[银行无抵押小额贷款]服务民营小微调研行｜事前增信事后补偿，保险灵活补位提升金融服务小微质效

支持服务民营、小微企业，不只是银行业在行动。记者在江苏、浙江、福建三地实地采访调研发现，使用信用保险、贷款保证保险可大大帮助民营、小微企业增加融资增信，使用关税保证保险可帮助企业释放关税保证金或银行授信额度。同时，保险机构通过优化保险产品、升级保险服务、发挥专业的风险管理能力，帮助民营、小微企业分散和转移各种风险，减少企业损失、提供经济补偿。

3月中旬，银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》也提到，各级监管部门要引导银行业金融机构和保险公司加强合作，建立风险共担机制。鼓励保险公司在风险可控情况下，为小微企业获得银行贷款提供增信支持。鼓励保险公司针对小微企业的还贷方式，提供更灵活的银行小微企业贷款保证保险产品。

助力增信

银保监会数据显示，2018年，信用保险和贷款保证保险累计帮助62.25万家小微企业获得银行贷款867.73亿元。

以信用保险为例，2018年，浙江辖内出口信用保险共为1.2万余家次企业提供了700余亿美元的外贸风险保障；江苏苏州地区出口信用保险共支持近100家企业获得贷款92.46亿元人民币。

以贷款保证保险为例，2018年，浙江辖内小额贷款保证保险累计帮助9300余家次小微企业获得贷款约22.4亿元。福建银保监局在全辖推广小微企业贷款保证保险，累计支持小微企业新增增信融资约6亿元。

常州银保监分局介绍，早在2014年6月，江苏省常州市政府办公室下发《关于开展小微企业小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，启动小微企业贷款保证保险试点推广工作。

企业运用关税保证保险可帮助降低关税担保压力。在浙江，2018年关税保证保险为进口企业释放关税保证金超过4.5亿元。在江苏，苏州自2018年9月1日开始探索关税保证保险，运用保险产品替代关税保证金或银行保函，释放企业流动资金或银行授信额度；2018年共为48家小微企业减少保证金或银行授信额度约6600万元。

分担风险

调研发现，江苏、浙江、福建各地已采用不同方式将保险纳入风险分担机制的一环，以参与服务民营、小微企业。

常州银保监分局有关负责人谈及，为积极推动保险服务小微企业，常州已逐步建立健全“政府、银行、保险公司”风险共担合作模式，以财政风险基金保障池防控风险，支持保险公司开展文化、科技等领域中小微企业贷款保证保险和领军型企业、人才小额贷款保证保险项目，支持实体经济发展和人才创业需求。

江南农村商业银行董事长陆向阳介绍，该行全面开展了“政府+银行+创投+保险+担保”的业务发展模式，借助风险补偿、保证保险等途径，分摊科技型企业信贷风险。

金华银保监分局介绍，浙江金华通过银政保三方合作，开展科技型中小微企业专项贷款保证保险。如金华银行、人保财险等保险公司与金华辖内各县市区科技局达成“科技贷”合作协议，银行向科技型小微企业发放信用贷款，政府提供风险补偿金，保险公司提供保证保险，同时，银政保三方按2:4:4比例出资组建风险资金池。贷款出险后，在资金池额度内，由三方按出资比例承担贷款本息损失，政府赔付金额以实际出资金额为限，损失超出政府出资部分由银行和保险公司按2:8分摊。目前已累计发放科技贷2.77亿元，累计服务200余家民营企业。

苏州引进保险资金支持当地初创期科技型企业发展。苏州银保监分局介绍，2015年，苏州探索试点设立全国首个科技保险创业投资基金。该基金由苏州市与人保资本共同出资设立，基金总规模为5亿元，存续期初定为7年，其中人保资本出资80%全部用于债权投资，苏州方出资20%全部用于股权投资。人保苏州基金全部资金用于支持苏州市科技型企业，人保苏州基金债权投资本金及利息的全部损失风险均由人保财险苏州分公司以承保科技型中小企业贷款保证保险的方式承担。苏州市政府将人保苏州基金的债权投资视同为银行贷款，纳入苏州市科技型中小企业信贷风险补偿专项资金支持范围。目前，该基金已为98家次企业提供债权融资3.51亿元，为11家次企业提供股权融资0.5亿元。

