[大学生助学贷款]德国大学生的助学贷款，连奥巴马都羡慕不已

美国高校逐年上涨的学费，引发普遍的学生债务危机，就连美国前总统也没能幸免。据说，奥巴马直到当选总统的前4年（2004年）即43岁时，才还清了自己的学生贷款。

这一现象存在于不少国家，欧洲除外。欧洲高等教育的主体是公立大学，除此之外还有一定数量的私立大学，私立大学要收取学费，而公立大学则长期实行无学费政策，经费主要由政府拨款解决，因此学生基本上不需要依靠助学贷款来交学费。德国就是其中的代表。

虽然近年来德国部分高校开始收取学费，助学贷款也开始普及，但是条件宽松、还款容易等特点，使得德国学生根本不用为此发愁。

德国颁布了《联邦教育资助法》，该法案规定了国家对学生教育的资助政策，由此项法案保障的资金通常也被称为BAf?G（助学贷款），目的在于提高德国教育的公平和平等性，让来自低收入家庭的年轻人也同样获得受教育的机会。

第一，不同的助学贷款制度设计（即助学贷款制度要素有不同组合，制度要素包括准入条件、利率、额度、经办银行等）并存。德国是联邦制国家，各州有较大自主权，因此各州的助学贷款制度设计各不相同，在经办银行、利率、贷款数额、还款减免等方面都各有区别。

第二，准入条件宽松，不需要担保。德国助学贷款的获得资格非常宽松，所有学生都有资格获得贷款，仅对借款学生的年龄有所限制，比如下萨克森州将借款学生的年龄限定为35岁以下，北威州则限定为60岁以下。没有任何家庭经济条件的限制。同时，助学贷款不需要父母担保或财产担保，这方便了借款学生顺利获得贷款。

第三，较低的利率和较长的还款期限。助学贷款借款期限为最多不得超过常规学制后两年，还款时有宽限期，为毕业后1.5年到2年。也就是说，若借款学生不能在常规学制内顺利毕业，还可最多延迟两年，并且在这段期间还是可以获得助学贷款的，以缓解其学业和经济的双重压力，待过了这段过渡时期，借款学生找到工作以后再进行还款。贷款利率各州有一定差异，就名义年利率而言，巴伐利亚自由州最低，为2.69%，黑森州最高，为6.16%，除黑森州外其他州都低于4%。还款期限一般在10年左右。在这种利率水平和还款期限条件下，每月还款金额一般在20-150欧元之间，还款负担比较合理。

第四，贷款数额充分满足需要。助学贷款的数额比较高，绝对能够满足借款学生需要，但也设定有最高限额，除汉堡是17000欧元、北威州是10000欧元以外，其余五个州都是15000欧元。相对应的学费方面，除了汉堡是每年750欧元以外，其他六个州都是每年1000欧元。因此，在最高限额之下，贷款数额完全能够满足学费的需要。不过，如果一个学生既借了生活费助学贷款，也借了学费助学贷款，那么其所获贷款的最高限额是两种助学贷款的最高限额之和，即生活费助学贷款加学费助学贷款的总和不能超过这个最高限额。

第五，综合了按揭型贷款和收入比例型贷款。世界各国的助学贷款主要有两种类型，一种是传统的按揭型贷款，即借多少还多少，依确定的利率、数额和期限按期还款；另一种是借款数额和还款数额不同，还款时依据自己收入水平的一定比例还款，低于一定水平则不用还款，由政府代还，还款一定期限后，即使没有全部还清，也不再继续还款。德国的助学贷款综合了这两种类型助学贷款的好处，总体沿用了按揭型贷款的制度设计，但也采用了收入比例型贷款的还款减免设计，即按照利率、借款数额和期限来计算出每月还款额，学生毕业后经过一定的宽限期即依按揭型贷款的还款方式还款，但如果收入低于一定水平（一般是每月1060欧元左右），就可以不再还款，等收入水平上涨以后再接着还款。这样的设计非常人性化，切实考虑了借款学生的实际情况，减轻了他们的还款负担。

第六，经办和回收机构主要是国有银行。德国七个发放助学贷款的州中，有四个州都由德国复兴信贷银行办理学费助学贷款。德国复兴信贷银行类似中国的政策性银行，最初是为二战后联邦德国的重建提供资金，现在其首要任务是为德国中小企业在国内外投资的项目提供优惠长期信贷，不以营利为目的。在巴登-符腾堡州，是由巴登-符腾堡农信银行办理该项贷款发放业务，该银行也是一个类似中国政策性银行的机构。

这样做的好处，首先是充分利用了私人部门的资金（因为国有银行的资金也是大部分来自于私人部门），减少了政府的财政压力；另外，助学贷款本身就是一种政策性贷款，是为了资助大学生顺利完成大学学业而设立的，由这样不以营利为目的的政策性银行来经办最合适；再就是，德国的政策性银行有长期面向中小企业办理贷款的经验，具备专业的银行业务能力，可以比较高效地办理这项业务。

德国助学贷款的申请条件

● 德国身份：不只包括拥有德国国籍的公民，持有永久居留权或居留许可的外国人也可以申请获得。

● 资质：通常来说，必须提供成绩证明。本科生还需提供定期入学注册凭证，以及在第五学期开始时对应的以往成绩证明。这是要看学习进度是否正常，不能有缺考的现象。

● 年龄：原则上本科生申请者不得超过30周岁，硕士不超过35周岁。

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