[重庆银行贷款]小微融资融智专家是如何炼成的？重庆银行线上线下两个轮子贷着小微企业一起奔跑

商业银行如何在践行商业可持续与履行服务实体经济的社会责任之间取得平衡，从来不是个简单的命题。

作为一家扎根于重庆的地方法人银行，早在立行之时，“服务小微”就被确立为重庆银行的战略定位。该行提交的A股IPO招股书中,小微业务也被列入特色业务。

该行也坚持“一大一小”、“下沉重心”、“做大客群”、“做小单户”的经营导向，践行普惠金融发展理念，围绕“小微企业融资服务”命题，逐渐走出一条基于“线上+线下”双轮驱动小微服务的路径。

最近三年，重庆银行年均投放小微企业贷款超过400亿元，支持超过15000户小微企业发展，也连续9年荣获监管部门“小微企业金融服务先进单位”表彰，并在2015年首批入选银监会城商行“领头羊”计划，成为全国12家城商行“领头羊”之一。

在此基础上，该行聚焦“小微企业的银行”战略目标，用行动践行城商行作为服务小微主力军的使命与担当，将小微服务的利润导向逐步转换至目标导向，通过政策支撑、资源倾斜、科技引领、服务下沉、人才配置、产品创新等多方面举措，持续加码小微企业金融服务。
深耕小微服务——立行之本
尽管银行业被赋予“服务小微企业发展”的使命和责任，但基于成本投入、风险因素等考虑，小微业务并不会成为多数银行的战略选择和经营侧重。

重庆银行则凭借着与生俱来的本土化、地缘化优势，在业界打造出“小微融资融智专家”、“小贷工厂”的美誉。截至目前，该行小微贷款余额已突破720亿元，在全行各项贷款余额中占比近40%，并保持多年上升态势，单户授信1000万元以下的小微贷款占比在各项贷款余额中超过15%。

事实上，早在成立时，重庆银行便将“打造小微企业综合金融服务集成商”确立为市场定位，并在德国国际项目咨询公司（IPC）的微贷技术支持下成立微贷部，通过借鉴国际先进经验探索小微金融服务之路。

2009年，该行进一步成立了小企业信贷中心，成为银监会确认的全国首批、西部首家获批独立持牌的小企业融资专营机构。此后，该行在小微企业业务发展基础上，成立小微企业银行部，形成小微、公司、个人业务相互独立，协调发展的条线运营管理模式。

“目前全行小微业务在架构上的布局非常清晰，就是是以小微企业银行部这个管理部门为引擎，小企业信贷中心、分支机构的小微业务团队具体进行业务拓展，保证每个分支机构都具备开展小微业务的能力。”该行小微企业银行部负责人表示。

截至目前，重庆银行共有专职小微客户经理400余人，分布在小企业信贷中心以及该行142个分支机构，占该行客户经理总数的42%。小微客户经理专注负责小微业务资产端的拓展和客户维护。

此外，该行对小微业务实施“五单”机制，即单独的信贷额度支持、内部定价倾斜、资金成本优惠、专项费用预算及人力资源支撑。“全行信贷资源优先向小微企业倾斜，可以说是要多少给多少，不挤占、不挪用。”该行小微企业银行部负责人透露。

大力发展小微的同时，该行小微贷款资产质量持续保持在相对稳定可控的水平。截至9月末，全行小微贷款不良率为1.58%，较全行各项贷款不良率略高0.21个百分点。
双轮驱动缓解小微“融资难”
在小微企业融资难、融资贵的两个问题上，解决“融资难”无疑更为紧迫。而融资难，难在“银行不好找、产品选择少、到期不好倒”。

对此，重庆银行发挥地方银行决策链条短、业务创新灵活高效的优势，研发批量营销、批量授信、批量管理的批量业务模式，着力缓解小微企业融资难困境。

“真做小微、做真小微。我们采取‘线上+线下’双轮驱动模式，在线下小微业务不断下沉的基础上，追随金融科技的不可逆转趋势，依托线上核心产品‘好企贷’以及传统信贷产品线上化改造。”该行小微企业银行部负责人表示。

作为该行在智能化驱动发展领域的率先尝试，“好企贷”是重庆银行首创的西部地区金融领域第一款服务小微的纯信用线上信贷产品。目前累计投放已突破40亿元，覆盖区域拓展至渝川陕黔。

与传统信贷产品相比，“好企贷”突显智能化、自动化、动态化三重特点，将企业行为大数据画像与大数据平台模型应用结合起来，在大数据模型评分体系的基础上，将申请、审核、放款等流程搬到了线上，实施秒批秒放，动态预警，开启小微贷款“大数据时代”。

同时，该行不断加大纯线上小微产品的研发力度，并通过传统信贷产品的线上化改造、信贷流程再造，来精准定位更多的客群，提高小微贷款的可得性、便利性。

重庆某新型装饰材料公司是一家铝制品、保温隔热材料制造商，受原材料价格上涨，以及较大垫款压力增大的影响，公司年初急需补充流动资金。

了解到客户需求后，重庆银行立刻上门核实企业情况，并迅速完成授信流程，向该企业发放了执行基准利率的“知识价值信用贷款”120万元。企业在获得该笔资金后，加快原材料采购及生产进度，完成多笔订单，解决了生产经营的燃眉之急。

据了解，“知识价值信用贷款 ”是重庆银行根据市科委牵头建立的知识价值信用评级体系作出的科技型企业授信额度建议，由该行自主决定贷款金额，向科技型企业以基准利率发放的信用贷款。今年以来，重庆银行已向超过100户科技型小微企业发放“知识价值信用贷款”超过1亿元。

