这笔贷款由微众银行一次性支付给蛋壳公寓，后蛋壳公寓利用这笔资金继续拓展房源，但最终因疫情原因导致蛋壳公寓资金链断裂，无法向房东支付租金，而租户也在此时才明白，原来每个月的租金实则为贷款。

蛋壳公寓这一连锁问题，引发了房东和租户们开始“租金贷”维权。最终蛋壳公寓向房东补偿了租金，才挽救了局面，而微众银行也险些“踩雷”遭投诉。

“二房东”商业模式的主要风险是，资金链一旦断裂将引发企业“爆雷”，而受损方波及到用户、资金方、房东这三方群体；2018及2019年，就有部分持牌消费金融机构因采取此类方式获客而“踩雷”。

而微众银行因多次“激进”行为也引发了行业内不小震荡，但对于银行机构而言太过激进反而适得其反。

虽然微众银行在民营银行中依然是排头兵角色，但长期如此获客也不免可以看出，微众银行用户数已出现缓慢增长的趋势，或许只有找寻出新的消费场景模式，才可以慢慢缓解目前的瓶颈。

另外，因为疫情原因，市场更加关注民营银行的逾期率问题，因为在面临全社会风险时，可以从更客观的角度分析出各大民营银行真正的客群质量以及风控能力。有业内人士表示，目前所披露的一季度财报未必能看出机构真实的资产情况，可能需要在二季度才会显现。