[个人房屋贷款]浙商银行“回A”首份成绩单：同业理财投资清零，借金融科技补零售短板

3月30日，浙商银行召开线上业绩发布会，这是浙商银行“回A”后提交的首份成绩单。

数据显示，截至2019年末，浙商银行总资产1.80万亿，比年初增幅9.36%，全年实现营业收入463.64亿元，同比增长19.06%；净利润129.25亿元，同比增长12.48%。同时，董事会通过利润分配预案每10股派现金红利2.4元。

在其他核心指标方面，截至2019年末，该行不良贷款率1.37%，比上年末上升0.17个百分点；继续审慎计提拨备，年末拨备覆盖率220.80%，贷款拨备率3.03%；资本充足率14.24%、核心一级资本充足率9.64%。

在贷款方面，该行发放贷款及垫款总额首破万亿元，增长19.06%，占总资产比重上升至57.21%。值得一提的是，在金融去杠杆、严监管的背景下，该行同业资产规模比上年下降约三成，同业理财投资规模全部清零，同业非标投资占总资产比降至10%以内。

营收净利双位数增长

2019年，浙商银行实现净利润129.25亿元，同比增长12.48%。其利润指标的快速增长，一方面源于营业收入的增长。

数据显示，浙商银行2019年的营业收入为463.64亿元，比上年增加74.21亿元，增长19.06%。其中利息净收入338.74亿元，比上年增加74.89亿元，增长28.38% ；非利息净收入124.90亿元，基本与上年持平。

另一方面，源于该行的营业费用增速放缓、成本收入比不断下降。

2019年，浙商银行业务及管理费121.68亿元，微增5.23%，成本收入比26.24%，比上年下降3.45个百分点。反映在数据指标上，该行的平均总资产收益率(ROA)为0.76%，比上年增加0.03个百分点，加权平均净资产收益率（ROE）为12.92%。

在资产质量方面，截至2019年年末，该行不良贷款率1.37%，比上年末上升0.17个百分点；年末拨备覆盖率220.80%，贷款拨备率3.03%；资本充足率14.24%、核心一级资本充足率9.64%。

对于不良率上升等方面，浙商银行提及，其及时、审慎将逾期60天以上贷款纳入不良，通过加大转让、清收等风险化解和处理力度，充分运用大数据风险管理平台等金融科技手段，变化情况处于合理区间。

同业理财投资清零

在金融去杠杆、严监管的背景下，理财市场面临深度调整，同业理财规模持续下降。

浙商银行介绍道，截至2019年末，该行同业融入比例15.75%，较2019年初下降7.41个百分点；同业资产规模比上年下降约三成；同业理财投资规模全部清零；同业非标投资占总资产比降至10%以内。

据悉，2019年该行主动控制同业投资等金融资产增速，对存量资产管理计划、信托计划业务控制投放、适度压降。金融投资占总资产的比重28.77%，比上年末下降5.54个百分点；同业存拆放款项余额1668.03亿，比上年末下降20.14%。

从上述数据中可以看出，2019年该行资产负债结构有所优化，而这也不仅是体现在传统同业、资管业务方面，还体现在贷款业务和吸收存款占比等方面。

从浙商银行2019年年报中窥知，2019年度，浙商银行日均贷款占比逐年提升至2019年的59%，较2018年提升5.6个百分点；日均存款占付息负债比重为64%，较2018年提升5.9个百分点。

在贷款方面，该行发放贷款及垫款总额首破万亿元达1.03万亿元，增长19.06%，占总资产比重上升至57.21%。 在存款方面，2019年，该行吸收存款余额1.14万亿元，增长17.33%，吸收存款占总负债比重上升至68.37%。

借金融科技补零售短板

金融科技是“新零售”乃至整个银行业转型的助推器。

天风证券曾预计，在数字经济时代，科技赋能银行业务，将深刻改变银行业态，变革行业格局。大力投资金融科技，具备强大的金融科技实力的银行，才是面向未来的银行，其股票估值水平将逐步拉开与普通银行的差距。目前，已有越来越多的银行着重发力“金融科技”。

浙商银行也不例外，纵观该行零售业务不难看出，该行在不断借助金融科技来补零售短板。此前以公司业务、小企业业务等见长的浙商银行，随着平台化服务向各条线板块的全面深化应用，其零售业务开始呈现快速发展的态势。

年报数据显示，截至2019年末，浙商银行个人金融资产余额4895.16亿元，较年初增长18.54%；个人有效客户474.62万户，较年初增长4.33%。其中，个人存款余额1596.62亿元，较年初增长63.48%；个人消费贷款和个人房屋贷款余额1459.70亿元，较年初增长逾5成。

另外，该行零售的发展还体现在理财业务上。截至2019年末，该行个人理财余额3077.64亿元，较年初增长2.67%，在全行理财余额中占比93.13%；个人优质客户69.01万户，较年初增长14.06%。

在信用卡方面，截至2019年末，该行信用卡累计发卡量366.13万张，当年新增18.13万张；实现消费额929.53亿元，比上年增长28.50%；实现收入13.65亿元，比上年增长68.66%。

值得一提的是，蓝鲸财经从该行年报中发现，报告期内，该行形成网上银行、手机银行、电话银行、银行和自助银行组成的电子银行服务体系，电子银行渠道替代率达99.03%。

而上述亮眼的数据背后，都离不开金融科技。“这一年，我们顺应互联网信息技术发展新趋势和客户价值创造新需求，强化区块链技术研发和创新应用，重新定义银行业务和服务，打造第二发展曲线，培育增长新动能。”浙商银行行长徐仁艳在业绩发布会上表示。