[银行个人无抵押贷款]平安银行个人贷款余额破万亿 超1500家P2P之和 新一贷Q3放款300亿

“要是一件事情银行想干，那别人都没什么机会了”，这句话可能有点夸张，但从时下火爆的消费金融行业来说，财大气粗、实力雄厚的银行们，一家的业务量都可能赛过整个P2P网贷行业总和，而且资产状况更好。

从刚刚发布2018年三季报的平安银行一家上看，其个人贷款余额已经达到 10820.63 亿元，较上年末增长 27.4%，个人贷款不良率仅为1.05%。而曾经野蛮生长的P2P网贷行业，根据网贷之家发布的数据，截止2018年9月末，正常运营的1561家平台贷款余额为8536.71亿元，约为平安银行一家的79%，且不少平台不良率超过两位数。

不过，P2P网贷机构们也不必太过自惭形秽。平安银行个人贷款的主打产品之一，“新一贷”在2018年第三季度的单季放款量为301亿元，二季度单季为279亿元。P2P网贷行业9月份的成交量为1107.37亿元，贷款余额前十名的10家成交量总和为461亿元，剔除发展时间、体量、行业环境影响，这样的成绩也不算太差。

今日，为深入了解银行业的消费金融业务发展情况，团团君特地梳理了平安银行前三个季度的数据，以供参考。
一 零售转型成效显著 个人贷款破余额万亿
自2016年8月宣布向“大零售”转型后，平安银行就将消费金融业务的“三驾马车”：信用卡、新一贷、汽车金融作为零售转型的主要发力点。

从组织架构上看，平安银行的消费金融业务由消费金融事业部、汽车金融事业部、信用卡事业部、零售网络金融事业部四大部门承担，统属大零售条线。

平安银行组织结构

最新发布的平安银行三季报显示，平安银行1-9月净利润 204.56 亿元，同比增长 6.8%，总体保持稳健发展；零售转型持续深入，零售业务营业收入 443.78 亿元、同比增长 32.1%，在全行营业收入中占比为 51.2%；零售业务净利润 139.09 亿元、同比增长 11.2%，在全行净利润中占比为 68.0%。

平安银行前三季度零售（个人）贷款业务情况

制图：团团君

从表格中可以看出，平安银行零售（个人）贷款业务稳步增长。截止三季度，个人贷款余额 10,820.63 亿元，较上年末增长 27.4%。零售业务不良率稳中有降，个人贷款不良率 1.05%，较上年末下降 0.13 个百分点。

不难看出，目前平安银行的零售业务营收已占全行营收过半，且以52.1%的占比贡献了平安银行68%的净利润。其总体资产状况保持良好，不良率企稳。
二 消费金融“三驾马车”各有亮点
经过两年多发展，平安银行向个人零售业务挺近的趋势更加明显，主要体现在对于贷款资源全面向个人客户倾斜，且消费金融“三驾马车”：信用卡、新一贷、汽车金融，均增长迅速，不良率较稳定。
信用卡总交易金额达19256亿 不良率微升01
平安银行的零售业务中，信用卡增长表现突出。在发展思路上，信用卡加强与平安集团旗下子公司的合作，将集团内线上线下的流量、金融、技术等各方面资源有效结合，深耕细分市场，加强对客群的分群经营。

平安银行前三季度信用卡业务情况

制图：团团君

从最新数据上看，2018 年 9 月末，平安银行信用卡业务量增长迅速：其中流通卡量 4,852.64 万张、较上年末增长 26.6%；1-9 月累计新增发卡量 1,309.23 万张、同比增长 32.1%；信用卡总交易金额19,256.10亿元，同比增长84.0%；信用卡贷款余额4,288.43亿元，较上年末增长41.2%。

不过，通过前九月的累计数据推算出的三季数据上，就没那么亮眼了。2018年三季度，信用卡流通量为275.68万张，第二季度为350.9万张，减少75万张。三季度新发的信用卡数量为391.25万张，相对于二季度的441.78万张也出现下滑。