创新无抵押信用贷模式

近来，银行业和保险业在小微企业融资增信方面的合作不断深化。

在苏州，有一种创新无抵押纯信用贷款新模式引入了保险功能。2015年，苏州市配套综合金融服务平台设立了信用保证基金，首期规模10 亿元，与保险公司（担保机构）、银行以65︰15︰20比例共担风险，为自主创新企业提供最高不超过500万元的纯信用贷款——“信保贷”，贷款企业若出现风险，基金会先行代偿。

苏州银行是该平台的承建运营方，苏州银行董事长王兰凤介绍，“信保贷”是最能体现小微金融服务的产品。截至今年3月末，全市已累计授信7246笔、金额176亿元；累计投放7614笔、累投金额近157亿元。其中，苏州银行累计授信1565笔、金额超29亿元；累计投放1633笔、累投金额超26亿元。

苏州江锦自动化科技有限公司总经理黄冬梅在没有抵押担保的情况下，获得了来自苏州银行的200万元“信保贷”。

黄冬梅谈到：“2017年因业务拓展，遇到资金困难，公司虽已拥有多项核心技术，但因为成立时间短、营业收入不高，缺少抵质押物，难以达到银行的准入要求，咨询了几家银行，但屡次受挫，未能获得融资。”后来得知苏州市搭建了综合金融服务平台，平台对接银行众多，服务产品丰富，抱着试一试的心态，公司发布了一笔融资需求。苏州银行第一时间关注对接，仅用5个工作日完成贷款审批，解决了企业燃眉之急。

太平财险方面向记者介绍，在“信保贷”业务的承保过程中，与银行分别独立进行审核，注重承保前的企业尽调，并结合人民银行征信和苏州地方企业征信对企业进行综合评估。截至2019年3月，太平财险苏州分公司作为最早参与“信保贷”业务的保险公司之一，至今累计承保业务666笔，累计承保金额12.38亿元，为苏州地区300多家成长型企业提供了融资担保服务。

定制风险解决方案

保险在民营、小微企业风险防范和事后风险补偿方面也发挥了极大的作用。

常州银保监分局方面介绍，近年来，常州保险业通过开展保险知识宣传，努力扭转小微企业主思维定式，将以往投保增加经营成本的观念转变为投保时企业经营发展的必要保障，使小微企业主意识到投保企业财产保险、雇主责任险、团体意外险等是为了获得保障，一旦在生产经营过程中发生意外事故，能够及时通过保险赔款恢复再生产，能够及时为意外事故造成的员工人身伤亡提供经济补偿。同时，为降低小微企业安全风险隐患，常州地区保险业积极开展风险防控。保险公司组建专业风控队伍，参与小微企业隐患排查治理，为小微企业提供包括消防安全、防水防洪、红外检测等在内的免费风控服务，以降低企业事故发生频率和损失程度。

根据企业的不同特点，保险公司有针对性地为企业提供契合的风险解决方案。

以服务宁德时代为例，人保财险宁德市分公司总经理陈文生向记者介绍，截至目前，该公司已为宁德时代提供保险保障200多亿元，保障范围基本覆盖其生产运营、物流运输、环保责任、车辆安全等各环节，包括企业财产保险、产品责任险、产品召回责任险、运输险、环境污染责任保险等。人保财险系统性整合资源，成立宁德时代专项服务团队、属地服务团队及海外服务团队，提供伴随式服务。为提高理赔效率，开通“宁德时代新能源理赔绿色通道”。同时，在宁德时代厂区附近开设线下体验店，就近为宁德时代员工提供车辆事故救援等快捷服务。

陈文生提到，在服务宁德时代上，下一步一是进一步完善风险保障体系，围绕产品质量、机器损坏、生产中断、员工保障、人才引进计划、关税保险等需求提供保障，加强全面保障。二是积极拓展海外项目。依托人保集团的海外机构，积极为宁德时代德国、美国等海外项目提供项目建设、运营、仓储等配套保险服务。三是进一步拓宽合作领域，探索新能源汽车专属保险产品的开发，建立汽车电池损失鉴定维修的技术标准和服务能力。

记者 冯娜娜

编辑 韩业清