[个人住房贷款]年净利2万亿，一季度利润继续创新高，银行赚这么多真的好吗？

原创 融哥 来源：金融行业网

给老板打工，给父母打工，给子女打工，给房子打工，不过最终还是给银行打工……

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四月即将收官，A股多家上市公司披露了2020年一季报。

然而，受到疫情的影响，情况并不是很乐观。

据不完全统计，截至4月17日，共有1640家上市公司披露一季报业绩预告，其中预亏公司710家，比例高达43％，其中首亏公司449家；加上预减、略减公司，近七成公司一季报报忧。

不过，有人亏得一塌糊涂，有人赚的盆满钵满，其中，最赚钱的行业，当然还是银行。

就在今天，几家大银行逐步公开了一季度的利润，即使在残酷的外部影响之下，银行也没有受到影响，银行的净利润还创了新高。

首先看“宇宙行”工商银行，一季度实现净利润844.94亿元，同比增长3.04%；

再看建设银行，一季度净利润808.6亿元，同比增长5.12%；

再看农业银行，一季度净利润641.87亿元，同比增长4.79%；

再看邮储银行，一季度净利润200.94亿元，同比增长8.5%；

中行的一季报还没出来，不过看了前面几家的，融哥估计也是差不多的结果。（唯一的变量就是“原油宝”）。

2020年一季度整个国民经济都受到了影响，连GDP增速都下滑了，可是银行业却似乎没有受到什么影响，盈利还增加了，简直不要太逆天。

而如果以年度来计算的话，中国银行业的利润更加辉煌。

截至3月30日，已有15家上市银行披露去年成绩单，净利润合计达1.14万亿。

据融哥了解，2019年商业银行累计实现净利润2.0万亿元，而2018年累计实现净利润为18302亿元，利润增加了9.2%。（不过自2019年起，邮储银行纳入“商业银行”汇总口径，考虑此因素，2019年商业银行累计净利润同比增长约为6.2%。）即使如此，商业银行净利润依然不低。

就拿常年霸占银行盈利榜首的“宇宙第一大行”——工商银行来说。

根据年报，工商银行2019年净利润3134亿，相当于一年365天，每天净赚8亿以上。

这是个什么概念？

第五套人民币一百元长155mm，1万张是1.55千米，赤道周长大约40 075千米，大约需要25854.8万（约2.6亿）张人民币绕赤道一周。

也就是说，工商银行去年赚的钱，可以绕地球十几圈！

太特么强大了！

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不仅仅是在中国国内，即使是在国际舞台上，中国银行业盈利能力也是长期霸占头部排名，尤其是工商银行，连续7年全球第一。

图片来源：《银行家》

中国的银行业为什么这么逆天，盈利居然可以吊打美帝的银行？

首先，中国银行业的资金太多，众所周知，钱生钱是最快的赚钱方式。

自2008年金融危机以来，中国广义货币大规模扩张，商业银行成为中国经济的“印钞机”。

从2008年到2020年，中国M2从47万亿扩张到200多万亿，增长了将近五倍。

图：2010年-2019年四大行存款总额、贷款总额，来源：四大行公开数据

不仅资金总量高，杠杆率也高，中国商业银行的杠杆率大概在18左右，而美国银行业大致在13-14，高杠杆操作，利润也就翻翻。

其次就是赚钱的模式十分稳定

中国银行业最基本的赚钱模式就是“吃息差”：

调查显示，中国企业银行贷款的利息平均是6.6%。

而现在的银行利息即便是大额存单，上浮利息之后，存户拿到的年化利息也不过2%左右。

这样，银行一进一出，可以拿到4个点左右利润，这种稳定盈利的模式，中国银行业已经持续了很多年了。

但是这种不用管企业死活，银行依然旱涝保收的结果就是。

中国企业，尤其是中小微企业，因为得不到足够的资金支持，而早早破产。

根据《经济日报》2016年的数据：

中国拥有远短于欧美国家的企业平均寿命：中国民营企业平均寿命是3.7年，中小企业平均寿命是2.5年；而在美国与日本，中小企业的平均寿命分别为8.2年、12.5年；中国大公司的平均寿命是7到9年，欧美大企业平均寿命长达40年，日本大企业平均寿命有58年。

曾被寄托致富希望的A股，近年来已被称为“癌股”。2008年到2018年，纳斯达克综合指数从2200多点涨到了7700多点，上涨3.54倍；而沪深300指数同期的变化仅仅是从2800多点到3300多点。

而就在银行业利润突破2万亿的2019年，全国规模以上工业企业实现利润总额61995.5亿元，比上年下降3.3%！

实体经济不赚钱，银行利润居然还创出了新高，诡异吗？我都觉得诡异。

银行业的高利润，甚至连银行业的官员自己都觉得有些“不好意思”了。

2011年民生银行行长洪崎曾在“2011环球企业家高峰论坛”曾表示：

企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。

整个银行业这些年数字确实非常靓丽，尤其像今年，整个企业的资金需求，企业经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉。

利润高到连银行行长都觉得有些为富不仁之感，那你就可想而知，银行业到底是多么可怕的存在。

当然，作为自负盈亏的企业，银行赚钱并没有什么问题，但是中国的银行赚得钱越多，整个国民经济就有可能更难。

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为什么银行赚得太多不是好事？

这个我们可以看一下，银行的贷款都流向哪里？

据Wind数据，截止2018年末，26家上市银行的个人住房贷款余额合计为21.7万亿元，较年初的19.28万亿元，继续增长2.42万亿元，增幅达12.55%。

而且作为个人住房贷款发放的主要来源，2018年六大行个人住房贷款新增2.5万亿元，在全部新增贷款5.13万亿元的体量中占比为49.39%。

也就是说，几大国有银行新发放的贷款，主要去向了房地产市场，有将近一半都被拿来买房子了！

从变化趋势来看，2012年，个人住房贷款历史性地取代制造业贷款，成为四大行行政贷款的第一投放方向。（《四大银行信贷流向揭示的真相》）

图：2017年四大行合计贷款流向，来源：大佬时光

更可怕的是，我国银行业个人住房贷款占个人贷款的比重已超过美国。

美国个人住房贷款占个人贷款的比重到2017年为49.7%。而中国银行业个人住房贷款业务，2008年的比重为52.2%，2009年达到58.2%的高点，到2017年降至54.1%。

我们的实体经济没有美国强大，可是贷款买房子的人的比例居然比美国还高，出现这种诡异情况，要么是美国出问题了，要么是中国出问题了！

当然，在商言商，办企业就是为了赚钱，银行也是企业，只要不犯法，用什么手段赚钱都是应该的。

不过，本来金融业应该为实体经济服务的，自己现在却成为了主角，这样就不太对了。

2018年，中国银行业资产已经达到了290万亿GDP，几乎是中国GDP的3倍。中国银行总资产也超越美国、日本、欧洲。

这并不能说明中国银行业很“强”，而只能证明中国银行业很“大”。

虽说银行业的种种弊端，不能完全由银行来背锅。

但是，银行业确实应该反思一下自己的经营策略，银行本质是资金中介，银行的利润越高，往往资金的成本越高，资金成本越高，企业的生存环境就越恶劣。

这样钱赚得越多虽然对于银行是越有利，但是对于整个国民经济则难言利好了。