[贷款利率一览表]贷款利率和存款利率什么关系？存款利率市场化对贷款利率影响？

很多人对银行的贷款利率和在银行的存款利率想不清楚，原因在于认为银行有无限的钱，为什么贷款还要利率呢？是不是银行是奸商嘴脸只认钱不讲道义；而银行有那么多的钱，为什么不给存款更高的利率，多给存款人利率以鼓励存款呢？

银行的贷款利率和银行的存款利率到底是什么关系？存款利率市场化以后对贷款利率的趋势有什么影响呢？

01 什么是贷款利率？贷款利率都有什么种类？

贷款利率是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。通俗地说，贷款利率是银行等金融机构发放贷款时收取利率。

大多数人都知道银行的贷款利率是银行向贷款客户发放贷款时的利率，但实际上，银行的贷款利率可以分为三类：

中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。

一般人据说的银行贷款利率实际上只是第二种贷款利率即商业银行对客户的贷款利率。

商业银行对外发放贷款的利率再简单地划分为机构客户贷款利率和个人客户贷款利率，平时我们简单地归结为企业贷款利率和个人贷款利率。

机构贷款可以有以下几种分类：

比如按贷款经营属性划分，可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。

按贷款使用期限划分，可以分为短期贷款、中、长期贷款。

按贷款主体经济性质分，可以分为国有及国家控股企业贷款、集体企业贷款、私营企业贷款、个体工商业者贷款。

按贷款信用程度划分，可以分为信用贷款、担保贷款包括指保证贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现。

按贷款在社会再生产中占用形态划分，可以分为流动资金贷款和固定资金贷款。

个人贷款可以划分为以下种类：个人信用贷款、房屋抵押贷款、大学生创业贷款、个体户贷款和房屋按揭贷款。如果再细分还会有个人消费性贷款、车贷、装修贷款等。

理论上，有多少种贷款就有多少种利率，贷款利率整体来看是指借款期限内利息数额与本金额的比例，以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定。

贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，贷款利率条款是借款合同的主要条款。

02 什么是存款利率？银行存款利率分为几种？

大家都知道，银行存款是储存在银行的款项。银行存款是以银行存款账户的形式存在，银行存款账户分为、、和。

银行存款简单地可以分为单位存款和个人存款。普通的老百姓存款都是个人存款，而单位存款比较复杂，平时大家可以简单地归结为企业存款，但企业存款只是单位存款的一部分。

单位存款分企业存款、财政存款、基本建设存款、机关、团体、部队存款和农村存款。

个人存款分为活期存款、定期存款包括整存整取和非整存整取、 定活两便存款、通知存款和大额存单。结构性存款、银行智能存款，还有一些新的储蓄存款方式如可转让大额定期存单、可转让支付命令账户、电话转账服务和自动转账服务、货币市场存款户等。

道理上，有多少种存款方式就有多少种存款利率，银行存款利率就是银行存款的利息与存款金额的年化收益率。无论是活期、定期多长时期，一般情况下利率都是以年化收益率的表现出来的，即年化利率。

03存款利率决定贷款利率吗？存款市场化以后对贷款利率有什么影响呢？

银行的存款利率与贷款利率的差叫银行的存款贷款利差，这是银行的主要利润来源。

理论上，银行贷款利息由三个因素决定：

一是银行的存款成本，即银行的存款利率。如果是借入资金则是借入资金的利率。

二是银行的运营成本，包括员工工资、投资费用、水电房租等。

三是借贷货币资金供求状况，即市场资金供求关系。

因此，如果银行的存款成本提高将必须推动银行的贷款利率提高，虽然对单个银行来说会由于社会资金供求关系的制约，自身存款利率的提高后贷款利率并不必然能够上升，导致自身利润率的下降，但是就社会整体来看，所有银行存款利率的提高必须推动银行贷款利率的上升。

在我国利率市场化以后，特别是从2018年4月存款利率完全市场化以后，大家会发现各银行之间存款利率差异很大，大额存款比小额度存款的利率也并不同，在同一家银行的不同城市存款的利率也不会相同，有的银行的存款利率比另一家银行的存款利率要高，有的银行大额存款利率要比小额存款利率高很多，都是存款利率市场化的结果。

有的人可能希望存款利率提高的同时，贷款利率下降，甚至有的人希望存款利率高于贷款利率，实际上那是不可能的，利率市场化的结果虽然会导致全社会整体利差水平下降，但是存款贷款利率市场化以后，不同群体的存款利率和贷款利率会进一步分化：

越有实力的存款人，存款利率水平会越高；而那些一般的小客户、存款金额少的客户，存款利率反而会有可能进一步下降。

与之相适应的是，越是有实力的贷款人包括特大企业、优质客户、私人银行客户，贷款利率会更低，但一般客户、缺乏资金的客户、小微客户、个体工商户、一般居民客户的贷款利率却有可能上涨。

很多事情可能与我们当初的想法是相反的，存款利率是如此，贷款利率也是如此。这就是本文的目的。（麒鉴）