[网上个人小额贷款]还在用白条、花呗来分期付款吗？以后要是碰到这事你怎么办？

作者：北京跃健诚辉资产管理有限公司

随着近几年互联网电商的快速崛起，消费者网上购物频率越来越高，电商平台也推出各种购物新模式，而类似京东白条、蚂蚁花呗之类的分期付款消费业务也逐渐走进我们生活中。此类业务能将原本昂贵的商品进行分期付款，而消费者每月只需额外支付并不昂贵的分期手续费，多数电商平台为了促进此类消费，也会频繁推出各种优惠活动。举个例子：一台原本售价3000多的ipad mini4平板电脑可以在京东商城通过24期京东白条免息分期，每月只需要支付125多元的费用（免手续费）。这类消费模式对于手头并不宽裕的年轻人群有着不寻常的吸引力。“先消费、后付款、款不够、分期凑”之类的新时代消费理念被越来越多的人群所接受。但在我们享受此类电商服务带来的快捷、便利之余，可能并没有想到这么消费可能给未来生活埋下了一个“雷”。

最近一位杭州的消费者在向杭州银行申请车贷时被拒签，通过与银行多次沟通，对方给出的解释是“因为该消费者在最近半年内有过蚂蚁花呗、京东白条、微粒贷等使用记录，按照银行规定要求不予通过贷款请求。”此新闻一出社会哗然，杭州银行也对外公布新规，半年内使用互联网信贷产品超过2次，一律拒绝贷款。坊间也流传着各种关于个人征信查询的新闻，比如某人闲来无事在移动端查询了自己的贷款额度，结果办理购房贷款时被银行拒签，或者有人通过某些不正规app进行个人征信查询的时被APP以申请贷款的名义进行第三方越权查询，也有不少被套走个人信息资料的。但更多的是类似蚂蚁花呗、京东白条之类的分期付款产品后贷款被银行拒绝的。可以从侧面验证：现阶段银行对于常使用此类消费贷款的消费者并不友善。据业内人士称，存在此类“潜规则”的银行并不在少数，多家国有银行对于消费者的贷款申请时也都会对互联网信贷记录进行了解。

相信现今有不少消费者认为蚂蚁花呗、京东白条等分期付款方式是电商平台提供的有偿便民服务，但背后的事实并不一定为人所知，现今市面上的互联网金融产品不计其数，蚂蚁花呗、京东白条、微粒贷、人人贷，各种正规或不正规网络借贷产品充斥着人们的信息圈。前段时间政府严肃监管P2P就是其中一种，经过政府正确的信息宣传，群众对于P2P的看法也趋向慎重与警觉，而相对于分期付款之类的模式较为接受。北京跃健诚辉资产管理资深人士提示，蚂蚁花呗和京东白条也属于互联网金融借贷–小额消费贷款。而此类服务更容易被人群接受的原因有两点：1、各大电商机构的背书及广告宣传，2、消费者提前消费的购物欲望。

说到使用京东白条和蚂蚁花呗类的电商购物平台，它们背后都有若干金融服务公司参与其中，当消费者进行分期购物消费时，金融借贷公司就预先将商品全部款项支付给电商平台，至此，一次小额消费贷款的合同就已经签立了，所以你借的钱并不是电商平台的，而是与电商平台合作的借贷公司的贷款，借款方就是消费者，而消费者需要做的就是定期向借贷公司还款并支付分期手续费。在购物过程中，借贷公司将会向不同的个人征信平台查询消费者的征信记录，也会在征信查询系统中都留下该借贷公司的查询记录。比较常见个人征信平台有人民银行的征信系统，以及部分民间的征信系统，比如芝麻信用、腾讯征信，前海征信，中诚信征信，拉卡拉信用等等。

长期频繁的向互联网金融公司申请小额贷款等行为都会在个人征信查询系统上留下记录，在未来向银行等机构申请贷款时，银行可能以征信报告被查询次数太多予以拒绝贷款，频繁查询显示出申请人的个人经济可能存在一定程度的问题。而银行对于贷款的坏账率也有着严苛的要求，所以有时宁可错杀也不可放过。

?北京跃健诚辉资产管理有限公司提醒：

个人征信记录不只包括金融借贷、信用卡逾期记录等，还包含个人基本信息、各类信贷、公共缴费、行政执法、法院判决记录等非金融类公共信息。当然，还包括各种查询记录，申请贷款或信用卡时都有相应的机构在系统中留下查询记录，而这些查询记录也有可能会影响贷款。

国外发达国家的个人征信体制相对成熟，而作为其个体也非常重视个人征信记录，一个不良的记录将会给日常生活带来诸多麻烦及不便。纵观国内征信行业还刚起步，模式不未成熟，往往存在越权查询、监管不利、解读误区等实际操作问题，阻碍了国内个人征信体系的正常发展及正确使用，针对此类情况，国务院等机构多次发出指导文件，逐步对行业进行规范。而更多的是需要引起身为公民个体对于征信的重视，普及之路任重道远。

另外说一句：网上有人宣称能够通过内部渠道来洗白个人征信污点，有关部门指出，此类行为都可能涉及欺诈，正常情况下个人征信记录污点只能由报送机构以专业途径进行撤销操作，任何个人机构都无权对其进行操作。如发现自己的征信记录出现污点时，应尽快联系报送机构进行了解及处理，切勿盲目相信任何收费洗白的非法宣传。

无论如何，当今社会越来越看重诚信，每个公民都应保证自身良好的履约职责，个人征信记录未来必将成为我们的“第二张身份证”。