[网络小额贷款平台]“超前消费”的背后，或许没那么简单……

近日，一则新闻在网上炸了锅。

杭州有一对年轻的“神雕侠侣”，三年两次裸辞自驾游，每次都持续半年以上，共花费50多万元，行程86000多公里，真正实现了环游中国。

男主小龙说：“很多人都会说，等有时间了，等有钱了，等孩子长大了，等退休了……再去做自己想要的，但是基本说过就过了，不会真正去做，在我看来，这样才是后悔。”

没钱还敢出去浪，

今朝有钱今朝花。

如今，大部分年轻人好像都过上了这样的日子。

有机构曾发布报告称，中国35岁以下的年轻一代，有56%的人未开始储蓄，开始储蓄的44%的人中，每月平均储蓄仅1389元。

但这丝毫不影响年轻人花钱。与老一辈人“实用”的消费观念相反，年轻人更在乎能否在消费中获得“快感”与“体验”。

电子产品、运动装备、化妆品、健身卡……许多年轻人在享受丰富物质的同时，也会发现一个尴尬问题——自己花钱的效率总是比赚钱的速度快得多。

遇到喜欢的东西，却囊中羞涩，该怎么办？相信多数人都会给出相同的答案：“网贷！”

今年2月，清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，截至2018年10月，我国消费金融规模达到8.45万亿元。

融360发布的调查显示，贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。可以说，90后已经成了消费贷款的主力军。

与此同时，网贷产品借助各种各样的营销方式，慢慢渗透进年轻人生活的方方面面。

在不到20分钟的时间里，笔者就在某互联网社交平台上刷出8种不同借贷平台的广告，最多时，每8条视频里就有1条是借贷广告。如果在这些内容上稍作停留，系统会更积极地推荐类似内容。

这些还款期限不超过1年的“小额贷款”，主要用于支付房租、衣物、电子产品、日耗品等，而使用人群无疑是热衷于“超前消费”的年轻人。

针对这一现象，有人说，不能怪现在年轻人花钱太狠，只能怪借钱太容易。

无论是相对正规的花呗、借呗、白条，还是其它网贷平台，只用输入手机号码与身份证号码，不到一分钟就能把钱拿到手。

受西方消费文化和国内产业结构、经济发展的多重影响，大多数年轻人对“这月买下月还”的消费方式产生了依赖，甚至出现了“花呗式脱贫”的调侃。

大学生群体是网络借贷的“生力军”。艾瑞咨询公开发布的《2018大学生消费者洞察报告》显示，大学生日常可支配金额为每月1405元，其中非必要支出达593元，主要用于个人社交娱乐、零食饮料、鞋帽服饰以及护肤彩妆等；提前消费意识强，60.7%的大学生使用过分期产品。

年轻人的借贷额度连年攀新高，同时，他们的履约能力却连年下滑。

2017年，支付宝发布《年轻人消费生活报告》指出，99%的90后能按时还款。但在今年1月，腾讯发布的《2018还款年度账单》中，只有61%的用户保持按时还款的习惯。

眼看一个接一个的借贷平台的还款日迫在眉睫，这时该怎么办？

“以贷还贷”是不少人的解决方法。

由于许多年轻人并不具备一次性还款的能力，在一个平台借款往往需要另外的3个、5个来填补。利息连同本金像雪球般越滚越大，同时也造就了一个个不可挽回的悲剧。

据陕西都市快报消息，今年2月，西安21岁女孩冯君(化名)因无力偿还网贷，从17楼跳下。她三年来已经还了8万仍没还清。根据记录，冯君还欠现金贷(网贷)平台17万元。

从2015年11月开始，冯君借了第一笔网贷，最初只有3、4千元。此后3年多的时间，网贷数额急速膨胀，并涉及20多家网贷平台。

这些号称“安全” “快捷” “小额贷”的网络贷款，看似温和无害，实际可能是“画皮”。

一名“校园贷”用户表示，向该平台借款4万元，实际到手32000元，分20个月还清，还款总额为54321元。其年利率达到41.85%，超过法定有效的36%借贷年利率红线。

为了牟取利益，有些借贷平台还会恶意“套路”用户。

有某“小额贷”用户称，登陆网贷APP还款成功，银行卡也扣款了，但是由于该网贷的金融合作方收取费用之后未能及时将账务转至平台，导致逾期7天。“罚息都能还上一期了。”

如果用户无力偿还债务，还质疑不合理的“砍头息”，没关系，借贷平台会找催债公司“解决”问题。由此，“暴力催收”应运而生。

在暴力催收当中，“爆通讯录”是最常见的手段，催收方会无休止地拨打借款人的亲友号码，发送各种威胁、辱骂短信，或者将借款人的照片P成色情或其它侮辱性照片，并发送给通讯录好友。

伪造法院传票、律师函也是常见的手段之一。在由某“校园贷”受害学生组成的群中，有群成员表示，自己的母亲曾收到了由催债公司伪造的“律师函”。

超前消费的诸多诉求，保障超前消费的金融平台，“一点即达”的推广渠道…….当代社会似乎拥有强劲动能的消费市场，而“网贷”也为年轻人开辟了捷径，最大程度刺激了消费。

另一方面，一些商家为了牟利，鼓吹“消费至上主义”，最终导致一些青年人“过度消费”，不得不将手伸向网贷。长此以往，不仅伤害其个人信誉，使个人的学业、事业受到影响，还会造成家庭破裂，甚至会失去自己的生命。

每一份命运馈赠的礼物，都在暗地里标好了昂贵的价格。在这物欲横流的时代，我们要学会看清资本背后的“游戏规则”，量入为出，理性消费。

不要为了今天的一时痛快，透支了明天的额度。

很多人说：

“道理我都明白，

但我就是存不下钱啊！”

别担心，让川经妹教你一些理财小妙招吧~

确立一个公式：收入-储蓄=支出

理财的第一步是要学会攒钱，而大多数年轻人之所以攒不下钱，就是运用了一个错误的公式：收入-支出=储蓄，即在满足支出的情况下，才把余额攒下来。

在数学上，颠倒“支出”和“储蓄”的位置似乎并不影响等式结果，但在实用经济学中，将“储蓄”放在等式的左边则意味着将存钱程序前置，储蓄后的余额才用于支出。

你可以准备一张储蓄专用银行卡，固定一个每月储蓄定额，在收到工资后不管未来如何立即将储蓄打入卡中，无重大变故不取出，如自制力不强，可将此卡交由可信赖的亲属保管。

记账分多个账本

记账，是理财第一步，尤其是年轻人更加提倡记账。记账可以便于你对每月的花销更加清楚，并总结出哪些钱不该花，以后注意。

不过，有些人记账分多个账本记，如生活开支账本、交通费账本、人情往来账本……甚至有些人下载了多个记账软件，又是“眉毛胡子一把抓”。其实，账本没必要分的太细，川经妹建议可以分三个账本：

1、个人收入账本；

2、个人生活开支账本；

3、人情往来账本。

适当负债，巧用无息（低息）贷款

除了信用卡的免息期，现在许多电商都推出了分期付款服务。为了招揽用户，它们往往会放出一些免息、低息贷款。适合收入不高或正在努力攒钱的人。

举个例子，川经妹上次用12期免息白条买了一台950元的kindle，一个月还款才80块，不会因为花了小一千而影响这个月的攒钱计划。

学会了吗？

愿你下个月“不吃土”！