[个人消费贷款利率]房贷利率转换启动 让你蒙圈的10个问题答案都在这！

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2019年12月28日央行公告:为深化利率市场化改革，进一步推动LPR的运用，推进存量浮动利率贷款定价基准由基准利率转换为LPR。转换工作从2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。LPR是什么相信大家已经了解，不过随着昨天各大银行发出了利率转换办理的方式和条款，依然有很多问题让大家蒙圈！不慌，一个个来解答。
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疫情期间，在哪里办？
昨天，大家已经看到各大银行陆续发布了利率转换办理的条款，不同银行推出的存量房贷利率转换工作方式各有相同，但主要包括线上和线下：线上即手机银行APP等移动端和网上银行等PC端入口自行转换、接收短信通知由银行统一操作；线下通过银行网点智能柜员机转换，或者服务网点柜台。手机银行：登录手机银行，点击“贷款”，选择“转换LPR利率”按提示进行申请。网上银行：登录网上银行，点击“贷款管理”，选择“利率转换”按提示进行申请。
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哪些贷款需转换？

转换的贷款需满足以下三要素：一是2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

二是参考的是贷款基准利率定价；

三是贷款本来是浮动利率定价的。

另外，之前已经多次科普过：公积金不在此次转换范围内。

值得一提的是，需要转换的范围不仅只限于个人住房贷款。

例如，建设银行在转换范围中提到，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等。

工商银行在公告中也表示，转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款。

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固定利率和浮动利率我该选哪个更好？

从央行公告来看，转换方式主要包括两种：

一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款；

二是转换为固定利率贷款。

两种方式都各有优缺点。

选择转变为固定利率，那么后期将直到贷款还完前，均保持不变；优点是万一以后利率涨了你也不用多还，缺点是利率降低了你也享受不到福利。

如果选择切换为LPR，那么算出转换时加点数值后，以后每年的房贷利率便会用LPR报价加上这个差值，就能得出最新的房贷利率（加点数值可为负数）。

优点是，如果遇到LPR下降，利率水平也会随之下降，缺点是，如果遇到LPR上涨，利率也就上涨。

房贷利率“换锚”，并不能说标志着利率就此降低，只是切换至LPR后，房贷利率未来将有更大的浮动调整空间。

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选了转换方式之后还能重新再选吗？

定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

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我是不是必须要转换？

国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，最好不要错过这一波政策窗口期。

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两个人一起还贷的怎么办理？
如果房贷是有多个借款人，比如夫妻，那就需要双方都同意转换，并且转换的方式要一样，才能办理。
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以前办的贷款有八五折优惠要不要改？

这个就看你自己了哦。如果你觉得未来利率可能会比你现在的利率还要低，那就转以LPR为基准定价的浮动利率贷款，如果你觉得以后不会比你现在利率低了，那就转为固定利率，还是按你现在这个一直到还完。

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公积金和商贷的组合贷款怎么办？

如果你是组合贷，就只转换商贷那一部分。

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转换了之后我的房贷是不是就降低了？
根据央行公告，转换将按照“等价转换”原则，你原来购房合同上的利率会通过LPR加点的方式重新计算，只是计算方式变换了，但是后期的利率会根据你是选择固定利率还是LPR加点不同而不同。这里，可以看一个建行举的例子。

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如果LPR降低了，转换后是否立刻调整？
不会。要等到利率调整日才会调整。利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。所以，虽然LPR每月发布，但你在贷款合同上的利率并不是每月变化。还是建行的例子。

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