[买房贷款需要什么手续]【贷款买房变天？黄奇帆一语激起千层浪】

贷款买房变天？黄奇帆一语激起千层浪，原财政部长赞成，真要取消？

买房贷款在当下是再正常不过的事了。

在央行发布的《2019年金融机构贷款投向统计报告》中显示，截至2019年末，个人住房贷款余额为30.07万亿元，同比增长了16.7%。相比2018年，1年时间净增加了4.32万亿元。

从现实的感受也是如此，一般来说，工资收入高的地方，其房价也相对较高，房屋总价看似不高的地方，其收入也要少很多。朋友小A，在一座4线城市，买一套普通商品大概在80-100万元左右，但他的月收入只有4000元出头，如果真要等到全款买房，那不知道要到猴年马月。东拼西凑26万付完首付款，剩下的60万就要向银行贷款。如何选呢？

其实就3个选择，一是使用纯公积金贷款，另一个是纯商业贷款，还一个是组合贷款。小A的收入不高，销售顾问给他算了一笔账。

目前商业贷款利率要加点，实际利率是5.39%，公积金贷款利率是3.25%，前者比后者利率要高65.8%，问小A怎么选？

小A毫不犹豫地回答，这还用说，全部用公积金贷款。我工资虽然不高，但好在单位每个月都给我交了公积金。

但销售顾问明确说了，本市公积金贷款额度最高为30万元，用公积金还是能帮你省不少钱。到底能省多少呢？用60万纯商贷和（30万公积金+30万商贷）组合贷做个对比可知，前者贷20年利息总额大概是38.2万元，每个月还款4100元左右，后者贷同样时间的总利息是29.9万元，每月还款3700元。

可以看出，在月还款额方面，用了公积金比没用公积金差了400元，20年利息总额少了约8.3万元，差不多能节约出一部家用小轿车。最终，小A选择了含公积金的组合贷。

其实，从这个案例中可以看出，公积金对小A买房的帮助还是挺大的。有的城市公积金贷款额度可以达到50万-60万，夫妻俩就能贷到100万以上，无疑会省更多的钱。所以，我们经常可以看到一些年轻人找工作都会问HR同一个问题：有公积金吗？交得高不高呢？

公积金在很多时候被视为一种福利。一般来讲，一些国有企业、事业或者机关单位，虽然工资看似不高，但公积金缴纳都还不错，这在一定程度上弥补了收入上的差距，被大家称为“隐形”的收入。正常情况下，你每月交1000元，单位同样也会帮你交1000元，这个钱就会不断累积到你的公积金账户里，当你需要买房或者装修、甚至租房，都可以提出来使用。

这看似“美好”的东西，但近期呼吁“取消”的声音不绝于耳，其中不乏一些有名望的大佬，似有取消之势！

在2月10日，黄奇帆在“新冠肺炎疫情下对经济发展和制造业复工几点建议”中提及，“取消住房公积金”。黄奇帆被民间誉为“最懂经济的市长”，他的话自然受到不少人关注。他当时谈取消公积金背景是面对这次突发事件，在他看来，公积金作为用人成本，取消后可以为企业降低12%的成本。加之公积金存在的意义已经不大，一个重要的原因是房地产早已市场化，商业银行已成为供应房贷的主体。虽然这个提议已经过去快3个月了，但热度一直未减。所以，不少媒体都接连报道，黄奇帆再次谈取消公积金，可谓一石激起千层浪。

4月29日，明星企业家、格力董事长董明珠在接受新京报专访明确表达了支持黄奇帆观点，“我赞同黄奇帆观点，取消公积金”。“我觉得这个公积金是完全没有必要”。她还以她们的公司为例，每一个人都发一套房子，哪里还需要公积金。而且她还表示，在今年的人代会议上，作为代表的她还会提出公积金相关议案。

根据证券时报报道，原财政部长楼继伟在近日举办的“当前经济形势下的财政政策”专题会议上表示，“今后可以将（公积金）缴费费率降为5%，包括一些专家提出取消公积金的建议我也赞成”。楼继伟表达了两层意思，要么降低公积金比例，要么取消公积金。

公积金若真取消，贷款买房会变天吗？

这个话题一旦“点燃”，相信取消公积金的话题不会就此消停。如果公积金真取消了，对贷款买房影响有多大？根据《全国住房公积金2018年年度报告》显示，在2018年，全国新开户单位46.07万个，实缴单位达到291.59万个，新开户职工1990.38万人，实缴职工14436.41万人。这样大一个公积金缴纳群体，公积金的作用不可谓不大。当然，对不同的群体来说，影响也不一样：

首先，对单位来说，肯定是减负了，但副作用也不是没有，因为此前依靠公积金福利吸引人才的单位，可能面临着吸引力不足的尴尬。

其次，对购房者来说，有公积金的人自然不是太愿意，不仅仅是损失单位缴纳的那部分公积金，而且低利率的公积金贷款买房福利没了。然而，对于没有买房打算的人来说，如果单位能把损失的这部分公积金加到工资收入里，影响应该不会太大。

最后，对于没有公积金的人来说，公积金制度的存在反而加大了人与人之间的收入差距，取消公积金则有利于公平公正，反对取消公积金的理由似乎也不太充分。

当然，取消公积金的提议也并不是一边倒，有专家提出了不同意见。

根据新浪财经报道，北京大学光华管理学院金融学两位教授刘俏、张峥联名发表一篇《我们为什么反对“取消住房公积金制度”》的文章，其理由总结起来包括2条：一是取消公积金，并不能让大量的中小微企业受益，不能有效降低企业负担；二是中低收入家庭使用公积金贷款比例较高，因公积金利率低，变相增加了他们的收入，有利于拉动消费，对经济增长有正面作用。而且在文章最后，在两位教授看来，公积金不仅不能取消，而且还建议考虑扩大缴存覆盖面。

那么，取消公积金可能性大吗？

随着时代不断发展，住房市场环境也在不断变化。住房公积金制度已经设立二十年有余，免不了存在这样、那样的问题。正如住建部部长王蒙徽3月6日在人民日报上发表的《推动住房和城乡建设事业高质量发展》中所言：将修订《住房公积金管理条例》，改革完善住房公积金制度。从这个角度看，现行公积金制度是需要调整的，只是如何改的问题。

今日话题：关于取消公积金，你是支持还是反对呢？欢迎在下方留言，说出你的观点。

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