一位接近平安银行的人员对金融观察团解释称，“单季有小幅波动，属正常的波动幅度内”。

资产质量方面，九月末信用卡的不良率维持在1%左右，至1.22%，与上年末上升0.04 个百分点。平安银行方面表示，信用卡资产质量保持稳定，零售主要贷款产品（“新一贷”、汽车贷款）当年由未逾期迁徙到逾期 30 天以上的比例均值维持在历史较低水平，新户质量持续改善。
“新一贷”单季放款额301亿 不良率上升02
根据平安银行官网，目前针对个人的贷款产品有八种：新一贷、平安金领通、一手房贷款、二手房贷款、购车贷款、房产抵押消费、房产特色产品、个人小额消费贷款，其中“新一贷”是其主推的产品之一。

据了解，“新一贷”是平安银行拥有或发放的，用于个人除购买住房以外其他合法消费或经营用途的无担保人民币贷款业务，月平均收入4000元以上即可申请（北上广深杭客户申请不低于月收入5000元），贷款额度人民币1万元～50万元，贷款期限12个月、24个月、36个月任选，优良职业更可长达48个月。

平安银行前三季度“新一贷”业务情况

制图：团团君

从数据上看，2018 年 1-9 月，“新一贷”新发放额 864.86 亿元，同比增长 4.8%；2018 年 9 月末，“新一贷”余额 1,522.68 亿元，较上年末增长 17.3%。

进一步看，可以推算出，2018年三季度新一贷新增的发放额为301亿元，相比二季度的279亿元略有上升。

值得注意的是，新一贷旨在积极支持小微企业主、个体工商户等客户，提升对小微企业的支持力度。 2018 年 9 月末，“新一贷”余额中用于支持小微企业主的经营性贷款占比约为三成。

但从逾期情况上看，发放量增长的同时，也带来不良率的升高。三季度不良率为1.03%，而一季度仅为0.60%，二季度为0.77%，上升明显。
汽车贷款单季发放额353亿 不良率仅0.55%03
在汽车金融方面，平安银行围绕客户买车、用车、养车、换车等全生命周期的各主要消费场景，持续完善汽车金融产品谱系，针对客户需求与集团内多家子公司联合开展综合金融创新合作，为客户提供全程“平安行”解决方案。

平安银行前三季度汽车金融业务量情况

制图：团团君

2018 年 1-9 月，平安银行汽车金融业务贷款新发放额 1,096.92 亿元、同比增长 37.9%，是一季度发放额的三倍之多；2018 年 9 月末，汽车贷款余额 1,431.74 亿元，较上年末增幅 9.7%。

整体上看，在2017年全年，平安银行汽车贷款发放量为1183亿，也就是说，2018年前三季度的新发放贷款量就已经接近去年全年总量。

不过，从单个季度上看，三季度发放量为380亿元，相比二季度的351亿元微增。

从逾期率上看，去年全年，汽车贷款的不良率为0.54%，在2018年逾期率仍保持在较低水平。

平安银行表示，通过产品创新、授信流程优化、运用科学风险量化模型及大数据策略等举措，提升系统自动化审批率，有效提升了客户体验并建立了行业领先优势。
三 优势分析
1.综合金融、渠道优势。当前消费金融市场竞争已日趋白热化，如何避免同质化，成为各大银行、消费金融机构和网贷平台致力解决的问题。而对于平安银行来说，依托中国平安集团以及旗下各大子公司的深度合作，其综合金融优势凸显。

以“新一贷”为例，平安银行从综拓渠道发放的“新一贷”364.07 亿元，占“新一贷”整体发放的比例为 42.1%；发放汽融贷款 191.32 亿元，占汽融贷款整体发放的比例为 17.4%。信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达 37.0%；零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入 18.62 亿元，同比增幅 35.0%。

2.科技投入、提升服务。在金融科技浪潮席卷全球的时代，作为传统金融机构的银行也不甘坐以待毙。平安银行就不断来加大科技投入，整合打造了超过 2,700 人的零售专属 IT 团队，拥抱人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技，还整合打造智能化 OMO（Online Merge Offline，线上线下相融合）服务体系。

3.资金成本、利率优势。相比其他消费金融而言，银行消费金融的利率基本上保持在18%甚至更低，这都是P2P网贷、现金贷和消费金融公司不能比拟的。当然，之所以能保持较低利率，与银行资金成本较低离不开。

名词解释：

个人贷款，又称零售贷款业务，是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。（百度百科）

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