[无征信贷款]确认！二代征信20号上线，买房贷款、逾期有效期重大调整

去年以来，央行的二代征信一直是业内期待的重磅内容，如今它真的要上线了，让我们一起来看看它的真面目吧！

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

「消费金融频道」获悉，央行暂定于1月20日上线二代个人征信系统。二代征信系统上线后，新版信用报告对个人信贷信息、信贷条件进行细化，这将对个人贷款产生重要影响。同时，征信系统的优化也为现金贷行业带来诸多利好。

二代征信真的来了！

个人征信是信贷风控重要标尺，包括个人信贷信息、先消费后付款的信用信息以及公共信息。具体来看，贷款、信用卡、担保、租赁、行政处罚，甚至法院的失信被执行人信息，都涵盖在其中。

与现有的征信报告相比，二代征信报告对三大板块内容界定得更加全面、精准。二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束。

此外，二代征信系统也在个人征信信息保护和信息更新方面进行升级改造。央行征信中心1月6日发布公告称，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。

知情人士透露，二代征信系统将优化界面展示、提升可读性；系统对新版信用报告的信息更新频率和展示方式也进行了部分优化。

二代征信在去年10月就因《中国人民银行征信中心关于做好二代征信系统上线准备工作的通知》引起行业轰动。今年初，中国人民银行2020年工作会议明确表示“稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”。

有行业人士认为二代征信的更新上线，一方面全面的个人信用信息会让借款人不诚信的行为透明化，督促借款人守信；另一方面新增共同借款、个人担保等数据以及征信系统的完善，利于现金贷机构风控和决策，也有利于保障个人信息安全。

夫妻贷款买房均有负债

二代征信对个人贷款影响还是比较突出的。会体现在夫妻买房贷款、逾期贷款记录有效期、个人实时贷款信息等方面。

在夫妻买房贷款方面，旧版征信报告中如果夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信则不体现负债；二代征信规定，作为共同借款人，双方征信均体现负债。这也就是説，即使想以离婚的方式来低首付买房也不复存在，因为非主贷人再次买房也属于有房有贷。

在贷款信息更新方面，旧版征信存在信息更新不及时的问题，往往最近一个月或者更久的借贷信息没有记录，而二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。看来，以后想利用征信更新时间差，去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。

在征信有效期内不良记录保存时长方面，旧版征信只记录了近两年征信记录情况，不良信息（例如逾期、呆账等）；二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年，还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。这就意味着，不良记录将会伴随你更长时间。

在个人信息方面，新版征信增加了个人完整的身份信息，包括学历信息、、国籍信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。此外，配偶信息也会补充得比较完整。以前借款人出现逾期可以玩失踪，现在有各种方式能找到你。

利于现金贷风控、数据保护

近日央行征信中心披露的数据显示，2019年1月至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

但监管也提到，有一些大数据公司或者金融科技公司，靠骗取或盗取个人用户密码的方式违规查询个人信息，人民银行将配合公安部门对其进行整治。自从去年9月份监管整治大数据和爬虫以来，现金贷行业的数据泄露问题被揭开，这其中不乏一些关键的个人征信数据流到套路贷、暴力催收领域。

二代征信系统的完善，将会对数据保护系统进行升级，同时人民银行正在制定对商业银行、征信机构的检查计划，确保个人征信信息安全。

除了数据保护得到加强，二代征信也为银行、消费金融公司和小贷机构的风控提供保障。更加全面的个人信贷信息，能让放贷机构在贷前贷中贷后有了更精确更真实的参考。

以借款人信贷信息更新为例，「消费金融频道」测试发现，在1月9日查询的个人信用报告中，信用卡使用信息只截止到2019年11月，借贷信息滞后比较严重。如果二代征信采取T+1向征信中心报送数据的话，只需要2个工作日就能更新完成，能够更加准确的反映征信情况。

我国个人征信自查次数在逐步增多，持牌机构通过广泛接入征信平台，对个人征信报告的查询也将更加广泛。中国人民银行副行长陈雨露此前曾表示，“目前征信已被应用到了社会领域的方方面面，甚至未来连丈母娘选女婿，都要看征信报告”。