“这项业务可以说一次性解决了银行做小微业务的三大难题，一是银行有了获客渠道；二是科委的评级体系与银行的风控逻辑契合度非常高，解决了信息不对称的问题；三是通过引入担保公司设置了风险分担机制，解决了银行的后顾之忧。”重庆资深银行业人士称。

该行也积极参与重庆市中小企业商业价值信用贷款试点工作，成为唯一家入围试点行的地方法人银行，全力支持民营经济，服务中小微企业，破解中小微企业融资难、融资贵问题。

同时，该行还与重庆市小微企业融资担保有限公司合作，研发“微型企业成长扶持贷款”，在支持“双创”高质量发展的同时，也为当地就业问题做出贡献。
银企之间守望相助
寒冬凛冽，更应相互依偎。在内外部环境给经济运行带来了新的发展压力的背景下，重庆银行更加紧紧围绕在了民营和小微企业周围，支持了不少生产经营暂时陷入困难的企业，对于市场前景好、诚信经营，但暂时遇到困难的民营和小微企业不断贷、不抽贷、不压贷、不骗还。

据了解，针对企业“倒贷”难题，重庆银行研发了“年审贷”等中长期产品以及“无还本续贷”等续贷产品，缓解企业到期转贷的资金压力，降低企业贷款周转成本。

目前，该行“年审贷”余额已达45亿元，小微续贷系列余额近40亿元，近3000户小微企业因此获益，不再感受断贷、抽贷、压贷和冲贷的“严寒”。该行对相关行为“零容忍”，同时建立了定期回访机制，确保“骗还”现象零发生。

“好企贷”、“知识价值信用贷款”、“年审贷”、“无还本续贷”的推出，只是重庆银行服务小微企业的一个缩影。

针对小微企业“短、频、急、散、广”的资金需求，该行构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷、从精准扶贫到乡村振兴等较为丰富的产品矩阵，不同类型的小微和民营企业，千差万别的融资需求，都可以在重庆银行找到答案。

该行也通过梳理流程、健全机制、引入智能化等手段缩短业务周期，着力缓解企业融资慢困境。

2018年8月，重庆银行协同重庆市税务局创新推出“企税通”服务，新设民营企业、小微企业等可以通过网上税务局办理单位银行结算账户预开户、税务登记报告、缴税三方签约等服务。

重庆银行还实施“2+2”企业开户限时办理制度，实现小微企业“专人专柜、优先受理、开户辅导、快速办结”，通过129个小微企业开户绿色通道，将柜面开户时间从2小时缩减到半小时以内。

目前，该行网上银行、公众号均已实现企业开户预约功能，企业客户选择开户网点、录入证照信息，不到1分钟即可预约成功。

此外，随着经济发展，仅仅为小微企业提供融资服务已经无法满足发展需求，考虑到小微企业存在的财务基础工作薄弱这一重大问题，重庆银行也积极创新服务模式，帮助企业搭建财务模型，从单纯提供“融资”服务转向提供“融资+融智”服务。
持续加码小微金融服务
今年以来，监管层推出定向降准、增加支小支农再贷款额度、优化小微考核办法、鼓励加大信贷投放等系列组合拳，引导信贷资金向小微企业转移倾斜。

重庆银行也在持续深耕小微业务的基础上，制定了包括小微业务高质量发展方案小微业务专项激励方案在内的多项纲领性文件，持续加码小微企业金融服务工作。

据了解，近几年来，重庆银行管理层向各级机构、各个条线不断传递要逐步将利润考核导向向目标考核导向转换的信息。

事实上，在商业银行的经营理念中，利润导向占比往往较多，因为利润决定着分支机构等级评定以及从业人员收入水平。

“一方面，将继续完成‘MPA宏观审慎评估’、‘两增两控’等一系列关于小贷量、价方面的监管指标；另一方面，我们也在今年设置了小微业务的多个专项激励，落实尽职免责，来不断提高分支机构和客户经理的展业和能动性。”该行相关负责人介绍称。

人员配置上，在实现分支机构“1+2”小微客户经理基本配置的基础上，重庆银行还按照“8+8”的管理要求，即人均管户规模不超过8000万元且户数不超过80户，完成小微客户经理专业化人员配置。

重庆银行小微企业银行部负责人透露，该行在加大吸纳有小微业务从业经验的人才招聘的同时，应届毕业生也优先充实小微条线客户经理，并为其搭建较为丰富的职级晋升通道。

据前述负责人透露，该行还以年均新增6家网点的速度扩大重庆区县网点布局，延伸服务触角。

“虽然涉农业务并非城商行的强项，但通过支持乡村振兴，能够实现客群、业务的进一步下沉、结构调整进一步优化。”该行小微企业银行部负责人表示,这一方面是契合党和国家政策，推进农村基础设施建设，另一方面，重庆银行也借此实现客群的有效拓展。

无“微”不至，聚“小”成长。重庆银行相关负责人表示，下一步将以创新思维引领业务发展，充分发挥各项普惠金融政策红利对小微企业金融服务的支持作用，抓重点、补短板、强弱项，与小微企业心相伴，共成长。（CIS）
百万用户都在看
深夜重磅！证监会领”任务”，部署九大工作，科创板领衔！防范化解金融风险，重点处置三领域风险

1月1日起，个人5万以上交易、20万以上转账注意了，可能受到大额可疑监控，会有哪些影响

券商中国是证券市场权威媒体《证券时报》旗下新媒体，券商中国对该平台所刊载的原创内容享有著作权，未经授权禁止转载，否则将追究相应法律责任。
ID：quanshangcn