[贷款攻略]公积金对我们个人而言，有哪些好处？公积金为什么会被取消？

今年真是一个多灾多难的时节，受疫情的影响，可能很多计划买房的人，停住了脚步，房产行业也受到了前所未有的重创，很多人都在观望，楼市是否会迎来量价齐跌，或是出台利好政策；但是，就在前几天，对我们购房者而言，折扣和政策利好还都没有盼到。却听到了建议取消企业公积金制度的风声，对于这件事情，我想从纯粹的购房者，纯粹的员工角度，去分析一下利弊：

一，首先，公积金对我们个人而言，有哪些好处？

可能很多人认为，公积金就是只针对买房人群有利，那如果我此生购房无望，是不是就可以支持取消公积金制度？别急，因为公积金不止于买房，还有很多的用途

01，贷款买房

公积金最大的一项功能就是贷款买房。在买房过程中，我们最常见到的就是公积金和商业组合的一种贷款方式。

首先，公积金贷款的贷款比例，是与储存余额相关

在上海，计算公积金贷款还款能力的每月还本额占月工资基数比例调整为不超过40%，计算公积金贷款额度的存储余额倍数为30倍，补充公积金的存储余额倍数调整为10倍

具体的公积金贷款额度计算参考：

但是，公积金还有一个上限，那就是首套房，公积金的家庭贷款最高限额是100万（个人最高额度50万），有补充公积金的调整为120万（就是每人再多10万）

对于置换的人，如果是改善住房且首套没有使用过公积金，那么在置换的时候，依然可以按照首套房标准使用公积金贷款。

如果首套房使用了公积金，那么置换的时候，公积金贷款比例是首套的八折。

即家庭100万的贷款，置换只能是80万。如果有补充公积金，那最高就是加20万（前提家庭单位两人都有补充，如果只有一个人有补充公积金，就是加10万）

整个公积金贷款可以使用两次。基本上可以满足首套和置换等刚需人群的需求。

其次，就是公积金的贷款利息

为什么我们乐此不疲的希望能够用到公积金贷款，就是因为公积金的利率是真的很低

公积金贷款的利率只有3.25，即便是二套使用利率上浮1.1之后，也只有3.58左右。比商业贷款的4.9低了不少。

比如：我们按照一个家庭（不包含补充公积金）贷足100万，与纯商业贷款100万做一个对比：

在同样贷100万的前提下，公积金贷款比商业贷款要省去34万多，

特别是对于首套房买老公房的低总价上车人群，公积金的贷款几乎可以占据买房的大部分比例，满足这部分人群的购房需求。也缓解了后期的还款压力。

02，公积金冲抵

公积金冲还贷方式有两种：

公积金冲抵，不仅包括本人，其配偶与直系亲属父母也可以；（父母的话，需要有直系亲属关系的证明文件，比如同一户籍本下）

举例：比如，某男在婚前贷款买房，且是纯商业贷款

在结婚后，因为女方并未参与买房，但是，提供结婚证等证件，就可以带着贷款银行打印的还款记录，到公积金中心去提取夫妻二人的公积金

这部分钱取出来之后，可以用作后期的还款，也可以自由支配。但是提取的金额，不能超过还款的金额

比如，某男每月商业贷款还款3000元，一年是3.6万元。那么在提取公积金的时候，提取的金额就不能超过3.6万

基本上公积金冲还贷方式有两种：

一种是一次性还款法：是指每年一次向受托行提取住房公积金账户余额，一次性冲还贷款本金，并拿冲还贷后的剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额

