[贷款知识]5月起，21万亿房贷集体“卸担子”！5年来首次，有房族还赚一笔

风波之下，钱越来越多了。一方面全球开启放水时代，各国央行今年以来降息达65次，另一方面，国内降息趋势也毫无悬念出现。今年以来，大大小小的降准、降息次数达到3次和9次之多，而酝酿这么久的第十次降息，于近日如期而至。据央行4月最新LPR报价，短期利率下调20个基点至3.85%，长期利率下调10个基点至4.65%。值得注意的是，这次非对称降息再次登场，也意味着楼市继续被区别对待。

年内第十次降息落地，国家重提4字，有房还能赚吗？

通常来说，LPR报价分1年期和5年期，前者为了重点扶持小微企业，让实体业真正享受到政策利好，后者则与房贷挂钩，只降10BP的前提是避免降息资金漫溢到地产，也与国家重提房住不炒相呼应。不过，终究不像以往一次几个点的降息，此次的力度还是比较大的。举个例子，以100万贷款，30年月供期来算，4月利率为4.65%，每月月供可减少约60元，30年内减少利息约2.2万元。

截至2019年末，六家国有大行个人住房贷款余额合计为21.46万亿元，较上年末增长2.53万亿元，同比增速为13.36%。如果叠加一季度数据，那么至少有超过21万亿的存量房贷会受到直接影响。变相的说， 5月起，21万亿房贷要集体“卸下担子”：一年能节省上百亿的利息支出，相当于有房族还能赚一笔。可见，LPR+加点会是更划算的选择，房说君认为，毕竟关乎几十年的月供利息，而且国家对存量贷款的转换时间有规定，还没有转换LPR的，还是要注意一下。关键是，今年的LPR还会降吗？

事实上，政治局会议指出，运用降准、降息、再贷款等手段，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上。在房说君看来，也就是说，未来LPR依然有下降的空间，只是目前房住不炒还是政策的主导方向，即便降低也不会太大幅度。当然了，房贷利率降不降，不是LPR降了就可以，关键还得看加点多少。虽然参考央行副行长刘国强的报道：LPR下行基本上不影响个人房贷利率，银行可通过LPR加点方式确定个人房贷利率，基本保持原有水平。因此，首二套要降到什么程度，银行大可跟在央行后面亦步亦趋，只是银行的钱是有成本的，可以向央妈借没错，但根本还得靠存款。如果顺了民意一味降低房贷利率，银行可是要喝西北风的。再说了，央行明确不能让老百姓的钱变毛，一旦存款利率降太多，百姓没有钱保值的工具，能去干嘛？只能是房地产了。

降息能否减轻“无房刚需”的成本？银行日进700亿存款背后，市场其实不缺钱？

据融360的监测数据，2020年3月（数据采集期为2月20日-3月19日），全国41城674家银行首套房贷利率为5.48%，环比下降4BP，二套贷款利率为5.78%，环比下降5BP。显然，银行还加的基点也一样不会少，但无论如何，降息对楼市而言是利好，刚需上车也更容易。之所以说容易，也是有原因的。据央行一季度金融数据，人民币存款共增加8.07万亿元左右，其中住户存款增加6.47万亿元。相当于一季度的90天时间，银行平均日进700亿存款。这个数字是可怕的，难道楼市方向改变，老百姓不再热爱买房，改存钱了？

房说君认为，实际上，从去年11月开始，银行的同业存单利率、央行的逆回购、MLF一直都在下降。高层引导利率下行的信号强烈，同时银行存款增速持续低于贷款增速，大家都在抢存款，更是一边推出收益较高的存款产品、大额存单，另一边，理财产品也是不断创新，通过调整预期收益率来增加吸引力。可以说现在市场上也不缺钱，缺的只是花钱的理由罢了。

随着楼市交易逐步恢复正常，即使把钱继续存在银行，那点利息可能连通胀都跑不过，所以在这个大趋势下，有望引导一部分存款前往楼市。但还是那句话，没钱的话怎么也忽悠不了你来买，只要房住不炒这句话，要控制行情，办法多得是。再说了，央行时隔5年第一次的大行动，既要降LPR，扶持中小微企，又要实现房住不炒，国家会无动于衷吗？4月17日，银保监会连开2张罚单，剑指浙江两家银行资金挪用来买房；驻马店、广州、济南、海宁、青岛，五城松绑政策发布即撤回，一个个的信号，内行都说，早就料到了，反而有“拨云见雾”的味道。

房说君有话说，正如政治局首提“六保”一样：保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转。从之前的“稳”到如今的“稳保”并存，可以看出政策导向正向底层思维靠近，对购房者来说，房贷利率下调的空间，比很多人期待的可能都要小。至于想买房的，核心城市、核心地段，其他的就不要多想了。