一次性冲还贷后，每月的还款需要使用客户的自由资金，不使用公积金账户里的钱

还有一种是逐月还款法：是指每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法

提取的公积金金额不足时，委托人及时补足其还款金额，这种方法不仅可以冲公积金的贷款本息，而且还可以冲商业性的贷款本息

03，租房

不仅买房，租房也能用到公积金

只不过在首次申请的时候会比较麻烦一些，比如，首次办理，前往公积金中心各区管理部柜台申请。带好身份证和本市的银行借记卡

申请条件如下：

01、连续足额缴纳满3个月

02、申请人及配偶目前无公积金贷款

03、本人及配偶在本市无自有房且租赁住房

满足条件之后，在柜台填写申请表。一般8个工作日会告知审核结果。15个工作日之内办理放款。一次性放款3个月，一年可申请1次

04，社区电梯安装

就在去年12月的时候，上海印发《关于进一步做好本市既有多层住宅加装电梯的若干意见》中，明确表示，可以按照顺序提取本人、配偶、甚至直系血亲的住房公积金，用于加装电梯中业主所个人支付建设的资金

就是说，即便业主本身没有公积金，其配偶、子女、父母但凡有公积金的，都可以提取来用

05，装修提取公积金

装修提取公积金分为三种情况：购新房装修、购二手房装修和原自有住房装修

三种情况均需提供：居民身份证户口本原件和复印件，住房装修工程施工合同或工程预算表原件及复印件，装修税控发票或购买建材发票原件及复印件

购新房装修时，还需提供《房屋所有权证》或全额购房发票以及开发商交房通知书原件及复印件，其余两种情况，也还需要《房屋所有权》原件及复印件

06，退休时候一次性取出，作为养老储备

另外，如果在之前买房，装修等用途都没有使用到公积金，或者在退休后，公积金账户还有余额没有领取，那么在退休的时候可以选择注销账户一次性领取公积金，作为自己的养老储备金

二，如果不缴纳公积金，还有另外一些坏处，你需要趁早了解

01，公积金是唯一，个人和公司缴纳的额度都在你个人账户体现的缴金制度

比如：每个地方的缴纳标准不一，缴纳比例也不一样

举个例子，比如，你所在的地方最低缴纳标准5000元，那么按照公司和个人各7%来讲，那就是一个月700元都在你的账户中

如果现在取消个人和公司的公积金缴纳，你每个月也就是省了350元，可是同样的，你也损失了350元

02，如果取消公积金，你的个税基数也在增加

我也举个相对极端的例子吧，比如上海并不是按照全额工资去缴纳公积金的，而是有一个上限，现在上海每月公积金的上限是3290，个人和公司各1645元

如果不缴纳公积金，那么个人一个月的工资交税的基数就要再加上个人的1645

也许你会觉得对于高收入人群来讲，也还好啊，但是他们的工资已经到达一定额度，有可能多加1000就会超过更高一个阶段的个税比例

所以对于高收入人群，损失的不仅是公司缴纳的1645，还有个税的增加

03，如果取消公积金，你的个税基数也在增加

目前上海补充公积金的上限是2350。个人和公司各5%。补充公积金同样是可以抵扣个税的

而且，在一些国企、外企等福利比较好的公司，很多公司的公积金和补充公积金的缴纳，公司承担了所有的（包括个人）点数，那么对于这部分人而言，就损失更大一些，如果将这部分转化为工资上涨，那依旧是在提高个税基数

三，公积金为什么会被取消？

建议公积金改革的原因，除了解决中小企业的困境，还有就是因为觉得大家对于公积金的使用率不高导致的，但是，从我们个人而言，公积金相当于是我们个人的一个可支配收入，最终进的是员工自己的口袋。

与其取消，不如想一想如何增强公积金的使用率，比如去年我们说的公共配套电梯可使用公积金一样，让公积金有更广泛的支配范围，远比取消要更利于普罗大众

毕竟，取消公积金就是变相让企业降薪，而降薪这种举措，应该是企业根据自己的经营状况去自行决定，而不是去统一决定

公积金，是我们普通员工的一项福利措施，今年楼市受疫情的影响，很多开发商都在想办法融资，怎么样的融资是最佳渠道？那就是销售额，让更多的购房者入市

所以，增加公积金的使用率，比取消来的更有意义。（本文来源：真叫卢俊）